Esta calculadora sirve para cualquier préstamo a plazos (installment loan) con pagos mensuales iguales: un préstamo personal, uno de auto, uno de una cooperativa de crédito o incluso un préstamo entre familiares que quieran documentar con interés. Con tres datos te dice cuánto pagarás cada mes, cuánto te cuesta el préstamo en total y cómo se reparte cada pago entre interés y principal.
Cómo usar esta calculadora
Monto del préstamo (loan amount). Es la cantidad que pides prestada, también llamada principal. Si el prestamista descuenta un cargo de originación (origination fee) del dinero que recibes, escribe el monto total del préstamo, no lo que llega a tu cuenta.
APR (annual percentage rate). La tasa de porcentaje anual. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la APR es la tasa de interés más ciertos cargos que cobra el prestamista, por eso es la mejor cifra para comparar ofertas. Si solo tienes la tasa de interés (interest rate), úsala, pero recuerda que el costo real puede ser algo mayor. Lee más en qué es la APR.
Plazo (term). Cuánto tiempo tienes para pagar. Puedes escribirlo en meses (36, 48, 60) o en años; la calculadora lo convierte a meses.
Resultados. Verás el pago mensual (monthly payment), el interés total (total interest), el costo total (total cost, es decir, principal más interés) y una tabla de amortización (amortization schedule) con cada mes: cuánto pagas de interés, cuánto de principal y cuánto queda por pagar.
Cómo se calcula
La calculadora usa la fórmula estándar de amortización, la misma que usan bancos y cooperativas para préstamos de pagos fijos:
M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)
- M es el pago mensual.
- P es el monto del préstamo.
- r es la tasa mensual: la APR dividida entre 12 (por ejemplo, 11% ÷ 12 = 0.9167% al mes, o 0.009167).
- n es el número de pagos mensuales.
Cada mes, el interés se calcula sobre el saldo que todavía debes: interés del mes = saldo × r. El resto del pago (M menos ese interés) reduce el principal. Como el saldo baja, el interés de cada mes también baja, y una parte cada vez mayor del mismo pago se va al principal. Así se construye la tabla. El interés total es M × n − P. Si quieres entender este proceso a fondo, lee cómo funciona la amortización.
Préstamo personal de $12,000 a 48 meses. Supongamos una APR de 11%.
- Tasa mensual: 0.11 ÷ 12 = 0.009167.
- Pago mensual: $12,000 × 0.009167 / (1 − 1.009167^−48) = $310.15.
- Total pagado en 48 meses: $14,887.02.
- Interés total: $2,887.02.
Cómo cambia cada pago:
| Mes | Interés | Principal | Saldo después del pago |
|---|---|---|---|
| 1 | $110.00 | $200.15 | $11,799.85 |
| 12 | $88.87 | $221.28 | $9,473.38 |
| 24 | $63.26 | $246.88 | $6,654.38 |
| 48 | $2.82 | $307.33 | $0.00 |
En el primer mes, $110 de los $310.15 son interés (12,000 × 0.009167). En el último, solo $2.82. Los centavos del último pago pueden variar un poco por el redondeo.
Qué hacer con el resultado
Compara el pago con tu presupuesto. Antes de firmar, mira si el pago cabe con holgura junto a tus otros gastos. Los prestamistas también miran tu relación deuda-ingreso (debt-to-income ratio o DTI): todos tus pagos mensuales de deudas divididos entre tu ingreso bruto mensual. Puedes calcular cuánto te cabe con la calculadora de cuánto puedo pedir prestado y leer más sobre la relación deuda-ingreso.
Prueba otros plazos. Cambia el plazo de 48 a 36 o a 60 meses y compara el interés total. Un pago más bajo no siempre es una mejor oferta.
Compara ofertas reales con la APR. Pide cotizaciones a dos o tres prestamistas, incluyendo una cooperativa de crédito (credit union). Lee cooperativas de crédito vs. bancos y nuestra guía de préstamos personales. Si no tienes número de Seguro Social, consulta préstamos con ITIN.
Piensa en pagar de más. Si puedes abonar algo extra al principal cada mes, terminarás antes y pagarás menos interés. Mide el efecto con la calculadora de amortización con pagos extra. Antes, confirma que tu préstamo no tenga multa por pago anticipado (prepayment penalty), un cargo que algunos prestamistas cobran si pagas antes de tiempo.
Evita préstamos muy caros. Si las únicas ofertas que te hacen tienen APR de tres dígitos, lee sobre préstamos de día de pago y préstamos de título de auto antes de decidir.
Límites de esta calculadora
El resultado es una estimación para préstamos de tasa fija con pagos mensuales iguales. No incluye cargos por pago tardío, seguros opcionales que algunos prestamistas ofrecen, ni cargos que se cobran aparte. Tampoco sirve para préstamos de tasa variable, préstamos con interés precomputado ni líneas de crédito. La tasa que te ofrezcan dependerá de tu historial de crédito, tu ingreso y el prestamista. Para la cifra exacta, guíate por los documentos oficiales del préstamo antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Por qué pago tanto interés al principio del préstamo?
Porque el interés de cada mes se calcula sobre el saldo pendiente, y al principio el saldo es el más alto. A medida que lo reduces, el interés mensual baja y más dinero de tu pago se va al principal.
¿Debo usar la tasa de interés o la APR?
Si tienes la APR, úsala: incluye la tasa de interés y ciertos cargos del prestamista, así que refleja mejor el costo. Ten en cuenta que, si la APR incluye cargos pagados al inicio, el pago calculado con la APR puede salir un poco más alto que el pago real del contrato, aunque el costo total será más parecido.
¿Sirve para préstamos de auto o hipotecas?
Sirve para el pago de principal e interés de cualquier préstamo de tasa fija. Para un carro, la calculadora de préstamo de auto añade el pago inicial, el carro que entregas y el impuesto de venta. Para una casa, la calculadora de hipoteca suma impuestos, seguro y PMI.
¿Qué pasa si pago un préstamo antes de tiempo?
En un préstamo de interés simple, pagar antes reduce el interés total porque el saldo baja más rápido. Revisa tu contrato por si hay multa por pago anticipado y pide al prestamista que aplique el dinero extra al principal.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is the difference between a loan interest rate and the APR?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Do personal installment loans have fees?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a prepayment penalty?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Qué es una relación deuda-ingreso?". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
