Cómo disputar errores en tu reporte de crédito paso a paso

Los errores en los reportes de crédito pasan: un pago que hiciste a tiempo aparece como atrasado, una deuda ya pagada sigue abierta o hay una cuenta de otra persona con un nombre parecido al tuyo. Para quienes tienen dos apellidos o nombres compuestos, las confusiones de identidad son más frecuentes de lo que parece.

Un error puede bajar tu puntaje y encarecer un préstamo. La buena noticia es que la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) te da el derecho de disputarlo gratis, y obliga a las agencias y a las empresas a investigar.

Antes de empezar: identifica el error

Primero consigue tus tres reportes gratis en AnnualCreditReport.com y revísalos con calma. Te explicamos cómo en cómo leer tu reporte de crédito. Estos son los errores más comunes:

• Errores de identidad: nombre, dirección o número equivocados; cuentas de otra persona mezcladas con las tuyas.
• Errores de cuentas: pagos marcados como atrasados que hiciste a tiempo, cuentas cerradas que aparecen abiertas, saldos o límites incorrectos, la misma deuda reportada dos veces.
• Cuentas que no abriste: pueden ser señal de robo de identidad.
• Información vieja: según la CFPB, la mayoría de la información negativa puede reportarse hasta siete años, y una bancarrota hasta diez. Si es más antigua, puedes disputarla.

Paso a paso para disputar un error

1. Reúne tus pruebas. Estados de cuenta, recibos de pago, confirmaciones bancarias, cartas del acreedor. Haz copias; guarda los originales.
2. Disputa con cada agencia de crédito que muestre el error (Equifax, Experian o TransUnion). Puedes hacerlo en línea, por teléfono o por correo. Disputar no cuesta nada. Por correo, la FTC recomienda enviar la carta certificada con acuse de recibo (certified mail, return receipt requested) para tener prueba de que la recibieron.
3. Disputa también con la empresa que envió la información, llamada proveedor de información (furnisher): el banco, la tarjeta, el prestamista o la agencia de cobranza. Envía una carta a la dirección para disputas que aparece en tu reporte o pídela a la empresa. La CFPB explica que el proveedor generalmente debe investigar y responder dentro de 30 días.
4. Guarda un registro de todo: fechas, copias de cartas, números de confirmación y nombres de las personas con quienes hablaste.
5. Revisa el resultado y confirma en un nuevo reporte que la corrección se hizo.

Qué debe hacer la agencia y en qué plazo

La FCRA (15 U.S.C. § 1681i) establece reglas claras:

Si la agencia decide que tu disputa es "frívola o irrelevante", por ejemplo porque no diste suficiente información, puede dejar de investigar, pero debe avisarte y explicarte el motivo. En ese caso, envía más pruebas.

Según la FTC, si la disputa produce un cambio, la agencia debe darte una copia gratuita de tu reporte actualizado. Además, si lo pides, debe enviar la corrección a quien haya recibido tu reporte en los últimos seis meses, o en los últimos dos años si fue para fines de empleo. Si el proveedor confirma que la información era incorrecta, debe avisar a las tres agencias.

Qué incluir en tu carta de disputa

La CFPB y la FTC ofrecen modelos de carta en inglés. Como las agencias trabajan en inglés, conviene escribirla en ese idioma; si te cuesta, pide ayuda a un familiar de confianza o a un consejero sin fines de lucro. Incluye:

• Tus datos: nombre completo, dirección, fecha de nacimiento, teléfono y el número de reporte o de confirmación si lo tienes.
• Cada error, uno por uno: nombre de la empresa, número de cuenta, fecha y tipo de información.
• Por qué está mal: una explicación breve y concreta.
• Qué pides: que se elimine o se corrija.
• Copias de tus pruebas y una lista de lo que adjuntas.
• Una copia de tu reporte con los errores marcados o resaltados.
• Copia de tu identificación y de un comprobante de domicilio, como sugiere el modelo de la CFPB, para que la agencia confirme quién eres.

Si la disputa no se resuelve a tu favor

• Pide una declaración de disputa. Según la FTC, puedes solicitar que la agencia agregue a tu expediente una declaración breve que explique tu desacuerdo, y que la envíe a quienes recibieron tu reporte recientemente. La agencia puede cobrar por enviarla.
• Si el proveedor sigue reportando la información, debe informar a la agencia que la disputas, y la agencia debe anotarlo.
• Presenta una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/es, en línea o por teléfono. La CFPB envía la queja a la empresa y le pide una respuesta.
• Busca orientación legal si el error te está causando daños serios, como negarte una hipoteca. Hay abogados que se especializan en la FCRA y organizaciones de asistencia legal gratuita.

Lo que no debes hacer

• No pagues a quien prometa "borrar" información correcta. Nadie puede eliminar legalmente información negativa que sea exacta y reciente. Lee estafas de préstamos y alivio de deudas.
• No mandes originales. Siempre copias.
• No disputes todo "por si acaso". Las disputas sin fundamento pueden ser declaradas frívolas y retrasan la corrección de los errores reales.

Si el problema de fondo no es un error sino deudas reales, un consejero sin fines de lucro puede ayudarte a armar un plan. Lee consejería de crédito sin fines de lucro y prueba la calculadora de deudas.

Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.