Préstamos con ITIN o sin número de Seguro Social

Muchas solicitudes de préstamo en Estados Unidos piden un número de Seguro Social (Social Security number, SSN). Si no lo tienes, puede parecer que todas las puertas están cerradas. No es así. Hay instituciones legítimas que trabajan con el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, Individual Taxpayer Identification Number) u otros documentos. La clave es saber dónde buscar y qué ofertas evitar.

Qué es el ITIN y qué no es

Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), el ITIN es un número de 9 dígitos que se emite solo para fines de impuestos federales. Lo obtienen personas que necesitan presentar una declaración de impuestos o cumplir otra obligación fiscal y que no pueden obtener un SSN, sin importar su situación migratoria.

El IRS también aclara lo que el ITIN no hace:

• No te autoriza a trabajar en Estados Unidos.
• No te da ni cambia tu estatus migratorio.
• No te hace elegible para beneficios del Seguro Social ni para el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC).
• No sirve como identificación fuera del sistema de impuestos federales.

Aun así, el ITIN es muy útil en tu vida financiera. La FDIC indica que para abrir una cuenta bancaria puedes llevar tu SSN o tu ITIN, y que muchos bancos permiten abrir cuentas a personas que no son ciudadanas con documentos como un pasaporte extranjero, una identificación consular o el ITIN. Tener una cuenta y declarar impuestos con tu ITIN crea un historial que después ayuda a pedir un préstamo.

¿Se puede conseguir un préstamo con ITIN?

Sí, pero no en todas partes. Cada prestamista decide qué números de identificación acepta y qué documentos pide. Los bancos grandes y muchos prestamistas en línea exigen SSN; las instituciones con una misión comunitaria suelen ser más flexibles.

Dónde buscar un préstamo con ITIN

Cooperativas de crédito (credit unions)

Las cooperativas son instituciones sin fines de lucro que pertenecen a sus socios. Según la NCUA, sus ganancias regresan a los socios en forma de cargos más bajos y tasas de préstamo más bajas, y la membresía se basa en un vínculo común: tu empleador, tu familia, dónde vives, trabajas, estudias o practicas tu fe, o un grupo al que perteneces. Para hacerte socio, abres una cuenta de ahorro de socio (share account).

Algunas cooperativas aceptan el ITIN para abrir cuentas y para préstamos, sobre todo las que atienden a comunidades inmigrantes. Pregunta directamente: "¿Aceptan ITIN para abrir cuenta y para préstamos?". Compara también cooperativas de crédito vs bancos.

Algunas cooperativas federales ofrecen además préstamos alternativos a los de día de pago (PAL, payday alternative loans): montos pequeños, plazos de hasta 12 meses y un cargo de solicitud de no más de $20. En la versión PAL I debes ser socio al menos un mes antes de recibirlo. Lee los detalles en préstamos de día de pago.

Instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs)

Las CDFIs (Community Development Financial Institutions) son organizaciones certificadas por el Fondo CDFI del Departamento del Tesoro para dar servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y a personas sin acceso al financiamiento. Pueden ser bancos de desarrollo comunitario, cooperativas de crédito o fondos de préstamos sin fines de lucro. Según el Fondo CDFI, hay CDFIs certificadas en los 50 estados, el Distrito de Columbia, Guam y Puerto Rico, y el Fondo publica la lista de instituciones certificadas en cdfifund.gov.

Según el Fondo CDFI, estas instituciones dan préstamos, servicios financieros y asistencia técnica a poblaciones desatendidas. Pregunta a las de tu zona si aceptan ITIN y qué tipo de préstamos personales ofrecen. Si tienes un negocio, lee también microprestamos y CDFI.

Préstamos garantizados con tus ahorros

Si ya tienes una cuenta con ahorros, algunas cooperativas y bancos te prestan usando ese dinero como garantía. El riesgo para el prestamista es bajo, así que suelen ser más fáciles de aprobar y tienen tasas más bajas. Es una forma común de empezar un historial. Lee crédito con ITIN y tarjetas de crédito aseguradas.

Documentos que te pueden pedir

Cada institución tiene su lista, pero prepárate con:

1. Tu ITIN y la carta del IRS donde te lo asignaron.
2. Identificación con foto: pasaporte vigente, identificación consular (como la matrícula consular) o una licencia o identificación estatal, si tu estado la emite.
3. Comprobante de domicilio: contrato de alquiler o facturas de servicios a tu nombre.
4. Comprobante de ingresos: talones de pago, cartas de empleo o estados de cuenta bancarios.
5. Declaraciones de impuestos de uno o dos años presentadas con tu ITIN, sobre todo si trabajas por tu cuenta.
6. Historial de pagos alternativos, si la institución lo acepta: recibos de renta, servicios o teléfono pagados a tiempo.

Usa la calculadora de préstamos para comparar las ofertas que recibas por su APR y su costo total, y lee qué es la APR.

Qué evitar

Estafas con cargo adelantado. La Comisión Federal de Comercio (FTC) explica que los estafadores buscan a personas con poco o mal crédito y prometen préstamos "garantizados" sin revisar tu historial, pero piden un pago primero por "procesamiento", "seguro" o "papeleo". Los prestamistas legítimos no te garantizan un préstamo antes de que presentes tu solicitud. La FTC añade que los estafadores suelen pedir pagos difíciles de recuperar, como criptomonedas, transferencias de dinero o tarjetas de regalo. Lee estafas de préstamos y alivio de deudas.

Préstamos de día de pago y de título de auto. Suelen estar disponibles sin SSN, pero son de los más caros que existen: la CFPB calcula una APR de casi 400% en un préstamo de día de pago típico, y en los de título puedes perder tu carro. Lee préstamos de día de pago y préstamos con título de auto.

Información falsa. Nunca uses un número de Seguro Social que no sea tuyo ni pongas datos falsos en una solicitud. Además de ser ilegal, te expone a problemas graves. Si alguien te lo sugiere, aléjate.

Firmar sin entender. Tienes derecho a recibir por escrito la APR y el costo total antes de firmar. Si el contrato está en inglés y no lo entiendes, pide tiempo para revisarlo con alguien de confianza.

Ayuda en español

• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) (consumerfinance.gov): información y quejas sobre prestamistas.
• Consejeros de crédito sin fines de lucro, como los de agencias afiliadas a la NFCC. Lee consejería de crédito sin fines de lucro.
• Cooperativas y CDFIs locales, que a menudo ofrecen educación financiera gratuita.
• Si piensas comprar casa, lee hipoteca con ITIN.

Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.