Recibes un mensaje de texto: "Su cuenta ha sido bloqueada por actividad sospechosa. Llame a este número". Del otro lado, una voz amable que dice ser del departamento de fraudes de tu banco te pide un código que te acaba de llegar, o que muevas tu dinero a una "cuenta segura". Minutos después, tu cuenta está vacía.
Las estafas con pagos digitales son rápidas y el dinero es difícil de recuperar. Esta guía explica cómo reconocerlas, qué protección te da la ley y qué hacer si ya caíste.
Las cuatro señales de una estafa
La Comisión Federal de Comercio (FTC) resume casi todas las estafas en cuatro señales:
- Se hacen pasar por alguien conocido. Dicen ser del gobierno (la Administración del Seguro Social, el IRS, Medicare), de tu banco, de una compañía de servicios públicos o de tecnología. Pueden cambiar el número que aparece en tu identificador de llamadas para que parezca real.
- Dicen que hay un problema o un premio. Que debes dinero, que tu cuenta tiene un problema, que un familiar tuvo una emergencia o que ganaste un sorteo pero tienes que pagar para cobrarlo.
- Te presionan para actuar de inmediato. No quieren que cuelgues ni que consultes con nadie. Pueden amenazarte con arresto, una demanda, quitarte la licencia o deportarte.
- Te dicen cómo pagar. Insisten en criptomonedas, una empresa de transferencias de dinero, una aplicación de pago o tarjetas de regalo. O te mandan un cheque, te piden que lo deposites y que les devuelvas una parte; el cheque luego resulta falso.
Las estafas más comunes
Impostores de tu banco
Te llaman o escriben diciendo que hay fraude en tu cuenta. Te piden tu contraseña, el código de verificación que te llegó por mensaje, o que transfieras tu dinero a otra cuenta "para protegerlo". La FTC advierte que ella nunca te dirá que transfieras tu dinero para protegerlo; trata igual a cualquiera que te lo pida, aunque diga ser de tu banco.
La FDIC también advierte sobre sitios web y aplicaciones falsas muy parecidas a las de los bancos, y sobre aplicaciones con programas maliciosos que roban tu información. Desconfía de las aplicaciones que piden permisos extraños, como acceso a tus contactos, mensajes o contraseñas guardadas.
Impostores del gobierno
Dicen ser del IRS, del Seguro Social o de inmigración, y te amenazan si no pagas de inmediato. La FTC aconseja no pagarle nunca a nadie que insista en que pagues solo con tarjetas de regalo, criptomonedas, una empresa de transferencias o una aplicación de pago.
El familiar en apuros
Alguien llama diciendo ser tu nieto, tu sobrino o un abogado que lo representa: está detenido, accidentado o varado en otro país y necesita dinero ya, "sin que nadie se entere". Cuelga y llama tú a tu familiar o a otro pariente a un número que ya tengas.
Compras, alquileres y "trabajos"
Vendedores en línea que solo aceptan pagos por aplicación, anuncios de alquiler de casas que no existen, o "empleos" donde te piden depositar un cheque o recibir dinero en tu cuenta y reenviar una parte. La FTC advierte que nunca debes depositar un cheque para devolverle dinero a alguien. Tampoco prestes tu cuenta para mover dinero de desconocidos.
Qué te protege la ley: autorizado vs. no autorizado
Aquí está la diferencia más importante para recuperar tu dinero. La Regulación E, que aplica la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos, protege las cuentas bancarias, las tarjetas de débito y, según la CFPB, también a los proveedores de pagos entre personas (person-to-person, P2P) cuando guardan una cuenta del consumidor.
Transferencia no autorizada
Es una transferencia que inicia otra persona sin tu permiso y de la que no recibes ningún beneficio. Por ejemplo, alguien roba tu tarjeta de débito, entra a tu cuenta con tu contraseña o hace un pago desde tu aplicación.
La CFPB aclara un punto clave: si un estafador te engaña para que le des tus datos de acceso (contraseña, código de verificación) y luego él hace la transferencia, se considera una transferencia no autorizada bajo la Regulación E. Además, tu descuido no puede usarse como razón para hacerte más responsable de lo que permite la ley.
Tu responsabilidad máxima depende de qué tan rápido avisas:
| Cuándo avisas a tu banco | Lo máximo que podrías perder |
|---|---|
| Tarjeta o acceso perdido o robado: en los 2 días hábiles después de enterarte | $50 o el monto robado, lo que sea menor |
| Después de 2 días hábiles | Hasta $500 |
| Más de 60 días después de recibir el estado de cuenta que muestra el cargo | Podrías tener que pagar las transacciones hechas después de ese plazo y antes de avisar |
El banco generalmente tiene 10 días hábiles para investigar (20 si la cuenta tiene menos de 30 días abierta). Si tarda más, en general debe acreditarte el dinero en disputa mientras sigue investigando, y tiene hasta 45 días para resolver, o hasta 90 en algunos casos.
Pago autorizado (aunque te hayan engañado)
Si tú mismo enviaste el dinero, aunque haya sido por un engaño, la ley en general no lo trata como una transferencia no autorizada, porque la definición se refiere a transferencias iniciadas por otra persona. Eso hace mucho más difícil recuperar el dinero. Por eso las estafas casi siempre buscan que tú hagas el pago.
Antes de enviar dinero por una aplicación de pago, pregúntate: ¿Conozco a esta persona en la vida real? ¿Estoy seguro de que el número o el usuario es correcto? ¿Me están apurando? Usa las aplicaciones de pago solo con personas que conoces, y confirma los datos antes de enviar. Y recuerda que, según la FDIC, las empresas que no son bancos nunca están aseguradas por la FDIC; lee seguro de la FDIC.
Cómo protegerte
- No des información personal o financiera a quien te contacta sin que lo esperes. La FTC dice que las organizaciones honestas no te llamarán ni te escribirán para pedirte tu número de Seguro Social o tus números de cuenta.
- No hagas clic en enlaces de mensajes. Entra a tu banco escribiendo tú la dirección o con la aplicación oficial, o llama al número que aparece al reverso de tu tarjeta. No uses el número que te dieron en la llamada.
- Nunca compartas los códigos de verificación que te llegan por mensaje de texto.
- Activa las alertas de tu banco para cada transacción o retiro.
- Bloquea llamadas y mensajes no deseados con las opciones de tu teléfono.
- Detente y habla con alguien de confianza. La FTC recomienda contarle a un amigo o familiar antes de actuar; muchas veces eso basta para reconocer la estafa.
- Considera congelar tu crédito si alguien obtuvo tus datos personales. Lee congelar tu crédito.
Qué hacer si te estafaron
Actúa rápido. La FTC recomienda lo siguiente según cómo pagaste:
- Transferencia bancaria o pago desde tu cuenta: avisa de inmediato a tu banco o cooperativa. Pide que reviertan el pago y te devuelvan el dinero.
- Aplicación de pago: repórtalo de inmediato a la aplicación y pide que revierta el pago. Si la aplicación está conectada a tu tarjeta de débito o cuenta, avisa también a tu banco.
- Tarjeta de débito o de crédito: llama al número del reverso de tu tarjeta y pide que te devuelvan el dinero. La ley federal te protege contra el uso no autorizado.
- Empresa de envíos de dinero: avísale de inmediato que fue un fraude y pide un reembolso.
- Tarjetas de regalo: llama al emisor, explica que fue una estafa y guarda la tarjeta y el recibo.
- Criptomonedas: contacta a la plataforma o al operador del cajero. La FTC advierte que estos pagos no tienen las mismas protecciones que las tarjetas.
Después:
- Repórtalo a la FTC en ReporteFraude.ftc.gov (en español) o ReportFraud.ftc.gov. Tu reporte ayuda a las autoridades a investigar.
- Presenta una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint si tu banco o la aplicación no investiga o no corrige un error.
- Haz tu reclamo por escrito y guarda copias, capturas de pantalla, números de transacción y nombres de quienes te atendieron.
Cuidado con la segunda estafa. Después de perder dinero, algunas personas reciben llamadas de alguien que promete "recuperarlo" a cambio de un pago. Los estafadores se hacen pasar incluso por la propia FTC, que advierte que nunca te amenazará, ni te dirá que transfieras tu dinero para "protegerlo", ni que retires efectivo o compres oro para dárselo a alguien. Desconfía de cualquiera que te pida pagar para recuperar lo que perdiste. Lee también estafas de préstamos y alivio de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Mi banco tiene que devolverme el dinero si me estafaron?
Depende de quién hizo la transferencia. Si otra persona sacó el dinero sin tu permiso, incluso usando datos que te robó con engaños, es una transferencia no autorizada y la Regulación E limita tu responsabilidad si avisas a tiempo. Si tú mismo hiciste el pago, en general no se considera no autorizado, aunque vale la pena pedir al banco que lo revise.
¿Cuánto tiempo tengo para reportar un cargo que no hice?
Avisa lo antes posible. Si avisas en los dos días hábiles después de enterarte de la pérdida o robo, tu responsabilidad máxima es de $50. Si esperas más de 60 días después de recibir el estado de cuenta, podrías tener que pagar las transacciones hechas después de ese plazo.
¿Dónde reporto una estafa en español?
En ReporteFraude.ftc.gov, el sitio en español de la FTC. Si el problema es con tu banco o una aplicación de pago, también puedes presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint.
¿Mi banco me puede pedir mi contraseña o un código por teléfono?
Trata cualquier llamada o mensaje que te pida contraseñas o códigos como sospechoso. Cuelga y llama tú al número que aparece al reverso de tu tarjeta o en el sitio oficial de tu banco.
¿Es seguro usar aplicaciones de pago entre personas?
Pueden ser útiles para pagar a familiares y amigos que conoces. El riesgo está en enviar dinero a desconocidos: si tú autorizas el pago, recuperarlo puede ser muy difícil. Revisa también si tu saldo en la aplicación está asegurado; lee seguro de la FDIC.
Fuentes
- Federal Trade Commission (FTC), "Cómo evitar una estafa". consumidor.ftc.gov
- Federal Trade Commission (FTC), "Qué hacer si lo estafaron". consumidor.ftc.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What are my rights to dispute an unauthorized transfer from my bank account?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Electronic Fund Transfers FAQs". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Regulation E, § 1005.2 Definitions". consumerfinance.gov
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), "Banking With Third-Party Apps". fdic.gov
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