Seguro de la FDIC y la NCUA: qué cubre y cómo verificarlo

Si tu banco cerrara mañana, ¿qué pasaría con tu dinero? En Estados Unidos, la respuesta para la gran mayoría de las personas es tranquilizadora: los depósitos están protegidos por un seguro del gobierno federal. Pero ese seguro tiene límites y reglas, y no cubre todo lo que se ofrece en un banco ni todo lo que parece un banco en tu teléfono.

Esta guía explica cómo funciona el seguro de depósitos, qué cubre y cómo verificar que tu dinero esté protegido.

Qué es el seguro de depósitos

Hay dos agencias federales que aseguran depósitos:

• La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) asegura los depósitos en bancos y asociaciones de ahorro.
• La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (National Credit Union Administration, NCUA) asegura los depósitos en cooperativas de crédito (credit unions) aseguradas a nivel federal, a través de su fondo de seguro (Share Insurance Fund).

El seguro te protege si la institución quiebra. No necesitas pedirlo ni pagarlo: es automático cuando abres una cuenta de depósito en una institución asegurada. Según la FDIC, desde su fundación en 1933 ningún depositante ha perdido un solo centavo de sus depósitos asegurados. Tanto el seguro de la FDIC como el de la NCUA están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos.

Cuánto cubre: $250,000 por depositante, por institución, por categoría

La FDIC asegura los depósitos hasta por lo menos $250,000 por depositante, por banco asegurado, por cada categoría de titularidad de cuenta (ownership category). La NCUA aplica el mismo límite básico de $250,000 en las cooperativas aseguradas.

Las tres partes de la regla importan:

• Por depositante: el límite se aplica a cada persona.
• Por institución: el dinero en dos bancos distintos se asegura por separado.
• Por categoría de titularidad: la FDIC suma todos tus depósitos de la misma categoría en el mismo banco. Las categorías incluyen cuentas individuales, cuentas conjuntas, ciertas cuentas de jubilación (como las IRA), cuentas de fideicomiso, cuentas de planes de beneficios para empleados, cuentas de empresas y cuentas del gobierno.

Para casos más complejos, como fideicomisos o varias cuentas conjuntas, la FDIC tiene una calculadora en línea llamada EDIE (Electronic Deposit Insurance Estimator), y puedes llamar gratis al 1-877-275-3342 (1-877-ASK-FDIC).

Qué cubre y qué no cubre

Un detalle importante: las inversiones no están aseguradas aunque las compres en un banco asegurado. Si un empleado del banco te ofrece un fondo mutuo o una anualidad, ese producto no tiene la protección de la FDIC, aunque lo firmes en la misma oficina donde tienes tu cuenta de ahorros. La NCUA dice lo mismo de las inversiones que se venden en cooperativas.

Si estás comparando dónde guardar tus ahorros, lee cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito; ambos productos pueden estar asegurados si están en una institución asegurada.

Aplicaciones y empresas que no son bancos

Cada vez más personas guardan dinero en aplicaciones de pago, billeteras digitales o cuentas abiertas a través de empresas de tecnología financiera (fintech). La FDIC es muy clara en este punto:

• Las empresas que no son bancos nunca están aseguradas por la FDIC. Aunque digan que trabajan con bancos asegurados, el dinero que les envías no está asegurado hasta que la empresa lo deposita en un banco asegurado y se cumplen otras condiciones.
• Cobertura "de transferencia" (pass-through): si la empresa deposita tu dinero en un banco asegurado y lleva registros que identifican cuánto dinero es de cada cliente, podrías tener cobertura si ese banco quiebra.
• El seguro no te protege si la empresa que no es banco quiebra. En ese caso, podrías recuperar parte o todo tu dinero a través de un proceso de bancarrota, pero puede tardar.

La FDIC recomienda ser especialmente cuidadoso con el dinero que necesitas para tus gastos diarios. Antes de dejar un saldo grande en una aplicación, pregunta en qué banco asegurado se depositan los fondos y verifica ese banco en BankFind.

Algo parecido ocurre con las tarjetas prepagadas: según la CFPB, algunos programas aseguran tus fondos si el banco que los guarda quiebra, pero debes registrar la tarjeta para ser elegible. El proveedor debe decirte antes de que la compres si los fondos pueden estar asegurados.

Cómo verificar si tu banco o cooperativa está asegurado

1. Busca tu banco en BankFind, la herramienta gratuita de la FDIC (banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind). Escribe el nombre exacto del banco y confirma que aparece como asegurado. Muchos bancos registran ahí su sitio web, lo que también te ayuda a detectar sitios falsos.
2. Busca tu cooperativa en el localizador de la NCUA (Credit Union Locator, mapping.ncua.gov). La NCUA advierte que algunas cooperativas estatales tienen seguros privados, que no están respaldados por el gobierno federal.
3. Busca la señal oficial. La NCUA exige que las cooperativas aseguradas muestren su señal de seguro en las ventanillas, en su sitio web y donde reciben depósitos.
4. Si usas una aplicación, identifica el banco asociado en los términos del servicio y verifícalo en BankFind.
5. Si tienes dudas, llama a la FDIC al 1-877-275-3342. Sus especialistas pueden confirmar si estás tratando con un banco asegurado.

Qué pasa si tu banco quiebra

Las quiebras bancarias no son comunes, pero ocurren. Según la FDIC, la agencia actúa rápidamente para que tengas acceso a tus fondos asegurados. Guarda tus estados de cuenta, sigue las instrucciones que publique la FDIC o la NCUA y desconfía de cualquiera que te llame diciendo que puede "recuperar" tu dinero a cambio de un pago.

La mejor protección es sencilla: mantén tu dinero en instituciones aseguradas, dentro de los límites, y ten un fondo de emergencia en una cuenta a la que puedas acceder con facilidad.

Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.