Para muchas familias, el carro es lo que permite llegar al trabajo, llevar a los niños a la escuela y hacer las compras. Por eso un préstamo con título de auto (car title loan) es tan riesgoso: usa justamente ese carro como garantía. Antes de firmar uno, conviene entender cuánto cuesta y qué tan fácil es perder el vehículo.
Cómo funciona un préstamo de título
La Comisión Federal de Comercio (FTC) los describe así:
- Son préstamos de corto plazo, normalmente de 15 o 30 días.
- La garantía o colateral (collateral) es tu vehículo: carro, camioneta, motocicleta u otro.
- El monto suele ser de entre el 25% y el 50% del valor del vehículo.
- Le entregas al prestamista el título de propiedad (title) del vehículo. Por lo general, el carro debe estar pagado por completo, aunque algunos prestamistas aceptan el título si ya pagaste la mayor parte del préstamo del carro.
- El prestamista quiere ver el vehículo, una identificación con foto y prueba de seguro. Muchos piden además un juego extra de llaves.
- No recuperas el título hasta que pagas lo que pediste más el cargo financiero y cualquier otro cargo.
Mientras tanto, sigues manejando tu carro. Por eso parece una solución sencilla, pero el riesgo está en lo que pasa si no puedes pagar a tiempo.
Cuánto cuesta
La FTC explica que estos préstamos suelen cobrar cargos financieros mensuales de hasta 25%, lo que equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de alrededor de 300%. A eso pueden sumarse cargos de procesamiento, documentación y originación, y en algunos casos te piden comprar productos extra, como un plan de asistencia en carretera.
El estudio de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicado en 2016, con datos de casi 3.5 millones de préstamos de 2010 a 2013, encontró que el préstamo típico era de unos $700 con una APR típica de alrededor de 300%.
Pides $1,500 por 30 días con un cargo financiero de 25%.
- El cargo es de $375. A los 30 días debes $1,875.
- Un cargo de 25% al mes equivale a 300% al año.
No puedes pagar todo, así que pagas el cargo y renuevas cuatro veces:
- Después de cinco meses has pagado $1,875 en cargos, más de lo que pediste.
- Todavía debes los $1,500 y el prestamista sigue teniendo tu título.
El riesgo de perder el carro: lo que encontró la CFPB
La CFPB estudió los préstamos de título de pago único (single-payment), los que se pagan completos al final del plazo. Sus hallazgos de 2016:
| Hallazgo | Dato |
|---|---|
| Prestatarios a quienes les embargan el vehículo por no pagar | Aproximadamente 1 de cada 5 |
| Préstamos que se renuevan el mismo día en que vencen | Más de 4 de cada 5 |
| Préstamos pagados en un solo pago sin volver a pedir prestado pronto | Alrededor del 12% |
| Casos en que la persona termina con cuatro o más préstamos seguidos | Más de la mitad |
En ese momento, la CFPB contaba que los préstamos de título de pago único se ofrecían en 20 estados, y que otros cinco permitían solo préstamos de título a plazos. Las leyes pueden haber cambiado desde entonces, así que consulta al regulador financiero o al fiscal general (attorney general) de tu estado.
La FTC añade otros riesgos:
- El prestamista puede embargar (repossess) tu vehículo si no pagas, aunque hayas hecho pagos parciales.
- Algunos prestamistas instalan un GPS o un dispositivo para impedir que el carro arranque a distancia (starter interrupt device), lo que facilita el embargo.
- Después del embargo, el prestamista puede vender el carro. En algunos estados puede quedarse con todo lo que obtenga de la venta, aunque sea más de lo que debías.
Perder el carro puede costarte mucho más que el préstamo: puedes perder tu trabajo si no tienes cómo llegar, y quizá tengas que pedir otro préstamo para comprar otro vehículo. Si estás pensando en un préstamo de título para pagar otro préstamo caro, detente y busca ayuda primero.
Lo que te deben informar por escrito
La ley federal exige que los prestamistas de título, como cualquier otro prestamista, te den por escrito el cargo financiero (finance charge) en dólares y la APR antes de firmar. Usa esa APR para comparar con otras opciones y lee qué es la APR. Revisa también los cargos por atraso y por renovación.
Si eres miembro del servicio militar o dependiente de uno, la FTC explica que la Ley de Préstamos Militares (Military Lending Act) fija una APR máxima de 36% para varios tipos de crédito, incluidos los préstamos con título de auto.
Alternativas más baratas
La FTC recomienda considerar primero estas opciones:
- Préstamos de cooperativas de crédito. Muchas cooperativas federales ofrecen préstamos alternativos a los de día de pago (PAL) de hasta $2,000, con plazos de hasta 12 meses y una APR máxima de 28% hoy. Lee préstamos de día de pago para ver las reglas.
- Bancos locales y grandes bancos que ofrecen préstamos pequeños o líneas de crédito a clientes con poco crédito.
- Pedir más tiempo a tus acreedores antes de atrasarte.
- Tu reembolso de impuestos, si esperas uno.
- Consejería de crédito sin costo o de bajo costo: lee consejería de crédito sin fines de lucro.
- Familia, amigos, organizaciones de caridad e iglesias. Lee tandas y préstamos entre familiares.
Los mismos $1,500, pero con un PAL a 12 meses y una APR de 28%:
- Pagas $144.76 al mes.
- El interés total es de $237.11, más un cargo de solicitud de hasta $20.
- Tu carro no está en juego.
Si no tienes número de Seguro Social, lee préstamos con ITIN: las cooperativas de crédito y las CDFIs son buenos lugares para preguntar. Para comparar cuánto pagarías en cada opción, usa la calculadora de préstamos.
Si ya tienes un préstamo de título
- Lee tu contrato: fecha de vencimiento, cargos por renovación y qué pasa si te atrasas.
- Habla con el prestamista antes del vencimiento y pregunta por un plan de pagos.
- Busca una alternativa para liquidarlo, como un PAL o un préstamo personal de una cooperativa.
- Conoce las reglas de embargo de tu estado. Si te quitan el carro, pregunta por escrito cuánto debes y qué pasa con el dinero de la venta.
- Reporta los abusos al fiscal general o a la agencia de protección del consumidor de tu estado, y a la FTC en ReporteFraude.ftc.gov. También puedes presentar una queja ante la CFPB (consumerfinance.gov/es).
Preguntas frecuentes
¿Pueden quitarme el carro aunque haya hecho pagos?
Sí. La FTC advierte que el prestamista puede embargar tu vehículo si no pagas lo que debes, aunque hayas hecho pagos parciales. Revisa tu contrato y las leyes de tu estado sobre embargos.
¿Un préstamo de título afecta mi crédito?
Depende del prestamista. Pregunta si reporta tus pagos a las agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion); si no los reporta, pagar a tiempo no te ayudará a construir historial. Si lo que buscas es crédito, hay caminos más baratos: lee cómo construir crédito desde cero.
¿Puedo sacar un préstamo de título si todavía debo dinero del carro?
Por lo general el carro debe estar pagado, pero la FTC indica que algunos prestamistas aceptan el título si ya pagaste la mayor parte del préstamo. Eso suma deuda sobre un bien que todavía estás pagando, así que el riesgo es todavía mayor.
¿Los préstamos de título son legales en todos los estados?
No. Las reglas cambian de un estado a otro. En 2016, la CFPB encontró que los préstamos de título de pago único se ofrecían en 20 estados. Consulta al regulador de tu estado para saber qué está permitido hoy donde vives.
Fuentes
- Comisión Federal de Comercio (FTC), "Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro". consumidor.ftc.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "CFPB Finds One-in-Five Auto Title Loan Borrowers Have Vehicle Seized for Failing to Repay Debt" (18 de mayo de 2016). consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Single-Payment Vehicle Title Lending" (mayo de 2016). files.consumerfinance.gov
- National Credit Union Administration (NCUA), MyCreditUnion.gov, "Payday Alternative Loans". mycreditunion.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Qué es un préstamo de día de pago?". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
