Nadie puede decirte con exactitud cuánto tendrás al retirarte, pero sí puedes hacer una estimación razonable y ver qué pasa si aportas más, empiezas antes o el mercado rinde menos. Esta calculadora proyecta tus ahorros para el retiro (retirement savings), los convierte a dólares de hoy y estima el ingreso mensual que podrían darte.
Cómo usar esta calculadora
Edad actual y edad de retiro (current age, retirement age). La diferencia son los años que tus ahorros tienen para crecer. Como referencia, la Administración del Seguro Social (SSA) fija la edad plena de jubilación (full retirement age) en 67 años para quienes nacieron en 1960 o después.
Ahorro actual (current savings). Lo que ya tienes en tu 401(k) o 403(b), tus cuentas IRA y otras inversiones para el retiro. No incluyas tu fondo de emergencia.
Aporte mensual, tú más tu empleador (monthly contribution). Lo que entra cada mes a tus cuentas de retiro, incluida la aportación equivalente de tu empleador (employer match), si la tienes. Según el IRS, en 2026 puedes aportar de tu sueldo hasta $24,500 a un 401(k), más $8,000 adicionales si tienes 50 años o más (o $11,250 si tienes de 60 a 63 años), y hasta $7,500 a una IRA, más $1,100 adicionales desde los 50.
Rendimiento anual hipotético (hypothetical annual return). Cuánto supones que crecerán tus inversiones por año en promedio. El rendimiento real cambia cada año y puede ser negativo.
Inflación (inflation). Cuánto suben los precios por año en promedio. Sirve para traducir el saldo futuro a lo que vale hoy.
Resultados. El saldo proyectado al retirarte, cuánto aportaste en total, cuánto vino del crecimiento, el saldo en dólares de hoy y el ingreso mensual estimado con la regla del 4%.
Cómo se calcula
1. Tasa mensual. El rendimiento anual se convierte a una tasa mensual equivalente: r = (1 + rendimiento anual)^(1/12) − 1.
2. Saldo al retirarte. Con n = (edad de retiro − edad actual) × 12 meses y aportes al final de cada mes:
Saldo = ahorro actual × (1 + r)^n + aporte mensual × ((1 + r)^n − 1) / r
3. Aportado y crecimiento. Total aportado = ahorro actual + aporte mensual × n. Crecimiento = saldo − total aportado.
4. Dólares de hoy. Saldo real = saldo ÷ (1 + inflación)^años.
5. Ingreso con la regla del 4%. Ingreso mensual = saldo × 0.04 ÷ 12. La misma cuenta con el saldo real da el ingreso en dólares de hoy.
Tienes 35 años y piensas retirarte a los 67. Ya ahorraste $20,000 y entre tú y tu empleador aportan $500 al mes. Supongamos un rendimiento de 6% al año y una inflación de 2.5%.
- Años: 32 (384 meses). Tasa mensual: 1.06^(1/12) − 1 = 0.4868%.
- Saldo proyectado a los 67: $689,245.45.
- Total aportado: $20,000 + $500 × 384 = $212,000.
- Crecimiento: $477,245.45, casi 70% del saldo final.
- En dólares de hoy: $689,245.45 ÷ 1.025^32 = $312,759.29.
- Ingreso con la regla del 4%: $689,245.45 × 0.04 ÷ 12 = $2,297.48 al mes, o $1,042.53 al mes en dólares de hoy.
Así cambia el saldo a los 67 si modificas un solo dato:
| Escenario | Saldo a los 67 |
|---|---|
| Rendimiento de 4% | $453,218.31 |
| Rendimiento de 6% (ejemplo) | $689,245.45 |
| Rendimiento de 8% | $1,069,139.60 |
| Mismos $20,000 y $500, pero empezando a los 25 | $1,315,570.34 |
| Mismos $20,000 y $500, pero empezando a los 45 | $339,508.90 |
Cómo leer los resultados
Dólares del futuro vs. dólares de hoy. Con 2.5% de inflación durante 32 años, los precios se multiplican por 2.2. Por eso el saldo en dólares de hoy, $312,759, es la cifra que puedes comparar con tu vida actual.
Crecimiento vs. aportes. En plazos largos, la mayor parte del saldo suele venir del crecimiento. Por eso empezar unos años antes, o lograr un rendimiento algo mayor, cambia tanto el resultado, como muestra la tabla. Prueba varios escenarios y planea con uno prudente.
La regla del 4%: de dónde viene y sus límites
La regla del 4% sale de un estudio publicado en 1994 por el planificador financiero William Bengen. Con datos históricos del mercado de Estados Unidos, concluyó que retirar 4% del saldo en el primer año de retiro y luego ajustar esa cantidad cada año por la inflación debería haber sido sostenible durante unos 30 años, con una mezcla de acciones y bonos.
Tiene límites importantes. Se basa en el pasado, que no garantiza el futuro. Supone un retiro de unos 30 años; si te retiras antes o vives más, quizás necesites retirar menos. Y no considera cargos ni impuestos. Y un análisis de 2008 de los investigadores Jason Scott, William Sharpe y John Watson criticó que la regla mantiene un gasto fijo con inversiones que suben y bajan, lo que puede dejar dinero sin usar cuando al mercado le va bien o quedarse corto cuando le va mal. Úsala como una referencia rápida, no como un plan de retiros.
Qué hacer con el resultado
Suma el Seguro Social aparte. La calculadora no lo incluye. La SSA aclara que el Seguro Social nunca se pensó como la única fuente de ingreso en el retiro, y señala que muchos asesores estiman que necesitarás de 70% a 80% de tu ingreso previo. También advierte que si reclamas a los 62 años, en vez de a los 67, el beneficio se reduce 30%. Lee beneficios del Seguro Social.
Aprovecha la aportación del empleador. Si tu empleador iguala parte de tu aporte, intenta aportar al menos lo necesario para recibir el máximo. Aprende más en cómo funciona el 401(k).
Elige el tipo de cuenta. En una cuenta tradicional pagarás impuestos al retirar el dinero; en una Roth, por lo general no. Compara en IRA vs. Roth IRA. Si tu trabajo no ofrece plan, lee ahorrar para el retiro sin plan del empleador.
Si piensas retirarte en tu país de origen, lee jubilarse en otro país.
Límites de esta calculadora
Es una proyección con un rendimiento constante, y los mercados no se comportan así: una mala racha cerca de tu retiro puede cambiar mucho el resultado. No incluye impuestos, cargos de los fondos, aumentos de sueldo, pausas en tus aportes ni retiros anticipados, que pueden tener multas. Para un plan detallado, habla con un asesor financiero que actúe como fiduciario (fiduciary).
Preguntas frecuentes
¿Qué rendimiento debo usar?
No hay una cifra correcta. Prueba un escenario prudente, uno medio y uno optimista, y planea con el prudente. Ningún rendimiento está garantizado.
¿Por qué el resultado en dólares de hoy es mucho menor?
Porque la inflación reduce lo que puede comprar cada dólar. Con 2.5% de inflación durante 32 años, algo que hoy cuesta $1 costaría unos $2.20.
¿Incluye el Seguro Social?
No. Puedes ver una estimación de tu beneficio en tu cuenta en línea de la SSA (my Social Security) y sumarla al ingreso de la regla del 4%. Tu beneficio depende de tus años de trabajo y de lo que ganaste; lee beneficios del Seguro Social para ver cómo se calcula.
¿Qué pasa si empiezo tarde?
Todavía vale la pena. Desde los 50, el IRS permite aportes adicionales (catch-up contributions) al 401(k) y a la IRA, y trabajar unos años más también mejora el resultado.
Fuentes
- U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov, "Compound Interest Calculator". investor.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "401(k) limit increases to $24,500 for 2026, IRA limit increases to $7,500". irs.gov
- Social Security Administration (SSA), "Retirement Age and Benefit Reduction". ssa.gov
- Social Security Administration (SSA), "Understanding the Benefits" (2026). ssa.gov
- Scott, Jason S., William F. Sharpe y John G. Watson, "The 4% Rule—At What Price?" (2008). web.stanford.edu
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Planning for retirement". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
