Ahorrar un poco cada mes parece lento, pero el interés compuesto (compound interest) trabaja a tu favor. Esta calculadora te muestra cuánto tendrás si haces un depósito inicial, agregas una cantidad fija cada mes y tu cuenta paga cierto rendimiento, y separa año por año lo que pusiste tú de lo que ganaste en interés.
Cómo usar esta calculadora
Depósito inicial (initial deposit). El dinero con el que empiezas hoy. Si tu cuenta ya tiene saldo, escribe ese saldo. Si empiezas de cero, escribe 0.
Depósito mensual (monthly deposit). Lo que piensas agregar cada mes. Si ahorras lo mismo de cada cheque quincenal (cada dos semanas), multiplica por 26 y divide entre 12.
APY (annual percentage yield). El rendimiento porcentual anual. Según las reglas federales de Veracidad en los Ahorros (Truth in Savings), el APY refleja el total de interés que paga la cuenta en un año, incluida la capitalización. El banco o la cooperativa de crédito (credit union) debe darte el APY por escrito; úsalo en vez de la tasa de interés (interest rate).
Años (years). Por cuánto tiempo piensas ahorrar.
Resultados. Verás el saldo final (ending balance), el total que depositaste (total deposits), el interés ganado (interest earned), una tabla año por año y una gráfica que compara tus depósitos con el saldo total.
Cómo se calcula
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) lo explica así: con interés compuesto ganas interés sobre el dinero que ahorraste y sobre el interés que vas ganando en el camino. La calculadora sigue tres pasos.
1. Convierte el APY en una tasa mensual. Como el APY ya incluye la capitalización, no se divide entre 12. La tasa mensual equivalente es:
r = (1 + APY)^(1/12) − 1
Con un APY de 4%, r = 1.04^(1/12) − 1 = 0.3274% al mes. Doce meses a esa tasa dan exactamente 4% en el año.
2. Suma los depósitos. La calculadora supone que cada depósito mensual se hace al final del mes. El saldo después de n meses es:
Saldo = P₀ × (1 + r)^n + C × ((1 + r)^n − 1) / r
- P₀ es el depósito inicial.
- C es el depósito mensual.
- n es el número de meses (años × 12).
La primera parte es tu depósito inicial con su interés; la segunda, tus depósitos mensuales con el suyo.
3. Separa tu dinero del interés. Total depositado = P₀ + C × n. Interés ganado = saldo final − total depositado.
$1,000 para empezar y $200 cada mes durante 10 años. Supongamos un APY de 4% que no cambia.
- Tasa mensual: 1.04^(1/12) − 1 = 0.3274%.
- Meses: 10 × 12 = 120.
- Saldo final: $30,819.43.
- Total depositado: $1,000 + $200 × 120 = $25,000.
- Interés ganado: $5,819.43.
| Año | Total depositado | Interés acumulado | Saldo al final del año |
|---|---|---|---|
| 1 | $3,400 | $83.69 | $3,483.69 |
| 2 | $5,800 | $266.72 | $6,066.72 |
| 3 | $8,200 | $553.08 | $8,753.08 |
| 5 | $13,000 | $1,452.46 | $14,452.46 |
| 8 | $20,200 | $3,685.27 | $23,885.27 |
| 10 | $25,000 | $5,819.43 | $30,819.43 |
En el primer año el interés suma menos de $84. En el décimo año solo, el interés acumulado pasa de $4,684.37 a $5,819.43: más de $1,100 en un año, con el mismo depósito de $200 al mes.
Cómo leer los resultados
La gráfica. Compara lo que depositaste con el saldo total; la distancia entre ambos es el interés. Al principio casi no se separan, y con los años la brecha se abre cada vez más rápido.
La tabla anual. Fíjate en cuánto interés se suma cada año, no solo en el total. En el ejemplo, el interés es apenas 2.4% del saldo al final del primer año y casi 19% al final del décimo.
El efecto del APY. Con los mismos depósitos y un APY de 0.5%, el saldo después de 10 años sería $25,654.61, unos $5,165 menos que con 4%. Por eso vale la pena comparar dónde guardas tus ahorros.
Qué hacer con el resultado
Empieza por tu fondo de emergencia. Antes que cualquier otra meta, conviene tener un colchón para imprevistos en una cuenta fácil de usar. Lee cómo crear un fondo de emergencia.
Compara cuentas. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los certificados de depósito (CD) suelen pagar más que una cuenta tradicional. Compara el APY, los cargos y el saldo mínimo.
Verifica el seguro. Según la FDIC, el seguro de depósitos cubre $250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de propiedad. En una cooperativa de crédito, el seguro equivalente lo da la NCUA. Más detalles en el seguro de la FDIC. Si no tienes número de Seguro Social, lee cómo abrir una cuenta bancaria sin Seguro Social.
Automatiza el depósito. Una transferencia automática el día que cobras hace más fácil cumplir el plan; más ideas en cómo ahorrar dinero cada mes. Para metas de 20 o 30 años, usa la calculadora de jubilación, y para repasar la teoría, lee interés simple vs. compuesto.
Límites de esta calculadora
El APY puede cambiar. Muchas cuentas de ahorro tienen tasa variable. Las reglas de Truth in Savings obligan al banco a avisarte que la tasa y el APY pueden cambiar, pero no le impiden cambiarlos. La calculadora supone un APY fijo durante todo el plazo; solo un CD con tasa fija te asegura el rendimiento hasta su vencimiento.
No resta impuestos. El IRS considera que el interés de una cuenta bancaria es ingreso sujeto a impuestos, y debes declararlo aunque no recibas el formulario 1099-INT (el banco lo envía si ganaste $10 o más en el año).
No incluye inflación, cargos ni retiros. Un cargo de mantenimiento o un retiro reduce el saldo, y la inflación reduce lo que podrás comprar con ese dinero.
Las fechas importan un poco. Los bancos calculan el interés por días, así que tu estado de cuenta puede variar algo. Si depositas al principio del mes y no al final, ganarás un poco más.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el APY y la tasa de interés?
La tasa de interés no incluye el efecto de capitalizar; el APY sí. Si el interés se capitaliza cada mes o cada día, el APY sale un poco más alto que la tasa. Para comparar cuentas, usa el APY.
¿Sirve para calcular inversiones en la bolsa?
Puedes usarla con un rendimiento hipotético, como hace la calculadora de interés compuesto de Investor.gov, pero el resultado no es una promesa. Las acciones y los fondos mutuos no tienen un rendimiento fijo, pueden perder valor y, según la FDIC, no están cubiertos por el seguro de depósitos.
¿Cuánto debería ahorrar cada mes?
Depende de tus ingresos, tus deudas y tus metas. Para encontrar una cifra realista, usa la calculadora de presupuesto 50/30/20 o lee cómo hacer un presupuesto. Una cantidad pequeña y constante es un buen comienzo.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "How does compound interest work?". consumerfinance.gov
- U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov, "Compound Interest Calculator". investor.gov
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), "Consumer Compliance Examination Manual: VI-3 Truth in Savings". fdic.gov
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), "Understanding Deposit Insurance". fdic.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Tema 403, Intereses recibidos". irs.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
