Si tus deudas ya no te dejan dormir, hablar con un consejero de crédito es uno de los primeros pasos que recomiendan la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Un buen consejero no te vende un préstamo ni te promete milagros: revisa tus números contigo y te explica tus opciones reales.
El problema es que en este mercado también hay compañías con fines de lucro, y algunas estafas, que usan palabras parecidas. Esta guía te ayuda a distinguirlas.
Qué es la consejería de crédito
Según la CFPB, las organizaciones de consejería de crédito suelen ser entidades sin fines de lucro (nonprofit) que te aconsejan sobre cómo manejar tu dinero y tus deudas. Normalmente ofrecen materiales educativos y talleres gratuitos. La primera sesión suele durar alrededor de una hora, con la opción de sesiones de seguimiento.
En esa sesión, el consejero:
- Revisa tus ingresos, gastos y deudas en detalle.
- Te ayuda a armar un presupuesto realista.
- Te explica tus opciones: organizar tus pagos por tu cuenta, un plan de manejo de deudas, consolidación u otras alternativas.
- Te orienta si tu situación es más grave, por ejemplo si estás pensando en la bancarrota.
La FTC señala que también puedes encontrar consejería en cooperativas de crédito (credit unions), universidades, oficinas del Servicio de Extensión Cooperativa (Cooperative Extension Service) y programas de finanzas personales para militares. Si tu problema es la hipoteca, busca un consejero de vivienda aprobado por HUD.
Cómo funciona un plan de manejo de deudas (DMP)
Un plan de manejo de deudas (debt management plan o DMP) no es un préstamo. Es un acuerdo de pagos entre tú, la agencia y tus acreedores:
- El consejero revisa tu situación y decide contigo si un DMP te conviene.
- La agencia propone el plan a tus acreedores. Según la FTC, los acreedores pueden aceptar bajar tus tasas de interés o eliminar algunos cargos. La CFPB añade que pueden acordar no seguir con acciones de cobro ni cobrarte cargos por pago tardío mientras estés en el plan.
- Haces un solo depósito al mes a la agencia, que reparte el dinero entre tus acreedores. La NFCC indica que, con sus agencias, tus cuentas reciben el 100% de lo que envías para ellas.
- Pagas hasta terminar. La FTC explica que un plan exitoso requiere pagos regulares y a tiempo, y puede tomar 48 meses o más. Es posible que tengas que evitar crédito nuevo hasta terminar.
Ten en cuenta sus límites:
- Solo cubre deudas sin garantía (unsecured debt), como tarjetas de crédito, cuentas médicas y algunos préstamos estudiantiles. No sirve para hipotecas ni préstamos de auto.
- No reduce lo que debes. La CFPB explica que el objetivo es bajar tu pago mensual total, no el saldo. Por eso, en general, no tiene consecuencias de impuestos.
- Puede tener cargos. La ley permite que las agencias cobren por sus servicios. Pide que te den por escrito cualquier cargo inicial o mensual.
- No es para todos. La FTC advierte que si un consejero te dice que el DMP es tu única opción, sobre todo sin revisar tus finanzas, busques otro consejero.
Consejería de crédito vs. liquidación de deudas
Las dos cosas suenan parecidas, pero la CFPB las describe de forma muy distinta:
| Consejería de crédito y DMP | Liquidación de deudas (debt settlement) | |
|---|---|---|
| Quién la ofrece | Normalmente organizaciones sin fines de lucro | Normalmente compañías con fines de lucro |
| Qué busca | Bajar tu pago mensual y tus tasas | Que el acreedor acepte menos de lo que debes |
| ¿Te pide dejar de pagar? | Nunca | Por lo general, sí |
| Efecto en tu crédito | Pagas puntualmente a través del plan | Los pagos atrasados dañan tu crédito |
| Impuestos | Normalmente ninguno | La deuda perdonada puede ser ingreso tributable |
Si te ofrecen "reducir tu deuda a la mitad", no estás hablando con un consejero de crédito. Lee liquidación de deudas para entender los riesgos.
Qué es la NFCC
La National Foundation for Credit Counseling (NFCC) es una organización sin fines de lucro que agrupa a agencias de consejería de crédito en todo el país. En su sitio, nfcc.org, puedes buscar una agencia miembro y pedir una cita con un consejero certificado; su formulario de contacto permite elegir español como idioma preferido, y en octubre de 2026 su sitio mostraba el teléfono 833-746-7578.
Ser miembro de la NFCC es una buena señal, pero no la única. También puedes revisar la lista de agencias aprobadas por el Programa de Síndicos de EE. UU. (U.S. Trustee Program) del Departamento de Justicia. Esa lista existe para la consejería obligatoria antes de una bancarrota y, según el propio programa, aprobar una agencia no significa recomendarla ni garantizar la calidad de su servicio.
Cómo identificar una agencia legítima
La FTC recomienda buscar una organización que:
- Te envíe información gratis sobre sus servicios antes de pedirte detalles de tu situación.
- Haga una revisión completa de tus finanzas antes de recomendarte algo.
- No te cobre por una ayuda que todavía no te ha dado.
- Tenga consejeros acreditados o certificados.
- Te dé por escrito el costo de cualquier cargo.
- Te ayude aunque no puedas pagar sus cargos.
Antes de inscribirte, haz estas preguntas:
- ¿Qué servicios ofrecen y qué opciones además del DMP?
- ¿Cuánto cuesta la consejería y cuánto el plan? ¿Me lo dan por escrito?
- ¿Sus consejeros están certificados? ¿Quién los certifica?
- ¿Tienen licencia en mi estado, si mi estado la exige?
- ¿Ofrecen educación financiera gratis?
- ¿Me atienden en español?
Después, consulta a la oficina del fiscal general de tu estado (state attorney general) y a la agencia local de protección al consumidor para ver si hay quejas.
Señales de alerta, según la FTC y la CFPB: te prometen resolver todos tus problemas; te cobran cargos grandes antes de hacer cualquier trabajo; te garantizan que liquidarán todas tus deudas o que conseguirás un perdón de deudas rápido; te dicen que dejes de pagar o de hablar con tus acreedores. Si recibes una llamada o un mensaje inesperado que te ofrece liquidar tus deudas rápido, no respondas ni compartas información. Denúncialo en ReporteFraude.ftc.gov.
La consejería obligatoria antes de una bancarrota
Si estás pensando en declararte en bancarrota, la ley exige que recibas consejería de crédito de una agencia aprobada por el Programa de Síndicos de EE. UU. en los 180 días anteriores a presentar tu caso. Después de presentarlo, debes tomar un curso distinto de educación financiera para deudores (debtor education) para obtener el perdón de tus deudas.
Según las preguntas frecuentes del Programa de Síndicos:
- Los servicios deben darse sin importar tu capacidad de pago. Si el ingreso de tu hogar es menor que el 150% del nivel de pobreza, tienes derecho, en principio, a que te eliminen o reduzcan el cargo.
- Un cargo de $50 o menos se presume razonable; para cobrar más, la agencia necesita la aprobación previa del programa.
- La lista de agencias aprobadas permite buscar las que ofrecen servicios en idiomas distintos al inglés.
Si eres inmigrante o no tienes número de Seguro Social
La consejería de crédito no es un préstamo, así que no depende de que califiques para crédito nuevo. Pregunta a la agencia qué documentos te pide y si atiende en español. Si quieres empezar a construir historial después de ordenar tus deudas, lee cómo construir crédito desde cero y crédito con ITIN.
Preguntas frecuentes
¿La consejería de crédito es gratis?
Muchas agencias sin fines de lucro dan la primera consulta y los materiales educativos gratis o a bajo costo. Un plan de manejo de deudas puede tener cargos de inscripción y mensuales. La CFPB confirma que las agencias pueden cobrar; lo importante es que te den los cargos por escrito antes de empezar y que te ayuden aunque no puedas pagarlos.
¿Un plan de manejo de deudas daña mi crédito?
El plan en sí no es un préstamo ni una liquidación: sigues pagando el 100% de lo que debes. Lo que más afecta tu crédito es pagar tarde, y el plan está diseñado para que pagues a tiempo. Puede que tengas que dejar de usar o solicitar crédito nuevo mientras dura el plan.
¿Qué pasa si no puedo hacer un pago del plan?
Habla con tu consejero de inmediato, antes de que venza el pago. Según la FTC, un plan exitoso depende de pagos regulares y a tiempo. Antes de inscribirte, pide que te expliquen por escrito qué pasa con el plan y con las concesiones de tus acreedores si te atrasas.
¿Cómo sé si una agencia es realmente sin fines de lucro?
Que una organización diga que es "sin fines de lucro" no garantiza que sus servicios sean gratis o buenos. La FTC recomienda revisar quejas con el fiscal general de tu estado, preguntar por la certificación de sus consejeros y pedir todos los costos por escrito. Una agencia legítima nunca te pedirá que dejes de pagar tus deudas.
¿Necesito consejería antes de declararme en bancarrota?
Sí. Toda persona que presenta una bancarrota debe recibir consejería de crédito de una agencia aprobada en los 180 días anteriores, salvo excepciones muy limitadas, y después tomar un curso de educación para deudores.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?". consumerfinance.gov
- Comisión Federal de Comercio (FTC), "Cómo salir de las deudas". consumidor.ftc.gov
- Comisión Federal de Comercio (FTC), "¿Buscas alivio de deudas? Aquí te decimos cómo evitar una estafa" (marzo de 2026). consumidor.ftc.gov
- U.S. Department of Justice, U.S. Trustee Program, "Frequently Asked Questions (FAQs) – Credit Counseling". justice.gov
- National Foundation for Credit Counseling (NFCC), "What Is a Debt Management Plan?". nfcc.org
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
