Para conseguir crédito necesitas historial, y para tener historial necesitas crédito. Si acabas de llegar a Estados Unidos, si nunca has tenido una tarjeta o si tu crédito se dañó, una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card) es una de las formas más sencillas de salir de ese círculo. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) la llama tarjeta de crédito con depósito de garantía, y dice que muchos bancos y cooperativas de crédito las ofrecen.
Cómo funciona
- Solicitas la tarjeta. El emisor revisa tu solicitud, pero como tu depósito lo protege, suele aprobar a personas con poco o ningún historial.
- Haces un depósito de garantía (security deposit). Según la CFPB, colocas en una cuenta un monto equivalente a tu límite de crédito. Si depositas $500, puedes gastar hasta $500.
- Usas la tarjeta como cualquier otra. Compras, recibes un estado de cuenta mensual y pagas.
- Pagas tu cuenta. Cuando pagas, tu crédito disponible vuelve a estar libre para usar. El depósito no paga tu deuda mes a mes: es una garantía por si dejas de pagar.
Esto es lo que la diferencia de una tarjeta prepagada (prepaid card) o una tarjeta de débito (debit card). La CFPB explica que con esas tarjetas no estás pidiendo prestado, así que no te ayudan a construir historial de crédito. La tarjeta asegurada sí es crédito: pagas después lo que gastas.
Antes de abrirla, haz estas preguntas
¿Reportan a las agencias de crédito? Es la pregunta más importante. La CFPB recomienda preguntarle al emisor si reporta tus pagos a las compañías de informes de crédito. Lo ideal es que reporte a las tres agencias nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Si no reporta, la tarjeta no te ayuda a construir crédito.
¿Cuáles son la tasa y los cargos? La CFPB advierte que los cargos y las tasas de interés de estas tarjetas pueden ser altos. Compara la cuota anual (annual fee), los cargos de apertura o mensuales y la tasa de porcentaje anual (APR).
¿Hay un plan para "graduarte"? La CFPB señala que muchas de estas tarjetas incluyen la opción de pasar a una tarjeta de crédito tradicional después de un tiempo de pagos constantes. Pregunta cuándo revisan tu cuenta y qué necesitas para pasar.
¿Cuándo y cómo devuelven el depósito? Pregunta en qué casos te lo devuelven: si pasas a una tarjeta regular, si cierras la cuenta sin deuda, o ambos.
La ley limita los cargos del primer año. Según la Regulación Z (12 CFR 1026.52), el total de cargos que te obligan a pagar en el primer año después de abrir la cuenta no puede pasar del 25% del límite de crédito inicial. Con un límite de $300, ese tope es de $75. No cuentan los cargos por pago atrasado, por pasarte del límite o por pago devuelto, ni los cargos por servicios opcionales. El depósito de garantía solo cuenta como cargo si lo cargan a la propia tarjeta; si lo pagas aparte, no entra en el límite. Desconfía de cualquier tarjeta que te pida pagar cargos antes de aprobarte.
Cómo usarla para construir crédito
Lo que más pesa en tu puntaje de crédito (credit score) es pagar a tiempo y no usar demasiado del crédito que tienes. Si quieres el detalle, lee cómo funciona el puntaje de crédito.
Úsala poco y con regularidad. Una o dos compras pequeñas al mes, como gasolina o un servicio de streaming, bastan para que haya actividad que reportar.
Mantén el saldo bajo en relación con tu límite. Con límites pequeños es fácil usar casi todo el crédito disponible, y eso puede bajar tu puntaje.
Paga el saldo completo cada mes. Si tu tarjeta tiene período de gracia (grace period) y pagas el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, en general no pagas interés en las compras. Así la tasa alta deja de importar. Lee cómo se calcula el interés de una tarjeta.
Programa el pago automático. Un solo pago atrasado puede dañar tu historial por años. Si no puedes pagar todo, paga al menos el mínimo a tiempo.
Supongamos que depositas $300 y recibes un límite de $300.
- Si cada mes gastas $250, estás usando 83% de tu crédito disponible. Usar tanto de tu límite puede pesar en tu puntaje, aunque después pagues todo.
- Si gastas unos $30 al mes, usas 10% de tu límite, y si pagas el saldo completo cada mes no pagas interés.
Después de varios meses así, con pagos siempre a tiempo, estarás construyendo el tipo de historial que te ayuda a calificar para una tarjeta regular.
Revisa tu progreso. Puedes pedir tus reportes gratis en annualcreditreport.com y comprobar que la tarjeta aparece y que tus pagos se ven a tiempo. Te explicamos cómo en cómo leer tu reporte de crédito.
Cómo pasar a una tarjeta regular
Según la CFPB, a medida que demuestras que puedes pagar a tiempo, tu límite puede aumentar y puedes obtener el reembolso del depósito. En la práctica hay dos caminos:
- Graduarte con el mismo emisor. Si tu tarjeta tiene la opción, el emisor puede convertirla en una tarjeta regular (unsecured) y devolverte el depósito. Pregunta si lo hacen de forma automática o si tienes que pedirlo.
- Solicitar una tarjeta regular nueva. Cuando tu puntaje mejore, puedes solicitar otra tarjeta. Si te la aprueban, piénsalo antes de cerrar la asegurada: es tu cuenta más antigua, y cerrarla reduce tu crédito disponible. Si tiene cuota anual, pregunta si puedes cambiarla a una versión sin cuota.
No hay un plazo fijo. Depende del emisor y de cómo manejes la cuenta.
Si tienes ITIN o acabas de llegar
Algunos emisores aceptan un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) en lugar de un número de Seguro Social. Las reglas varían, así que pregunta antes de solicitar. Si eres socio de una cooperativa, empieza por ahí. La CFPB también menciona los préstamos para construir crédito (credit-builder loans) como otra opción: el banco guarda el dinero mientras haces pagos pequeños, normalmente durante 6 a 24 meses, y al final lo recibes. Lee más en crédito con ITIN y cómo construir crédito desde cero.
Cuando tengas historial, ese crédito te servirá para lo que viene: un préstamo de auto, un préstamo personal o una hipoteca con ITIN.
Preguntas frecuentes
¿Me devuelven el depósito de una tarjeta asegurada?
En general sí, cuando pasas a una tarjeta regular o cierras la cuenta sin deuda. La CFPB indica que, a medida que demuestras que pagas a tiempo, puedes obtener el reembolso del depósito. Las condiciones exactas están en tu contrato.
¿Una tarjeta asegurada construye crédito igual que una normal?
Sí, si el emisor reporta tu cuenta a las agencias de crédito. En tu reporte aparece como una cuenta de tarjeta de crédito. Por eso es clave preguntar si reportan antes de abrirla.
¿Puedo usar el depósito para pagar mi cuenta?
No. El depósito es una garantía y normalmente no se usa para los pagos mensuales. Tienes que pagar cada mes como en cualquier tarjeta. Si dejas de pagar, el emisor puede quedarse con el depósito y el atraso dañará tu crédito.
¿Cuánto tiempo tengo que tener una tarjeta asegurada?
No hay un tiempo fijo. Depende del emisor y de tu manejo de la cuenta. Pregunta desde el principio cada cuánto revisan las cuentas para pasarlas a tarjetas regulares.
¿Es mejor una tarjeta asegurada o una tarjeta de tienda?
Las dos pueden ayudarte a construir crédito si reportan a las agencias. La CFPB menciona que las tarjetas de tiendas suelen tener límites bajos, lo que hace menos probable acumular saldos grandes. Una tarjeta asegurada se puede usar en casi cualquier comercio. Compara los cargos y la tasa de cada una.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Cómo reconstruir su crédito" (2021). files.consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Cuáles son algunas maneras de iniciar o reconstruir un buen historial de crédito?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Building credit from scratch". files.consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "12 CFR § 1026.52 Limitations on fees". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a grace period for a credit card?". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
