Con varias deudas, la pregunta no es solo cuánto pagar, sino a cuál mandarle el dinero extra. Esta calculadora arma un plan con tus deudas y compara los dos métodos más conocidos: avalancha (debt avalanche) y bola de nieve (debt snowball).
Cómo usar esta calculadora
Deudas (debts). Agrega una fila por cada deuda: tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamo de auto, deudas médicas en plan de pagos. Para cada una escribe:
- Saldo (balance): lo que debes hoy, según tu último estado de cuenta (statement).
- APR (annual percentage rate): la tasa de porcentaje anual que aparece en el estado de cuenta.
- Pago mínimo (minimum payment): lo que el prestamista te exige pagar cada mes.
Presupuesto mensual total (monthly budget). Lo que puedes dedicar cada mes a todas tus deudas juntas. Debe ser igual o mayor que la suma de los pagos mínimos; si es menor, no hay plan posible sin atrasarte, y en ese caso conviene hablar cuanto antes con un consejero de crédito sin fines de lucro.
Resultados. Para cada método verás los meses hasta quedar libre de deudas, el interés total y el orden en que se liquida cada deuda.
Si no tienes todos los datos a mano, la hoja "Registro de deudas" de la CFPB te ayuda a reunirlos: estados de cuenta, contratos y tu reporte de crédito gratuito para encontrar cuentas olvidadas.
Cómo se calcula
No hay una fórmula única: la calculadora simula tu plan mes por mes hasta que todos los saldos llegan a cero.
- Suma el interés del mes a cada deuda: interés = saldo × APR / 12.
- Paga el mínimo de cada deuda que todavía tenga saldo (o el saldo completo, si es menor que el mínimo).
- Calcula el dinero extra: extra = presupuesto − pagos mínimos de ese mes.
- Envía todo el extra a la deuda prioritaria. En avalancha, es la de APR más alta; en bola de nieve, la de saldo más pequeño. Si esa deuda se liquida y sobra dinero, el resto pasa a la siguiente de la lista.
- Repite el mes siguiente. Como el presupuesto no cambia, cuando una deuda desaparece su pago mínimo queda libre y se suma al extra. Ese efecto acumulado es la "bola de nieve" que da nombre al método.
El interés total es la suma de todos los intereses mensuales del paso 1.
Tres deudas y $600 al mes. Las APR son hipotéticas.
| Deuda | Saldo | APR | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $5,200 | 24% | $150 |
| Tarjeta B | $3,400 | 19% | $95 |
| Préstamo personal | $1,800 | 10% | $90 |
Los mínimos suman $335, así que sobran $265 al mes para la deuda prioritaria.
| Método | Orden de pago | Meses hasta quedar libre | Interés total |
|---|---|---|---|
| Avalancha | Tarjeta A (mes 15), Tarjeta B y préstamo (mes 21) | 21 | $1,883.88 |
| Bola de nieve | Préstamo (mes 6), Tarjeta B (mes 13), Tarjeta A (mes 22) | 22 | $2,221.83 |
La avalancha ahorra $337.95 y un mes. La bola de nieve, en cambio, liquida la primera deuda en el mes 6, lo que a muchas personas les da el impulso para seguir.
Como referencia: si solo pagaras $335 al mes (los mínimos, pasando cada mínimo liberado a la deuda de APR más alta), tardarías 46 meses y pagarías $4,698.67 de interés.
Qué hacer con el resultado
Elige el método que vas a sostener. Si los números son parecidos, la bola de nieve puede valer la pena por la motivación. Si la diferencia es grande, la avalancha te ahorra dinero real. Lee la comparación completa en método avalancha vs. bola de nieve.
Prueba subir el presupuesto. Cambia el presupuesto en $50 o $100 y mira cuántos meses se recortan. A veces un ajuste pequeño adelanta el final del plan varios meses.
Deja de sumar deudas nuevas. El plan supone que no haces compras nuevas con las tarjetas. Si sigues usándolas, el saldo no bajará como muestra la calculadora.
Considera otras herramientas. Si tus APR son muy altas, mira si te conviene un préstamo de consolidación con la calculadora de consolidación o una transferencia de saldo. Para una sola tarjeta, usa la calculadora de tarjeta de crédito.
Pide ayuda gratis si no te alcanza. Una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, como las afiliadas a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), puede revisar tu presupuesto y, si conviene, ofrecerte un plan de manejo de deudas (debt management plan). El sitio de la NFCC tiene una versión en español. Desconfía de quien te cobre por adelantado para "borrar" deudas: lee sobre estafas de alivio de deudas.
Límites de esta calculadora
Es una simulación con supuestos simples. Calcula el interés de forma mensual (muchas tarjetas lo calculan con una tasa diaria sobre el saldo de cada día), trata cada pago mínimo como fijo (en las tarjetas el mínimo suele bajar cuando baja el saldo) y supone que la APR no cambia, que no hay cargos por atraso y que no usas las tarjetas. Las tasas promocionales que vencen tampoco están incluidas. Tus resultados reales pueden ser un poco distintos; usa la calculadora para comparar estrategias, no como un estado de cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Qué método es mejor, avalancha o bola de nieve?
Con los mismos datos, la avalancha casi siempre paga menos interés o, como mínimo, lo mismo. La bola de nieve puede costar algo más, pero te da resultados visibles antes. El mejor método es el que vas a cumplir hasta el final.
¿Por qué a veces los dos métodos dan el mismo resultado?
Si la deuda con la APR más alta es también la de saldo más pequeño, los dos métodos siguen el mismo orden. También pasa cuando el dinero extra es muy pequeño comparado con las deudas.
¿Debo incluir mi hipoteca o mi préstamo estudiantil?
Puedes, pero muchas personas los dejan fuera por sus tasas más bajas y plazos largos. Los préstamos estudiantiles federales tienen sus propios planes de pago; lee sobre planes de pago de préstamos estudiantiles.
¿Qué pasa si no me alcanza para los pagos mínimos?
Dejar de pagar el mínimo genera cargos por atraso y daña tu historial de crédito. Habla con tus acreedores y con un consejero sin fines de lucro antes de atrasarte. Si un cobrador te contacta, conoce tus derechos con los cobradores de deudas.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Registro de deudas" (Su dinero, sus metas). files.consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "A box on my credit card bill says that I will pay off the balance in three years if I pay a certain amount. What does that mean?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What do I need to know if I'm thinking about consolidating my credit card debt?". consumerfinance.gov
- National Foundation for Credit Counseling (NFCC), "Non Profit Credit Counseling Services". nfcc.org
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
