Un certificado de depósito (certificate of deposit, CD) es, en palabras de Investor.gov, la página educativa de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), una cuenta de ahorro que guarda una cantidad fija de dinero por un periodo fijo. Tú te comprometes a no tocar el dinero hasta la fecha de vencimiento, y a cambio la institución normalmente te paga una tasa fija durante todo el plazo.
Es una herramienta sencilla y segura para dinero que sabes que no vas a necesitar por un tiempo: el pago inicial de una casa dentro de dos años, la matrícula de la universidad del próximo otoño o una parte de tus ahorros que quieres proteger de la tentación.
Cómo funciona un CD
- Depositas una cantidad de una sola vez. A diferencia de una cuenta de ahorro, normalmente no puedes añadir dinero después.
- Eliges un plazo (term). Las instituciones ofrecen plazos desde unos meses hasta varios años.
- Recibes una tasa, casi siempre fija, expresada como rendimiento porcentual anual (APY). La divulgación debe decir si la tasa es fija o variable.
- Al vencimiento (maturity) recuperas tu depósito más el interés, o el CD se renueva automáticamente si así lo establece el contrato.
Según la Regulación DD, la institución debe darte por escrito, antes de abrir el CD, la fecha de vencimiento, si hay penalidad por retiro anticipado y cómo se calcula, y si el CD se renueva automáticamente, con o sin periodo de gracia.
La penalidad por retiro anticipado
Si sacas el dinero antes del vencimiento, normalmente pagas una penalidad por retiro anticipado (early withdrawal penalty). Cada institución fija la suya y puede variar según el plazo; a menudo se expresa como cierta cantidad de días o meses de interés. Lo importante es leerla antes de firmar; Investor.gov recomienda confirmar cualquier cargo por retiro anticipado antes de comprar un CD.
Supuestos (hipotéticos): abres un CD de 12 meses con $5,000 y un APY de 4%. La penalidad por retiro anticipado es de 90 días de interés, calculada con la tasa de interés del CD (3.93%, que con capitalización mensual equivale a un APY de 4%).
- Si lo dejas los 12 meses: ganas $200 de interés y recibes $5,200.
- Si lo retiras a los 6 meses: habrías ganado $99.02 de interés. La penalidad es $5,000 × 3.93% × 90 ÷ 365 = $48.43. Te quedan $50.59 de interés, casi la mitad.
Moraleja: en un CD solo pon dinero que de verdad puedas dejar quieto todo el plazo.
Qué pasa cuando vence: renovación y periodo de gracia
Muchos CDs se renuevan solos por el mismo plazo, a la tasa vigente en ese momento, que puede ser más baja. La Regulación DD protege tu derecho a decidir a tiempo:
- CDs con renovación automática y plazo mayor de un mes: la institución debe avisarte al menos 30 días calendario antes del vencimiento, o al menos 20 días antes de que termine el periodo de gracia, si este dura por lo menos cinco días.
- CDs de más de un año que no se renuevan solos: el aviso debe llegar al menos 10 días antes del vencimiento.
El periodo de gracia (grace period) es el plazo después del vencimiento en el que puedes retirar el dinero o cambiar de plazo sin penalidad. Anota la fecha en tu calendario.
¿Es seguro? FDIC, NCUA y certificados de cooperativas
- En bancos: la FDIC incluye los depósitos a plazo como los CDs entre los productos que asegura, hasta por lo menos $250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad. Ojo: el límite es por todas tus cuentas en el mismo banco y la misma categoría, no por cada CD.
- En cooperativas de crédito: el equivalente se llama certificado de acciones (share certificate). La NCUA lo asegura igual que las demás cuentas de los socios, hasta $250,000 por socio dueño en cooperativas aseguradas federalmente. Lee cooperativas de crédito vs. bancos.
Más detalles en seguro de la FDIC.
CDs de corredores y CDs con opción de rescate
Además de los CDs que abres directamente en un banco o cooperativa, existen los CDs de corredores (brokered CDs), que se venden a través de casas de bolsa o vendedores independientes. La SEC advierte varios puntos:
- Para sacar el dinero antes, tienes que venderlo, y si las tasas han subido, quizá tengas que venderlo con descuento y perder parte de tu depósito original.
- Los CDs con opción de rescate (callable CDs) pueden terminar antes si el banco lo decide, por ejemplo cuando bajan las tasas. Solo el banco puede ejercer esa opción, no tú.
- Algunos tienen plazos muy largos, de diez o veinte años, y hay personas que no se dieron cuenta. Confirma la fecha de vencimiento por escrito.
- Los corredores de depósitos no tienen licencia ni certificación, según Investor.gov. Investiga a quién le compras y qué banco emite el CD.
La escalera de CDs (CD ladder)
Una escalera de CDs reparte tu dinero en varios CDs con vencimientos escalonados. Así no amarras todo a un solo plazo y siempre tienes una parte que vence pronto.
Supuestos: tienes $10,000 y los repartes en cinco CDs de $2,000 con plazos de 1, 2, 3, 4 y 5 años.
| Año | Qué pasa |
|---|---|
| 1 | Vence el CD de 1 año. Usas el dinero o lo reinviertes en un CD de 5 años. |
| 2 | Vence el CD de 2 años. Mismo paso. |
| 3, 4 y 5 | Igual: cada año vence un CD. |
Después de cinco años, todos tus CDs son de plazo largo, pero cada año vence uno. Como referencia, $2,000 a un APY hipotético de 4% durante 5 años crecen a $2,433.31.
La escalera sirve si las tasas suben (reinviertes una parte cada año) o si bajan (una parte sigue con la tasa anterior). No es necesario usar cinco peldaños; puedes hacerla con plazos de 3, 6, 9 y 12 meses.
CD o cuenta de ahorro: cómo elegir
| Certificado de depósito | Cuenta de ahorro de alto rendimiento | |
|---|---|---|
| Tasa | Normalmente fija por todo el plazo | Variable; puede cambiar en cualquier momento |
| Acceso al dinero | Con penalidad antes del vencimiento | Cuando lo necesites, según los límites de la cuenta |
| Depósitos nuevos | Normalmente no | Sí |
| Seguro FDIC o NCUA | Sí, si la institución está asegurada | Sí, si la institución está asegurada |
| Mejor para | Metas con fecha conocida | Fondo de emergencia y metas flexibles |
Muchas personas usan las dos: el fondo de emergencia en una cuenta de ahorro de alto rendimiento y el dinero de metas con fecha en CDs. Puedes simular el crecimiento con la calculadora de ahorro.
Un CD no es una inversión de alto rendimiento. Si alguien te ofrece un "CD" con una tasa muy por encima de lo que pagan los bancos asegurados, pide el nombre del banco emisor, confirma su seguro y lee el vencimiento real. La SEC ha advertido sobre CDs que parecían de corto plazo pero vencían en décadas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo perder dinero en un CD?
En un CD de un banco asegurado por la FDIC o de una cooperativa asegurada por la NCUA, tu depósito está protegido hasta los límites del seguro. Lo que sí puedes perder es parte del interés si retiras antes de tiempo. Con los CDs de corredores, venderlos antes del vencimiento puede hacerte perder parte del dinero original.
¿El interés de un CD paga impuestos?
Por lo general, sí. El interés es ingreso, y la institución te enviará un formulario 1099-INT si te paga $10 o más en el año. Lee cómo declarar impuestos por primera vez.
¿Qué pasa si no hago nada cuando vence mi CD?
Si tu CD se renueva automáticamente, se volverá a abrir por el mismo plazo con la tasa del momento. La institución debe avisarte antes del vencimiento, y tendrás un periodo de gracia si el contrato lo incluye. Revisa el aviso y decide a tiempo.
¿Puedo abrir un CD con ITIN?
Depende de la institución. Muchas cooperativas de crédito y algunos bancos aceptan ITIN para abrir cuentas, pero no todas. Lee abrir una cuenta bancaria sin Seguro Social.
Fuentes
- Investor.gov (U.S. Securities and Exchange Commission), "Certificates of Deposit (CDs)". investor.gov
- U.S. Securities and Exchange Commission (SEC), "High-Yield CDs: Protect Your Money by Checking the Fine Print". sec.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "§ 1030.4 Account disclosures (Regulation DD)". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "§ 1030.5 Subsequent disclosures (Regulation DD)". consumerfinance.gov
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), "Cómo funciona el seguro de depósito de la FDIC". fdic.gov
- National Credit Union Administration (NCUA), "Share Insurance Coverage". ncua.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Acerca del Formulario 1099-INT". irs.gov
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