Cada vez que alguien revisa tu reporte de crédito, queda registrado como una consulta de crédito (credit inquiry). Muchas personas evitan comparar préstamos por miedo a "dañar su crédito", y terminan aceptando la primera oferta, que no siempre es la mejor.
La realidad es más tranquilizadora: no todas las consultas afectan tu puntaje, y los modelos de puntaje están diseñados para que puedas comparar tasas. Esta guía te explica cómo.
Consultas duras y consultas blandas
Consulta blanda (soft inquiry)
Ocurre cuando alguien revisa tu crédito sin que tú estés solicitando un préstamo nuevo. Ejemplos:
- Revisas tu propio reporte o puntaje.
- Un acreedor con el que ya tienes una cuenta revisa tu expediente.
- Una empresa revisa tu información para enviarte una oferta preseleccionada.
- Un empleador hace una verificación de antecedentes con tu permiso.
Según myFICO, las consultas blandas no afectan tu puntaje FICO y los prestamistas no las ven.
Consulta dura (hard inquiry)
Ocurre cuando solicitas crédito: una tarjeta, un préstamo de auto, una hipoteca o un préstamo personal. El prestamista revisa tu reporte para tomar una decisión. Estas consultas sí las ven otros prestamistas y pueden afectar tu puntaje.
| Consulta blanda | Consulta dura | |
|---|---|---|
| Cuándo ocurre | Revisas tu crédito, ofertas preseleccionadas, revisión de cuentas existentes | Solicitas crédito nuevo |
| ¿Afecta tu puntaje FICO? | No | Puede restar algunos puntos |
| ¿La ven los prestamistas? | No | Sí |
| Tiempo en tu reporte | Varía | Hasta 2 años |
Cuánto pesa una consulta dura
Menos de lo que mucha gente cree. Según myFICO:
- Para la mayoría de las personas, una consulta dura adicional baja el puntaje FICO menos de cinco puntos.
- Las consultas pesan más si tienes pocas cuentas o un historial corto.
- Permanecen en tu reporte hasta dos años, pero el puntaje FICO solo las toma en cuenta durante un año.
- La categoría de "crédito nuevo", que incluye las consultas, representa alrededor de 10% del puntaje FICO.
Lo que sí puede pesar es abrir muchas cuentas en poco tiempo, sobre todo si estás empezando. Para entender todos los factores, lee cómo funciona el puntaje de crédito.
Cómo comparar tasas sin dañar tu puntaje
Los modelos de puntaje saben que una persona responsable compara antes de endeudarse. Por eso agrupan las consultas que ocurren mientras buscas un solo préstamo.
Con FICO, según myFICO:
- Las consultas para préstamos hipotecarios, de auto y estudiantiles hechas dentro de un período de búsqueda se cuentan como una sola.
- En las versiones más nuevas de FICO ese período es de 45 días; en las versiones más antiguas, de 14 días. El prestamista decide qué versión usa.
- Además, FICO no toma en cuenta las consultas de esos tipos de préstamos hechas en los 30 días anteriores al cálculo del puntaje.
Con VantageScore, según VantageScore, todas las consultas duras hechas en un período de 14 días se cuentan como una sola.
La regla práctica: concentra tu búsqueda en unas dos semanas. Así quedas protegido sin importar el modelo o la versión.
Las tarjetas de crédito son otra historia. La agrupación de FICO aplica a préstamos hipotecarios, de auto y estudiantiles. Cada solicitud de tarjeta puede contar como una consulta dura separada, así que solicita solo las tarjetas que realmente necesitas.
Por qué vale la pena comparar. Carmen necesita financiar $30,000 a 60 meses para un carro. En una semana solicita cotizaciones a su cooperativa de crédito, a un banco y al concesionario. Supongamos que la mejor oferta es una APR de 8% y la peor de 9% (tasas hipotéticas).
- Con 8%: pago de $608.29 al mes y $6,497.51 de intereses en total.
- Con 9%: pago de $622.75 al mes y $7,365.04 de intereses en total.
Elegir la mejor oferta le ahorra $14.46 al mes y $867.53 en total. Como sus tres solicitudes de préstamo de auto ocurrieron dentro de 14 días, cuentan como una sola consulta para el puntaje.
Haz tus propias comparaciones con la calculadora de préstamo de auto o la calculadora de préstamos. Si vas a financiar en el concesionario, lee también financiamiento en el concesionario.
Precalificación y preaprobación
Verás estos términos sobre todo en hipotecas, préstamos personales y tarjetas.
- Precalificación (prequalification): una estimación de cuánto podrías obtener, muchas veces basada en información que tú das sin verificarla.
- Preaprobación (preapproval): en general, una revisión más completa, en la que el prestamista verifica tu información.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) advierte que los prestamistas no usan estos términos de forma consistente: algunos los usan como sinónimos. La CFPB también aclara que el prestamista puede revisar tu crédito para emitir cualquiera de las dos cartas, y que ninguna es una oferta garantizada de préstamo.
Por eso, antes de dar tus datos, pregunta directamente:
- "¿Esta precalificación usa una consulta blanda o una consulta dura?"
- "¿Qué información van a verificar?"
- "¿Cuánto tiempo es válida esta carta?"
Muchos prestamistas de préstamos personales y tarjetas ofrecen precalificación con consulta blanda. Es una buena forma de ver tus probabilidades antes de presentar una solicitud formal. Para hipotecas, la CFPB sugiere que obtener la preaprobación con tiempo puede ayudarte a detectar y corregir problemas en tu crédito antes de buscar casa. Lee tipos de hipoteca y préstamos personales.
Ofertas preseleccionadas por correo
Las ofertas de "usted ha sido preseleccionado" (prescreened offers) llegan porque una empresa revisó información de las agencias de crédito. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), la preselección no afecta tu puntaje, aunque esas empresas pueden aparecer como consultas en tu reporte. Si prefieres no recibirlas, puedes darte de baja en OptOutPrescreen.com, el sitio que administran las agencias de crédito, o llamando al 1-888-567-8688. En línea o por teléfono la baja dura cinco años; para que sea permanente, debes firmar y enviar un formulario adicional. Si tienes una alerta de fraude extendida, la FTC explica que quedas fuera de esas listas por cinco años.
Revisa que tus consultas duras sean reales
Una consulta dura de una empresa a la que nunca le pediste crédito puede ser señal de que alguien está usando tus datos. Revisa la sección de consultas de tus reportes gratis; te explicamos cómo en cómo leer tu reporte de crédito. Si sospechas fraude, lee congelar tu crédito, y si es un error, cómo corregir errores en tu reporte.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos puntos baja una consulta dura?
Depende de tu perfil. Según myFICO, para la mayoría de las personas una consulta adicional baja el puntaje FICO menos de cinco puntos. El efecto puede ser mayor si tienes pocas cuentas o un historial corto.
¿Cuánto tiempo afecta una consulta mi puntaje?
En FICO, las consultas duras aparecen en tu reporte hasta dos años, pero solo cuentan para el puntaje durante el primer año.
¿Cuántos prestamistas puedo consultar al buscar una hipoteca?
Los que necesites para comparar bien, siempre que lo hagas en un período corto. FICO agrupa las consultas de hipoteca de un mismo período de búsqueda: 45 días en las versiones nuevas y 14 días en las antiguas. Hacerlo en unas dos semanas es lo más seguro.
¿Precalificarme baja mi puntaje?
Depende del prestamista. Muchas precalificaciones usan consultas blandas, que no afectan tu puntaje, pero algunas cartas de precalificación o preaprobación pueden implicar una consulta dura. Pregunta antes de autorizar la revisión.
¿Alquilar un apartamento o contratar un servicio genera una consulta dura?
Puede ser. Algunos arrendadores y empresas de servicios revisan tu crédito. Pregunta qué tipo de consulta harán. Si tu crédito está congelado, quizás tengas que descongelarlo temporalmente para que puedan revisarlo.
Fuentes
- myFICO, "Credit Checks: What are credit inquiries and how do they affect your FICO Score?". myfico.com
- VantageScore, "The Complete Guide to Your VantageScore". vantagescore.com
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What's the difference between a prequalification letter and a preapproval letter?". consumerfinance.gov
- myFICO, "What's in my FICO Scores?". myfico.com
- Federal Trade Commission (FTC), "Credit Freezes and Fraud Alerts". consumer.ftc.gov
- Federal Trade Commission (FTC), "What To Know About Prescreened Offers for Credit and Insurance". consumer.ftc.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
