Millones de personas trabajan, pagan impuestos y pagan sus cuentas a tiempo en Estados Unidos sin tener un número de Seguro Social (SSN). Muchas de ellas usan un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), o número de identificación personal del contribuyente. Aunque el ITIN es un número de impuestos, muchas instituciones financieras lo aceptan para abrir cuentas y dar crédito.
Esta guía explica qué es, cómo se solicita y cómo usarlo para construir un historial de crédito sólido.
Qué es el ITIN y qué no es
Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), el ITIN es un número de nueve dígitos que se emite solo para fines de impuestos federales a personas que necesitan un número de identificación de contribuyente pero no tienen derecho a un SSN. Pueden solicitarlo extranjeros residentes y no residentes, sus cónyuges y dependientes, sin importar su estatus migratorio.
Lo necesitas si tienes un propósito de impuestos federales: por ejemplo, si debes presentar una declaración, quieres reclamar un reembolso o un beneficio tributario, o alguien te incluye como cónyuge o dependiente.
El IRS es claro sobre lo que el ITIN no hace:
- No te autoriza a trabajar en Estados Unidos.
- No cambia ni otorga estatus migratorio.
- No te da derecho a beneficios del Seguro Social ni al crédito tributario por ingreso del trabajo (EITC).
- No sirve como identificación fuera del sistema de impuestos federales.
Que un banco o una cooperativa acepte tu ITIN para abrir una cuenta es una decisión de esa institución, no un derecho que otorgue el número.
Cómo se solicita el ITIN (formulario W-7)
El trámite se hace con el Formulario W-7 (Form W-7). Estos son los pasos generales que describe el IRS:
- Llena el Formulario W-7. Cada persona que solicita un ITIN necesita su propio formulario.
- Adjunta tu declaración de impuestos federal, por ejemplo el Formulario 1040, dejando en blanco el espacio del número de Seguro Social. El IRS pide enviar la declaración dentro del paquete, no por separado. Hay excepciones para quienes no necesitan presentar declaración; están explicadas en las instrucciones del W-7.
- Incluye tus documentos de identidad y de estatus de extranjero. Las instrucciones del W-7 enumeran 13 documentos aceptables. El pasaporte es el único que sirve por sí solo; si no lo usas, necesitas una combinación de otros documentos. Deben ser originales o copias certificadas por la agencia que los emitió. Para dependientes hay requisitos adicionales, como prueba de residencia en EE. UU.
- Presenta el paquete de una de estas formas:
- Por correo al IRS en Austin, Texas (la dirección aparece en las instrucciones del W-7).
- En persona en un Centro de Asistencia al Contribuyente (Taxpayer Assistance Center) con servicios de ITIN, gratis y con cita. El IRS advierte que las citas pueden tardar varias semanas.
- En un sitio VITA con servicios de ITIN, gratis, en lugares seleccionados; allí también pueden preparar tu declaración si calificas.
- Con un Agente Tramitador Certificado (Certifying Acceptance Agent, CAA), que cobra por el servicio y puede verificar tus documentos para que no tengas que enviar los originales por correo.
- Espera la respuesta. El IRS calcula unas 7 semanas, o de 9 a 11 semanas si aplicas en temporada de impuestos (del 15 de enero al 30 de abril) o desde el extranjero. El aviso CP565 significa que te asignaron el ITIN; el CP566 indica que necesitan más información, y el CP567 que la solicitud fue rechazada.
Protege tus documentos. Si envías tu pasaporte original por correo, el IRS dice que lo devuelve a la dirección de la línea 2 del W-7 en un plazo de 60 días. Para no separarte de tus documentos, considera un Centro de Asistencia del IRS o un Agente Tramitador Certificado. Desconfía de quien te "garantice" un ITIN o te pida pagos altos: la solicitud ante el IRS es gratuita.
Mantén tu ITIN vigente
Según el IRS, si tu ITIN no se usa en una declaración de impuestos federal durante tres años tributarios consecutivos, vence el 31 de diciembre del tercer año sin uso. Debes renovarlo si vas a usarlo en una declaración. Para quien construye crédito, tener un ITIN vigente y declaraciones al día también ayuda a demostrar ingresos cuando solicites un préstamo.
Qué instituciones suelen aceptar el ITIN
No hay una lista oficial, y cada institución fija sus propias reglas. En general, estas son las más abiertas a clientes con ITIN:
- Cooperativas de crédito (credit unions): muchas atienden a comunidades inmigrantes y ofrecen cuentas, tarjetas aseguradas y préstamos pequeños con ITIN. Compara en cooperativas de crédito vs. bancos.
- Instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI): tienen la misión de servir a comunidades con poco acceso al crédito. Lee microprestamos y CDFI.
- Bancos comunitarios y algunos bancos grandes: algunos aceptan ITIN para cuentas y tarjetas; otros piden SSN. Pregunta directamente.
Cuando llames o visites, pregunta: "¿Aceptan ITIN para esta cuenta? ¿Qué documentos piden? ¿Reportan los pagos a Equifax, Experian y TransUnion?". Es común que te pidan una identificación con foto (pasaporte o matrícula consular, según la institución), tu carta de asignación del ITIN, comprobante de domicilio y prueba de ingresos, como declaraciones de impuestos o talones de pago.
Productos de crédito con ITIN
Tarjeta asegurada
Es el primer paso más común. Depositas una cantidad que se convierte en tu límite y usas la tarjeta como cualquier otra. La CFPB la menciona entre las formas de empezar a construir crédito. Más detalles en tarjetas de crédito aseguradas.
Préstamo para construir crédito (credit-builder loan)
La institución guarda el dinero mientras tú haces pagos pequeños, normalmente de 6 a 24 meses según la CFPB, y al final lo recibes. Muchas cooperativas los ofrecen con ITIN.
Préstamos personales y de auto
Con algunos meses de historial, puedes calificar para préstamos más grandes. Compara siempre la tasa de porcentaje anual (APR) y evita productos muy caros, como los préstamos de día de pago o los préstamos de título de auto. Lee préstamos con ITIN para ver opciones y precauciones.
Hipotecas con ITIN
Existen, aunque generalmente con requisitos distintos a las hipotecas convencionales. Te lo explicamos en hipoteca con ITIN.
Cómo se genera tu historial con ITIN
Tu reporte de crédito se forma con la información que tus acreedores envían a las agencias: tu nombre, dirección, número de identificación y tus pagos. Si tus cuentas se reportan, las agencias van creando tu expediente aunque no tengas SSN.
Para que crezca bien:
- Usa siempre el mismo nombre y la misma forma de escribirlo en todas tus solicitudes, incluidos tus dos apellidos si los usas. Las diferencias pueden dividir tu historial.
- Mantén tu dirección actualizada con cada acreedor.
- Paga a tiempo y usa menos de 30% de tu límite, como recomienda la CFPB.
- Revisa tus reportes para confirmar que tus cuentas aparecen. Puedes pedirlos gratis en AnnualCreditReport.com o, si no logras verificar tu identidad en línea, por teléfono al 1-877-322-8228. Lee cómo leer tu reporte de crédito.
Si más adelante obtienes un número de Seguro Social, avisa a tus acreedores para que actualicen tus cuentas, y revisa tus reportes para confirmar que tu historial sigue a tu nombre. Si algo no aparece bien, puedes corregir errores en tu reporte.
Nunca uses un número que no sea tuyo. Algunas personas ofrecen "números nuevos" o "números de privacidad de crédito" (CPN) para "empezar de cero". Usar un número inventado o de otra persona en una solicitud de crédito es ilegal y puede tener consecuencias graves. Si tienes dudas sobre tu situación, consulta con un abogado o una organización de asistencia legal acreditada. Aprende a reconocer estafas de préstamos y alivio de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener puntaje de crédito con ITIN?
Sí. El puntaje se calcula con la información de tus reportes de crédito. Si tienes cuentas que se reportan a las agencias y pagas a tiempo, con el tiempo se puede generar un puntaje. Lee cómo funciona el puntaje de crédito.
¿Cuánto cuesta sacar el ITIN?
Solicitarlo ante el IRS no tiene costo, y los Centros de Asistencia al Contribuyente y los sitios VITA con servicios de ITIN no cobran. Los Agentes Tramitadores Certificados y los preparadores de impuestos sí pueden cobrar por su ayuda.
¿El ITIN me permite trabajar o me da algún estatus migratorio?
No. El IRS dice expresamente que el ITIN no autoriza a trabajar, no otorga ni cambia estatus migratorio y solo sirve para fines de impuestos federales.
¿Dónde puedo recibir ayuda en español?
Muchas cooperativas de crédito y CDFIs tienen personal bilingüe. Para impuestos, los sitios VITA ofrecen ayuda gratuita a quienes califican. Para presupuesto y deudas, un consejero de una agencia afiliada a la NFCC puede orientarte; lee consejería de crédito sin fines de lucro.
¿Qué pasa con mi historial si después obtengo un SSN?
Tu historial no tiene por qué perderse. Avisa a tus acreedores para que actualicen tu número y revisa tus reportes de las tres agencias para confirmar que tus cuentas aparecen correctamente. Si ves errores, puedes disputarlos gratis.
Fuentes
- Internal Revenue Service (IRS), "Número de identificación personal del contribuyente (ITIN)". irs.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "How do I apply for an ITIN?". irs.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Instructions for Form W-7". irs.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "How to renew an ITIN". irs.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What are some ways to start or rebuild a good credit history?". consumerfinance.gov
- Federal Trade Commission (FTC), "Free Credit Reports". consumer.ftc.gov
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