Cuentas de ahorro de alto rendimiento: cómo funcionan

Si guardas tus ahorros en una cuenta que paga casi nada de interés, tu dinero está seguro, pero no crece. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (high-yield savings account) es una cuenta de ahorro como cualquier otra, solo que paga una tasa de interés más alta que el promedio. Es un buen lugar para tu fondo de emergencia o para metas de corto plazo, como el pago inicial de un carro.

No es una inversión: si la institución está asegurada, tu dinero no sube ni baja con el mercado. Lo que cambia es cuánto interés te pagan.

APY y APR: la diferencia que importa

En los préstamos ves la tasa de porcentaje anual (APR), que mide lo que te cuesta pedir prestado. Lee qué es la APR. En las cuentas de ahorro el número clave es otro: el rendimiento porcentual anual (annual percentage yield, APY).

Según la Regulación DD, que aplica la Ley de Veracidad en los Ahorros (Truth in Savings Act), el APY refleja el interés total que gana una cuenta en un año, considerando la tasa de interés y con qué frecuencia se compone. La tasa de interés (interest rate) no incluye ese efecto.

Por eso, para comparar dos cuentas, mira siempre el APY. Una cuenta que anuncia una tasa de interés de 3.93% compuesta mensualmente da un APY de 4.00%. La diferencia es pequeña, pero el APY te deja comparar cuentas que componen con distinta frecuencia.

Cómo crece el dinero: interés compuesto

En una cuenta de ahorro, el interés se suma al saldo cada cierto tiempo (diario o mensual, según la cuenta). El mes siguiente ganas interés sobre tu depósito y también sobre el interés anterior. Eso es el interés compuesto (compound interest). Lee interés simple vs compuesto.

Con $10,000 durante un año completo en una cuenta con un APY de 4% hipotético, ganas $400 si la tasa no cambia y no haces retiros. El efecto se nota más con el tiempo y con depósitos constantes.

Prueba con tu depósito, tu ahorro mensual y la tasa que te ofrecen:

¿Es seguro? El seguro de la FDIC y la NCUA

Una cuenta de alto rendimiento es tan segura como cualquier cuenta de ahorro si la institución está asegurada:

• Bancos: la FDIC asegura los depósitos hasta por lo menos $250,000 por depositante, por banco asegurado y por cada categoría de titularidad de cuenta (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas o ciertas cuentas de jubilación).
• Cooperativas de crédito (credit unions): la NCUA asegura las cuentas de ahorro de los socios (share savings) hasta $250,000 por socio dueño, con el respaldo del gobierno de Estados Unidos.

Cuidado con dos situaciones:

• Productos que no son depósitos. La FDIC no cubre acciones, bonos, fondos mutuos, anualidades ni criptoactivos, aunque los compres en un banco asegurado.
• Apps y empresas que no son bancos. Algunas apps ofrecen "ahorro" con buena tasa pero no son bancos. Pregunta en qué banco asegurado está tu dinero. La FDIC explica que su seguro no cubre la quiebra de una institución que no esté asegurada por la FDIC.

Más detalles en seguro de la FDIC.

Bancos en línea vs. bancos tradicionales y cooperativas

Las tasas más altas suelen venir de bancos en línea, que no tienen sucursales, y de algunas cooperativas de crédito. Ninguna opción es mejor para todos.

Si cobras en efectivo, una cuenta solo en línea puede complicarte la vida. Una opción es tener tu cuenta de cheques en una cooperativa o banco local y la cuenta de alto rendimiento en línea, conectadas por transferencias. Lee cuenta de cheques vs. cuenta de ahorros y cooperativas de crédito vs. bancos.

Qué revisar antes de abrir una: la ley te da la información

La Regulación DD obliga a bancos y cooperativas a darte, antes de abrir la cuenta y cuando la pidas, una divulgación (disclosure) por escrito. Debe incluir, según aplique:

• El APY y la tasa de interés, y si la tasa es variable: cómo se determina y con qué frecuencia puede cambiar.
• Cómo se compone y se acredita el interés, y si pierdes interés al cerrar la cuenta antes de que se acredite.
• Saldos mínimos para abrir la cuenta, para evitar cargos o para recibir el APY anunciado.
• Cada cargo (fee) y cuándo se cobra.
• Límites de transacciones, como cuántos retiros puedes hacer.
• Bonos de apertura y los requisitos para recibirlos.

Si el banco va a bajar el APY o hacer otro cambio que te perjudique, la regla general es avisarte al menos 30 días antes. Ojo: en una cuenta de tasa variable, los cambios de tasa no requieren ese aviso, así que revisa tu tasa de vez en cuando.

Sobre los límites de retiros

Antes de 2020, la Regulación D de la Reserva Federal limitaba a seis por mes ciertos retiros y transferencias de las cuentas de ahorro. En abril de 2020, la Reserva Federal eliminó ese límite y permitió a las instituciones ofrecer transferencias ilimitadas. Aun así, cada institución puede fijar sus propios límites, y deben aparecer en la divulgación de la cuenta.

Cómo abrir una

1. Compara el APY, los cargos y el saldo mínimo de dos o tres instituciones aseguradas.
2. Confirma el seguro de la FDIC (bancos) o de la NCUA (cooperativas).
3. Ten listos tus documentos. Normalmente piden identificación con foto, dirección y un número de Seguro Social o ITIN. Las reglas varían; lee abrir una cuenta bancaria sin Seguro Social.
4. Conecta tu cuenta de cheques para transferir dinero y prueba cuánto tarda una transferencia.
5. Programa un depósito automático cada vez que cobres. Lee cómo ahorrar dinero cada mes.

Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.