Un presupuesto (budget) es un plan para tu dinero: decides de antemano a dónde va cada dólar. Esta calculadora usa una de las guías más conocidas, la 50/30/20, para mostrarte cómo se reparte tu ingreso hoy y qué tan cerca estás de esa referencia.
Qué es la guía 50/30/20
La idea es repartir tu ingreso neto mensual en tres grupos:
- 50% para necesidades (needs): lo que tienes que pagar sí o sí, como vivienda, servicios, comida, transporte, seguros y los pagos mínimos de tus deudas.
- 30% para gustos (wants): lo que te da calidad de vida pero podrías recortar, como comer fuera, suscripciones, ropa que no es indispensable o viajes.
- 20% para ahorro y pagos extra (savings and extra debt payments): tu fondo de emergencia, el retiro y lo que pagas por encima del mínimo para salir de deudas.
La fórmula se popularizó con el libro All Your Worth (2005), de Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi. Es un punto de partida práctico, no una ley ni un estándar oficial.
Cómo usar esta calculadora
Ingreso neto mensual (take-home pay). Lo que llega a tu cuenta después de impuestos y deducciones. Si te pagan cada dos semanas, multiplica un cheque por 26 y divide entre 12; si es semanal, por 52 y entre 12. Si comparten gastos en pareja, suma los dos ingresos netos.
Necesidades. Hay seis casillas:
- Vivienda: renta o pago de hipoteca.
- Servicios: luz, agua, gas, internet y teléfono.
- Comida: lo que compras en el supermercado. Las comidas en restaurantes van en gustos.
- Transporte: pago del carro, gasolina, transporte público, mantenimiento.
- Seguros: auto, salud, inquilino o vida, si los pagas tú y no salen del cheque.
- Pagos mínimos de deudas: el mínimo de tus tarjetas, préstamos personales o estudiantiles.
Gustos. Todo lo que no es indispensable, en una sola cifra.
Ahorro y pagos extra. Lo que separas cada mes para ahorrar e invertir, más lo que pagas por encima del mínimo en tus deudas. Si tu aporte al 401(k) ya se descuenta del cheque, no lo escribas aquí: ya no está en tu ingreso neto.
Resultados. Para cada grupo verás el total, el porcentaje de tu ingreso y la cantidad que sugiere la guía. Al final verás el dinero sin asignar (unassigned) o, si gastas más de lo que ganas, cuánto te pasas (overspent).
Cómo se calcula
- Total de necesidades = vivienda + servicios + comida + transporte + seguros + pagos mínimos.
- Porcentaje de cada grupo = total del grupo ÷ ingreso neto × 100.
- Cantidades de la guía: necesidades = ingreso × 0.50; gustos = ingreso × 0.30; ahorro = ingreso × 0.20.
- Sin asignar = ingreso − necesidades − gustos − ahorro. Si sale negativo, estás gastando más de lo que ganas y la diferencia se está cubriendo con ahorros o con deuda.
Ingreso neto de $4,200 al mes.
Necesidades: vivienda $1,400 + servicios $250 + comida $650 + transporte $450 + seguros $200 + pagos mínimos $250 = $3,200.
| Grupo | Lo que gastas | % del ingreso | Guía 50/30/20 | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| Necesidades | $3,200 | 76.2% | $2,100 | $1,100 por encima |
| Gustos | $600 | 14.3% | $1,260 | $660 por debajo |
| Ahorro y pagos extra | $300 | 7.1% | $840 | $540 por debajo |
| Sin asignar | $100 | 2.4% | — | — |
Solo la vivienda se lleva el 33.3% del ingreso neto. Si los $100 sin asignar pasan a ahorro, el ahorro sube a $400, o 9.5% del ingreso.
Cómo leer los resultados
Necesidades por encima del 50%. Es lo más común, sobre todo en ciudades donde la renta es alta. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) considera que una familia tiene una carga de costos de vivienda (housing cost burden) cuando paga más del 30% de su ingreso en vivienda. Si la renta sola ya se come un tercio de tu ingreso, llegar al 50% en necesidades puede ser imposible por ahora. No significa que lo estés haciendo mal, sino que tu margen es más pequeño.
Gustos por debajo del 30%. En el ejemplo ya se gasta poco en gustos; recortar más ahí ayuda poco. El cambio que más rinde suele estar en las necesidades grandes: vivienda, transporte o deudas.
Ahorro por debajo del 20%. Si ahorras algo, ya tienes el hábito. Sube la cantidad poco a poco, por ejemplo con cada aumento de sueldo.
Dinero sin asignar. Dale un destino, porque el dinero sin plan suele irse en gastos pequeños: ahorro o un pago extra a tu deuda más cara.
Qué hacer con el resultado
Paga primero lo esencial. La guía Su dinero, sus metas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda que, si no alcanza para todo, pienses en qué orden pagar, con la vivienda y los servicios públicos primero.
Revisa tus deudas. Si los pagos mínimos son altos, compara opciones con la calculadora de deudas o la calculadora de consolidación. Si te sientes atrapado, una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro puede ayudarte a armar un plan, muchas veces en español.
Busca recortes concretos. Cotiza de nuevo tus seguros, revisa suscripciones y compara planes de teléfono. Más ideas en cómo ahorrar dinero cada mes y cómo hacer un presupuesto.
Proyecta tu ahorro. Mira cuánto tendrás en unos años con la calculadora de ahorro, y empieza por un fondo de emergencia.
Si mandas dinero a tu familia. La calculadora no tiene una casilla para remesas. Si es un compromiso fijo que no puedes dejar de cumplir, súmalo a la línea de necesidades que prefieras para que el total lo refleje. Para pagar menos en cada envío, lee cómo enviar dinero a otro país.
Límites de esta calculadora
Trabaja con cifras mensuales: los gastos anuales, como el registro del carro o los regalos de diciembre, divídelos entre 12. Si tu ingreso varía, usa un mes bajo como referencia. Si trabajas por tu cuenta, el ingreso neto debe descontar lo que apartas para impuestos; lee impuestos para trabajadores independientes. La calculadora no conoce tu situación completa y no sustituye la ayuda de un consejero.
Preguntas frecuentes
¿Uso mi ingreso bruto o mi ingreso neto?
Para el presupuesto 50/30/20, usa el ingreso neto: lo que te queda después de impuestos y deducciones. Los prestamistas, en cambio, calculan tu relación deuda-ingreso con el ingreso bruto, así que no compares esos dos porcentajes entre sí.
¿Los pagos de deudas son necesidad o ahorro?
El pago mínimo va en necesidades, porque dejar de pagarlo tiene consecuencias. Lo que pagas por encima del mínimo va en ahorro y pagos extra, porque reduce tu deuda más rápido y mejora tu situación igual que ahorrar.
¿Qué hago si mis necesidades pasan del 70% de mi ingreso?
Empieza por las cifras más grandes: vivienda, carro y deudas. Un cambio grande, como compartir vivienda o cambiar un carro con pago alto, puede liberar más dinero que muchos recortes pequeños. Mientras tanto, ahorra aunque sea poco.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Su dinero, sus metas: ¿Atrasado en los pagos? Dé el primer paso". files.consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Qué es una relación deuda-ingreso?". consumerfinance.gov
- U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD), "Rental Burdens: Rethinking Affordability Measures". huduser.gov
- Xiao, Jing Jian y Kexin Meng, "AI and Personal Finance: Evaluating Rules of Thumb Generated by ChatGPT" (University of Rhode Island, 2025). digitalcommons.uri.edu
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
