Tener una cuenta en un banco o en una cooperativa de crédito te permite recibir tu sueldo por depósito directo, pagar cuentas sin cargar efectivo y empezar a construir una relación con una institución financiera. Muchas personas creen que sin número de Seguro Social (Social Security number, SSN) no pueden abrir una. No es así: la ley federal no exige el SSN a quien no es ciudadano, aunque cada institución pone sus propias reglas.
Esta guía explica qué dice la regla, qué documentos suelen pedir y qué hacer si te dicen que no.
Qué exige la ley: la regla de identificación del cliente
Todos los bancos deben tener un programa de identificación del cliente (Customer Identification Program, CIP), una regla federal contra el lavado de dinero. Antes de abrir una cuenta, la institución tiene que obtener como mínimo cuatro datos:
- Tu nombre.
- Tu fecha de nacimiento.
- Tu dirección.
- Un número de identificación.
Para una persona que no es ciudadana de EE. UU., la regla acepta cualquiera de estos números de identificación:
- Un número de identificación del contribuyente, como el ITIN (Individual Taxpayer Identification Number).
- El número y país de emisión de tu pasaporte.
- El número de tu tarjeta de identificación de extranjero (alien identification card).
- El número y país de emisión de otro documento oficial que muestre tu nacionalidad o residencia y tenga foto u otra medida de seguridad.
Después, el banco verifica tu identidad, normalmente con un documento oficial vigente con foto, como un pasaporte o una licencia de conducir.
La regla fija lo mínimo, no lo máximo. Un banco puede pedir más documentos o decidir que no acepta cierto tipo de identificación. Por eso dos instituciones de la misma calle pueden darte respuestas distintas.
Qué documentos suelen pedir
Según la lista de verificación de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), lo más común es:
| Qué te piden | Ejemplos | Notas |
|---|---|---|
| Identificación oficial con foto | Pasaporte de tu país, licencia de conducir, identificación estatal | Algunos aceptan identificaciones extranjeras y otros no |
| Identificación consular | Matrícula consular u otra tarjeta consular (CID) | La aceptación varía; pregunta antes de ir |
| Número de identificación | SSN, ITIN, número de pasaporte | Sin SSN ni ITIN, quizás solo puedas abrir una cuenta que no paga intereses |
| Comprobante de domicilio | Una factura con tu nombre y dirección, contrato de alquiler | Algunas instituciones aceptan otros documentos |
| Depósito inicial | Normalmente entre $25 y $100, según la CFPB | No es lo mismo que el saldo mínimo para evitar cargos |
La CFPB señala que, si no tienes SSN, es posible que solo puedas abrir una cuenta que no devenga intereses; para una cuenta con intereses te pedirán SSN o ITIN. Si aún no tienes ITIN, lee crédito con ITIN, donde explicamos cómo solicitarlo con el formulario W-7 del IRS.
Llama antes de ir. Pregunta: "¿Aceptan pasaporte extranjero o matrícula consular como identificación principal? ¿Aceptan ITIN? ¿Cuál es el depósito mínimo y cuánto cuesta la cuenta al mes?". Te ahorrarás viajes y te protegerá de abrir una cuenta con cargos que no esperabas.
Dónde es más fácil abrir una cuenta
Cuentas certificadas Bank On
Bank On es una iniciativa nacional coordinada por el Cities for Financial Empowerment Fund (CFE Fund), una organización sin fines de lucro, que certifica cuentas de bajo costo en bancos y cooperativas. Según los Estándares Nacionales de Cuentas Bank On 2025–2026, una cuenta certificada debe cumplir, entre otras cosas:
- Sin cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes (NSF).
- Depósito inicial de $25 o menos.
- Cargo mensual bajo: $5 o menos si no se puede eliminar, o $10 o menos si se puede eliminar con una sola acción, como un depósito directo.
- Tarjeta de débito y pago de facturas.
- Seguro de depósitos de la FDIC o de la NCUA.
Los estándares también recomiendan (pero no obligan) que la institución acepte el ITIN y documentos oficiales como identificaciones consulares o municipales para abrir la cuenta, y que solo rechace a clientes nuevos por fraude real en el pasado. Pregunta si la cuenta que te ofrecen sigue esa recomendación. Puedes buscar las cuentas certificadas por estado en el sitio de Bank On (joinbankon.org).
Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito (credit unions) son instituciones sin fines de lucro que pertenecen a sus socios. Muchas atienden a comunidades inmigrantes y tienen personal que habla español. Para ser socio normalmente necesitas un vínculo, como vivir o trabajar en cierta zona. Compara en cooperativas de crédito vs. bancos.
Verifica que tu cooperativa esté asegurada a nivel federal por la NCUA con su localizador de cooperativas (Credit Union Locator). La NCUA advierte que algunas cooperativas estatales usan seguros privados que no están respaldados por el gobierno de EE. UU. Más detalles en seguro de la FDIC y la NCUA.
Instituciones de desarrollo comunitario
Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) tienen la misión de atender a personas con poco acceso a servicios bancarios. Lee microprestamos y CDFI.
Pasos para abrir tu cuenta
- Decide qué tipo de cuenta necesitas. Para pagar cuentas y recibir tu sueldo, una cuenta de cheques; para guardar dinero, una de ahorros. Lee cuenta de cheques vs. cuenta de ahorros.
- Compara dos o tres instituciones. Pregunta por el cargo mensual, el saldo mínimo, los cargos de cajeros automáticos y si cobran sobregiros.
- Reúne tus documentos: identificación con foto, número de identificación (ITIN o pasaporte si no tienes SSN), comprobante de domicilio y el dinero del depósito inicial.
- Lee la divulgación de cargos antes de firmar. Tienes derecho a ver las condiciones de la cuenta.
- Activa las alertas de saldo bajo en la aplicación o por mensaje de texto. Te ayudan a evitar cargos por sobregiro.
Si te niegan la cuenta
La CFPB explica que un banco o una cooperativa puede negarte una cuenta por dos razones comunes: porque no presentaste una identificación que acepten, o por problemas en tu historial bancario.
Los reportes de cuentas de cheques
Además de las agencias de crédito, existen empresas de reportes de cuentas de cheques, como ChexSystems y Early Warning Services. Guardan información como cuentas cerradas con saldo negativo sin pagar (por ejemplo, por sobregiros), sospechas de fraude o cheques rebotados. Muchas instituciones las consultan antes de abrirte una cuenta.
Tus derechos, según la CFPB:
- Aviso de acción adversa (adverse action notice): si te niegan la cuenta por un reporte, la institución debe darte un aviso con el nombre y los datos de contacto de la empresa que lo emitió.
- Reporte gratis: tienes derecho a pedir un reporte gratis si recibiste ese aviso, y las empresas nacionales de reportes de cuentas de cheques deben darte un reporte gratis al año si lo pides. Pedir tu propio reporte no afecta tu puntaje de crédito.
- Disputa: si hay un error, disputarlo por escrito con la empresa de reportes y con la institución que dio la información. Ambas deben investigar sin cobrarte.
- Antigüedad: según la CFPB, la mayoría de la información negativa no puede reportarse después de siete años, y algunas empresas de reportes de cuentas de cheques ignoran la información de más de cinco años.
Otras opciones
- Prueba otra institución. Las políticas varían, y lo que una rechaza otra puede aceptarlo.
- Pregunta por cuentas de menor riesgo. Muchas instituciones ofrecen cuentas sin sobregiro diseñadas para personas a las que se les negó otra cuenta. Algunas te pedirán pagar primero lo que debes a otro banco.
- Considera una tarjeta prepagada mientras resuelves el problema, sabiendo que suele tener más cargos. Comparamos ambas en cuenta de cheques vs. cuenta de ahorros.
Cuidado con quien te "garantiza" una cuenta. Nadie necesita pagarle a un intermediario para abrir una cuenta bancaria, y nunca debes usar un número de Seguro Social que no sea tuyo. Si alguien te ofrece "abrir una cuenta a tu nombre" o te pide que recibas dinero de desconocidos en tu cuenta, puede ser una estafa. Lee estafas bancarias y pagos digitales.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta bancaria solo con mi pasaporte?
Sí es posible. La regla federal permite que una persona que no es ciudadana use el número de su pasaporte como número de identificación. Pero cada institución decide qué documentos acepta, y muchas también te pedirán un comprobante de domicilio. Pregunta antes de ir.
¿Aceptan la matrícula consular para abrir una cuenta?
Algunos bancos y cooperativas la aceptan y otros no; la CFPB recomienda confirmarlo con la institución. Los estándares de Bank On recomiendan aceptar identificaciones consulares, pero no todas las cuentas certificadas lo hacen.
¿Necesito ITIN para abrir una cuenta?
No siempre. Puedes usar otro número de identificación, como el de tu pasaporte. Sin embargo, la CFPB indica que sin SSN ni ITIN es posible que solo puedas abrir una cuenta que no paga intereses.
¿Mi dinero está protegido si no tengo estatus migratorio?
El seguro de depósitos de la FDIC (en bancos) y de la NCUA (en cooperativas federalmente aseguradas) protege los depósitos de la cuenta hasta los límites de cada agencia. Esos límites se explican en seguro de la FDIC.
Me negaron la cuenta por un sobregiro antiguo. ¿Qué hago?
Pide el aviso de acción adversa, solicita gratis tu reporte a la empresa que aparece en él y revisa si la información es correcta. Si es un error, dispútalo por escrito. Si la deuda es real, pregunta si pagarla te permitiría abrir una cuenta, o busca una cuenta sin sobregiro, como las certificadas por Bank On.
Fuentes
- Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), "31 CFR 1020.220 — Customer identification program requirements for banks". ecfr.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Lista de verificación para abrir una cuenta bancaria o de cooperativa de crédito". files.consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Why was I denied a checking account?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Chex Systems, Inc.". consumerfinance.gov
- Cities for Financial Empowerment Fund, "Bank On National Account Standards (2025–2026)". bankon.wpenginepowered.com
- Cities for Financial Empowerment Fund, "Bank On: Accounts". joinbankon.org
- National Credit Union Administration (NCUA), "Share Insurance Coverage". ncua.gov
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