En el concesionario es fácil perder la cuenta: el precio, el carro que entregas, lo que aún debes, el impuesto, los cargos de documentación. Al final te preguntan "¿cuánto quieres pagar al mes?" y el número que importa, cuánto vas a deber y por cuánto tiempo, queda escondido. Esta calculadora junta todas esas piezas para que veas el monto financiado (amount financed), tu pago mensual y el interés total antes de firmar.
Cómo usar esta calculadora
Precio del carro (vehicle price). El precio negociado del vehículo, antes de impuestos y cargos.
Pago inicial (down payment). El dinero en efectivo que das al comprar, también llamado enganche o prima.
Valor del carro que entregas (trade-in value). Lo que el concesionario te reconoce por tu carro actual. Pide ofertas en más de un lugar.
Lo que aún debes de tu carro (loan payoff). El saldo para liquidar el préstamo de tu carro actual. Pídeselo a tu prestamista como "payoff amount". Si tu carro está pagado, escribe $0.
Impuesto de venta (sales tax). El porcentaje de tu estado y localidad. Las reglas cambian por estado: algunos cobran el impuesto sobre el precio menos el valor del trade-in y otros sobre el precio completo. Esta calculadora lo aplica sobre el precio menos el valor del carro que entregas; si tu estado no da ese crédito, el impuesto real será mayor.
Cargos (fees). Cargos de documentación, registro, placas y título que vayas a financiar.
APR (annual percentage rate). La tasa de porcentaje anual del préstamo. Usa la de tu preaprobación o una hipotética.
Plazo (term). El número de meses: 36, 48, 60, 72 u 84.
Cómo se calcula
1. Impuesto de venta: impuesto = % de impuesto × (precio − valor del trade-in)
2. Monto financiado: monto financiado = precio − pago inicial − valor del trade-in + lo que debes del trade-in + impuesto + cargos
Si lo que debes es mayor que el valor de tu carro, la diferencia es patrimonio negativo (negative equity) y se suma al préstamo nuevo. Si es menor, la diferencia funciona como pago inicial adicional.
3. Pago mensual, con la fórmula estándar de amortización: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n) donde P es el monto financiado, r es la APR ÷ 12 y n el número de meses.
4. Interés total = M × n − P.
Carro de $32,000 con un trade-in que todavía se debe. Supongamos una APR de 8% a 72 meses.
- Precio: $32,000
- Pago inicial: −$3,000
- Valor del trade-in: −$8,000
- Lo que aún debes del trade-in: +$10,500 (patrimonio negativo de $2,500)
- Impuesto de 7% sobre $24,000 ($32,000 − $8,000): +$1,680
- Cargos: +$900
- Monto financiado: $34,080
Pago mensual: $597.53. Interés total en 72 meses: $8,942.36.
Compara:
| Escenario | Monto financiado | Plazo | Pago mensual | Interés total |
|---|---|---|---|---|
| Con patrimonio negativo | $34,080 | 72 meses | $597.53 | $8,942.36 |
| Sin patrimonio negativo | $31,580 | 72 meses | $553.70 | $8,286.38 |
| Con patrimonio negativo, plazo más corto | $34,080 | 60 meses | $691.02 | $7,381.17 |
Los $2,500 que se debían del carro viejo suben el pago en unos $44 al mes y el interés en $655.98. Acortar el plazo a 60 meses sube el pago, pero ahorra $1,561.19 de interés.
Qué hacer con el resultado
Negocia por el precio, no por el pago. Un vendedor puede bajar tu pago alargando el plazo sin bajar el costo. Lleva tu cálculo y negocia precio, valor del trade-in y tasa por separado. Lee cómo negociar el financiamiento en el concesionario.
Consigue una preaprobación. Pide una oferta a un banco o una cooperativa de crédito antes de ir. Así tienes una APR con la cual comparar la del concesionario.
Cuidado con el patrimonio negativo. La CFPB advierte que pasar el saldo del carro viejo al préstamo nuevo lo hace más caro. Si un concesionario promete pagar tu deuda anterior, verifica en el contrato que ese saldo no esté incluido en el nuevo financiamiento, y unos días después confirma con tu prestamista anterior que el préstamo viejo quedó pagado.
Piénsalo dos veces antes de 72 u 84 meses. Lee préstamos de auto a 72 u 84 meses. Si tu crédito es limitado, revisa préstamo de auto con mal crédito, y si dudas entre comprar o arrendar, lee comprar o arrendar un carro.
Revisa tu presupuesto total. Además del pago, cuenta el seguro del carro, la gasolina y el mantenimiento. Para ver si el préstamo cabe en tus ingresos, usa la calculadora de cuánto puedo pedir prestado.
Límites de esta calculadora
Es una estimación. Las reglas del impuesto de venta y los cargos de registro cambian por estado y condado. No incluye el seguro del carro ni productos opcionales como seguro GAP, garantías extendidas o contratos de servicio, que a veces se agregan al préstamo y suben el monto financiado. La APR final depende de tu crédito, el carro y el prestamista. Revisa el contrato de venta a plazos antes de firmar: allí aparecen el monto financiado, la APR y el total de pagos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el patrimonio negativo en un carro?
Es cuando debes más del préstamo de lo que vale el carro. Si lo entregas como parte de pago, la diferencia no desaparece: normalmente se suma al préstamo nuevo, y terminas pagando interés sobre la deuda del carro anterior.
¿Los cargos del concesionario se pueden negociar?
Algunos sí. El precio del carro, el valor del trade-in, la tasa y los productos opcionales se pueden negociar. Los cargos del gobierno, como registro y placas, no. Pide una lista detallada de cada cargo.
¿Me conviene dar más pago inicial?
Un pago inicial más alto reduce el monto financiado, el pago mensual y el interés total, y te ayuda a no deber más de lo que vale el carro. No uses tu fondo de emergencia completo para lograrlo.
¿Puedo sacar un préstamo de auto con ITIN?
Algunos prestamistas, sobre todo cooperativas de crédito y prestamistas comunitarios, ofrecen préstamos con ITIN. Lee préstamos con ITIN para saber qué documentos suelen pedir.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Should I trade in my car if it's not paid off?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a loan-to-value ratio in an auto loan?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is the difference between a loan interest rate and the APR?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Qué es una relación deuda-ingreso?". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
