Una tarjeta de crédito no tiene un plazo fijo como un préstamo: tú decides cuánto pagas cada mes, siempre que cubras el mínimo. Esa libertad es justamente lo que hace que una deuda pequeña dure años. Esta calculadora te muestra el costo real de tu plan y cuánto cambia si pagas un poco más.
Cómo usar esta calculadora
Saldo (balance). Lo que debes hoy en la tarjeta, según tu estado de cuenta (statement) o tu aplicación.
APR (annual percentage rate). La tasa de porcentaje anual para compras que aparece en tu estado de cuenta. Si tienes partes del saldo con tasas distintas (por ejemplo, un adelanto de efectivo o una promoción), usa la tasa que se aplica a la mayor parte o haz el cálculo por separado.
Modo 1: pago mensual fijo (fixed monthly payment). Escribe cuánto puedes pagar cada mes. La calculadora te dice en cuántos meses terminas y cuánto interés total pagas.
Modo 2: meses deseados (months to pay off). Escribe en cuántos meses quieres liquidar la deuda (por ejemplo, 24). La calculadora te dice el pago mensual necesario.
Comparación con el pago mínimo (minimum payment). En ambos modos verás qué pasaría si solo pagaras el mínimo.
Cómo se calcula
Modo 1, mes por mes. Cada mes se suma el interés del mes, saldo × APR / 12, y se resta tu pago. Se repite hasta que el saldo llega a cero. El interés total es la suma de esos intereses. Si el pago no alcanza para cubrir el interés del primer mes, la deuda nunca baja y la calculadora te lo advierte.
Modo 2, con la fórmula de amortización. El pago necesario es:
M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)
donde P es el saldo, r = APR ÷ 12 y n son los meses deseados.
El pago mínimo es una aproximación. Cada banco fija su propia fórmula en el contrato de la tarjeta, así que no hay una regla universal. La calculadora usa una fórmula común como aproximación: el interés del mes más 1% del saldo, con un mínimo de $25 (o el saldo completo si es menor). Como el mínimo baja a medida que baja el saldo, pagar solo el mínimo alarga muchísimo la deuda. Tu estado de cuenta muestra tu cifra real.
Saldo de $5,000 con APR de 24% (una tasa hipotética). El interés del primer mes es $5,000 × 0.24 ÷ 12 = $100.
| Plan | Pago mensual | Meses | Interés total |
|---|---|---|---|
| Pago fijo de $250 | $250.00 | 26 | $1,449.36 |
| Liquidar en 24 meses | $264.36 | 24 | $1,344.53 |
| Pago fijo de $200 | $200.00 | 36 | $2,000.56 |
| Solo el mínimo (aproximado) | empieza en $150 y baja | 234 (19.5 años) | $8,886.95 |
Con la fórmula aproximada, el primer mínimo es $100 de interés más $50 (1% del saldo) = $150. Ese pago baja cada mes junto con el saldo, hasta llegar al piso de $25. Pagar $200 fijos en lugar del mínimo te ahorra unos $6,886 de interés y más de 16 años.
Qué hacer con el resultado
Fija un pago y automatízalo. Elige un pago fijo que puedas sostener y programa el pago automático para no atrasarte. Si tu banco lo permite, prográmalo por el monto fijo, no por el mínimo.
Usa la casilla de tu estado de cuenta. Por ley, tu estado de cuenta muestra cuánto tardarías en pagar el saldo haciendo solo el pago mínimo y cuánto necesitarías pagar al mes para liquidarlo en 36 meses. Según la CFPB, esas cifras no consideran compras futuras. Lee más en la trampa del pago mínimo.
Entiende cómo te cobran interés. Si pagas el saldo completo cada mes, normalmente no pagas interés en compras gracias al período de gracia. Lee cómo se calcula el interés de una tarjeta.
Busca una tasa más baja. Una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación podrían reducir el interés; compara con la calculadora de consolidación. Si tienes varias tarjetas, usa la calculadora de deudas para decidir el orden de pago.
Pide ayuda si no avanzas. Una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro puede ayudarte a armar un presupuesto y, si conviene, negociar un plan de manejo de deudas.
Límites de esta calculadora
Los resultados son estimaciones. La calculadora usa interés mensual sobre el saldo, mientras que muchas tarjetas calculan el interés con una tasa diaria sobre el saldo de cada día, así que la cifra real puede variar un poco. Supone que la APR no cambia, que no haces compras nuevas y que no pagas cargos por atraso ni cuota anual. La fórmula del pago mínimo es una aproximación típica, no la de tu banco.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago mínimo de mi tarjeta?
Cada emisor lo define en su contrato. Fórmulas comunes son un porcentaje del saldo más el interés y los cargos del mes, con un monto mínimo en dólares. La cifra exacta aparece en tu estado de cuenta cada mes.
¿Por qué mi saldo casi no baja aunque pago todos los meses?
Porque gran parte de tu pago se va a cubrir el interés del mes. Con una APR de 24%, un saldo de $5,000 genera unos $100 de interés al mes; si pagas $150, solo $50 reducen la deuda.
¿Es mejor pagar más de una vez al mes?
Si tu tarjeta calcula el interés sobre el saldo de cada día, pagar antes de la fecha de cierre puede reducir un poco el interés. Lo más importante es el total que pagas en el mes y no atrasarte nunca.
¿Debo cerrar la tarjeta cuando la termine de pagar?
No necesariamente. Cerrarla puede reducir tu crédito disponible y afectar tu puntaje. Si no tiene cuota anual, muchas personas la mantienen abierta con un uso pequeño. Lee cómo funciona el puntaje de crédito.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "A box on my credit card bill says that I will pay off the balance in three years if I pay a certain amount. What does that mean?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is the difference between a loan interest rate and the APR?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What do I need to know if I'm thinking about consolidating my credit card debt?". consumerfinance.gov
- National Foundation for Credit Counseling (NFCC), "Non Profit Credit Counseling Services". nfcc.org
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
