Tu reporte de crédito (credit report) es el expediente que los prestamistas revisan antes de prestarte dinero. De ahí sale tu puntaje, y ahí aparecen tus pagos, tus deudas y cualquier problema. Si contiene un error, o una cuenta abierta por un ladrón de identidad, puede costarte una aprobación o una tasa más alta.
Revisarlo es gratis, no afecta tu puntaje y toma unos minutos. Esta guía te dice dónde pedirlo y cómo leerlo.
Dónde obtenerlo gratis
Hay tres agencias de crédito (credit bureaus) nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una tiene su propio reporte sobre ti, y pueden ser distintos porque no todos los acreedores reportan a las tres.
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), la ley federal te da derecho a un reporte gratis de cada agencia cada 12 meses, y las tres agencias extendieron de forma permanente un programa que te permite consultarlos gratis cada semana. Así puedes pedirlos:
| Vía | Cómo |
|---|---|
| En línea | AnnualCreditReport.com |
| Por teléfono | 1-877-322-8228 |
| Por correo | Llena el formulario de solicitud (Annual Credit Report Request Form) y envíalo a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 |
Cuidado con los sitios que se parecen. AnnualCreditReport.com es el sitio autorizado por la ley federal para los reportes gratuitos. Otros sitios con nombres parecidos pueden pedirte una tarjeta o inscribirte en servicios de pago. No necesitas pagar para ver tus reportes.
Otras situaciones en las que tienes derecho a un reporte gratis
La FTC explica que también puedes obtener un reporte gratis si:
- Te negaron crédito, empleo, seguro o vivienda por algo en tu reporte y recibiste un aviso de acción adversa (adverse action notice). Debes pedirlo dentro de los 60 días siguientes.
- Estás desempleado y piensas buscar trabajo en los próximos 60 días.
- Recibes asistencia pública.
- Tu reporte es inexacto por fraude, incluido el robo de identidad.
- Tienes una alerta de fraude en tu expediente.
Si no tienes número de Seguro Social
Si usas un ITIN y no logras verificar tu identidad en línea, intenta por teléfono o por correo. Para más detalles sobre cómo se forma tu historial sin SSN, lee crédito con ITIN.
Las secciones del reporte, una por una
El diseño cambia según la agencia, pero la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) describe estas secciones principales.
1. Información personal (personal information)
Tu nombre, incluidos apodos y nombres anteriores que hayas usado en cuentas de crédito; direcciones actuales y pasadas; fecha de nacimiento; número de identificación y teléfonos.
Qué revisar: que tus nombres y direcciones sean correctos. Una dirección donde nunca has vivido puede ser señal de un error o de fraude. Para quienes usan dos apellidos, es normal ver variantes; lo importante es que todas correspondan a ti.
2. Cuentas de crédito (credit accounts)
Es la parte más larga. Incluye tus cuentas abiertas y cerradas: tarjetas, préstamos de auto, estudiantiles, hipotecas. Para cada una suele aparecer:
| Dato | Qué significa |
|---|---|
| Acreedor (creditor) | La empresa que te dio el crédito |
| Tipo de cuenta | Revolvente (tarjeta) o a plazos (préstamo) |
| Fecha de apertura y de cierre | Cuándo empezó y terminó |
| Límite de crédito o monto original | Cuánto te prestaron o hasta cuánto puedes usar |
| Saldo (balance) | Lo que debías en la fecha del último reporte |
| Historial de pagos (payment history) | Mes a mes, si pagaste a tiempo o con atraso |
| Estado (status) | Al corriente, cerrada, atrasada, en cobranza |
Cómo leer el historial de pagos: muchas agencias muestran una cuadrícula por mes. Las marcas como "30", "60" o "90" indican cuántos días de atraso se reportaron ese mes. "OK" o "Current" significa que estabas al día.
Qué revisar: cuentas que no reconoces, pagos marcados como atrasados cuando pagaste a tiempo, saldos o límites incorrectos y cuentas cerradas que aparecen como abiertas.
3. Cuentas en cobranza (collection items)
Deudas que el acreedor original vendió o entregó a una agencia de cobranza, pagos no realizados y, en algunos casos, manutención de hijos atrasada. Si una agencia de cobranza te contacta, conoce tus derechos con los cobradores de deudas.
4. Registros públicos (public records)
Según la CFPB, pueden incluir gravámenes, ejecuciones hipotecarias, bancarrotas y juicios civiles. Si estás considerando una bancarrota, lee bancarrota capítulo 7 y 13.
5. Consultas (inquiries)
La lista de empresas que han revisado tu reporte. Hay dos tipos:
- Consultas duras (hard inquiries): cuando solicitas crédito. Las ven los prestamistas y pueden afectar tu puntaje. Según myFICO, permanecen hasta dos años en tu reporte, pero el puntaje FICO solo las toma en cuenta durante un año.
- Consultas blandas (soft inquiries): cuando tú revisas tu reporte, cuando un acreedor actual revisa tu cuenta o cuando recibes ofertas preaprobadas. No afectan tu puntaje FICO.
Qué revisar: consultas duras de empresas a las que nunca les pediste crédito. Pueden indicar que alguien está usando tus datos. Lee más en consultas de crédito.
Cuánto tiempo se queda la información negativa
La CFPB explica que las agencias generalmente pueden reportar información negativa sobre tu historial de pagos hasta siete años, y una bancarrota hasta diez años. Pasado ese tiempo, normalmente dejan de reportarla. Estos límites no se aplican a reportes usados para un empleo con salario de más de $75,000 al año ni para solicitudes de crédito o seguros de vida de más de $150,000.
La información positiva, como una cuenta bien pagada, puede permanecer más tiempo y te sigue ayudando.
Lo que tu reporte no incluye
Tu reporte gratis no incluye tu puntaje de crédito; son dos cosas distintas. Tampoco muestra tu ingreso ni tus cuentas de cheques o ahorros. Para entender cómo el reporte se convierte en un número, lee cómo funciona el puntaje de crédito.
Además de las tres agencias nacionales, existen agencias especializadas, por ejemplo de evaluación de inquilinos (tenant screening). Si te niegan un apartamento por un reporte de ese tipo, la CFPB indica que puedes pedirlo.
Qué hacer con lo que encuentres
- Descarga o imprime los tres reportes y revísalos con calma, uno por uno.
- Marca todo lo que no reconozcas o que esté mal. Anota el número de cuenta y el nombre del acreedor.
- Si es un error, disputa con la agencia y con la empresa que dio la información. Te explicamos el proceso en cómo corregir errores en tu reporte.
- Si parece fraude, actúa enseguida: congela tu crédito y reporta el robo de identidad. Lee congelar tu crédito.
- Si todo está bien, pon un recordatorio para revisarlo de nuevo. Como el acceso semanal es gratis, puedes alternar agencias cada pocos meses.
Cómo detectar un problema a tiempo. Rosa revisa sus tres reportes antes de solicitar un préstamo de auto. En Experian encuentra una tarjeta de una tienda donde nunca ha comprado, con un saldo de $1,200 y dos pagos marcados con "30". En Equifax y TransUnion esa cuenta no aparece. Como no la reconoce, Rosa congela su crédito con las tres agencias, reporta el robo de identidad y disputa la cuenta con Experian y con la tienda antes de ir al concesionario.
Si tu reporte muestra deudas reales que te cuesta pagar, un plan ordenado puede ayudarte. Prueba la calculadora de deudas o lee método avalancha vs. bola de nieve.
Preguntas frecuentes
¿Revisar mi reporte de crédito baja mi puntaje?
No. Pedir tu propio reporte es una consulta blanda y no afecta tu puntaje. La CFPB recomienda revisarlo al menos una vez al año.
¿Cada cuánto puedo ver mi reporte gratis?
Según la FTC, las tres agencias extendieron de forma permanente el acceso gratuito semanal en AnnualCreditReport.com. Además, la ley federal garantiza un reporte gratis de cada agencia cada 12 meses.
¿Por qué mis tres reportes no son iguales?
Porque no todos los acreedores reportan a las tres agencias, y no lo hacen en la misma fecha. Por eso conviene revisar los tres.
¿Mi reporte trae mi puntaje de crédito?
No. El reporte gratuito muestra tu historial, pero no incluye el puntaje. Algunos bancos y emisores de tarjetas muestran un puntaje gratis a sus clientes, y también puedes comprarlo, pero no necesitas pagar para ver tu reporte.
¿Qué hago si me negaron un préstamo por mi reporte?
Si recibiste un aviso de acción adversa, la FTC explica que tienes derecho a un reporte gratis de la agencia que se usó, si lo pides dentro de 60 días. Revísalo y, si hay errores, disputa. Si necesitas ayuda para entenderlo, un consejero de una agencia de crédito sin fines de lucro puede revisarlo contigo; lee consejería de crédito sin fines de lucro.
Fuentes
- Federal Trade Commission (FTC), "Free Credit Reports". consumer.ftc.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a credit report?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "How long does negative information remain on my credit report?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Credit reports and scores". consumerfinance.gov
- myFICO, "Credit Checks: What are credit inquiries and how do they affect your FICO Score?". myfico.com
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