Llegar a Estados Unidos con buenas finanzas y descubrir que "no tienes crédito" es una experiencia muy común. Lo mismo le pasa a quien cumple 18 años y quiere su primer carro. No significa que hayas hecho algo mal: las agencias de crédito simplemente no tienen información sobre ti.
La buena noticia es que el crédito se construye con pasos concretos, y no hace falta endeudarse para lograrlo. Esta guía te explica las herramientas que funcionan, cómo usarlas y qué evitar.
Por qué "no tener crédito" es un problema
Tu puntaje de crédito (credit score) se calcula con la información de tus reportes de crédito (credit reports), que preparan Equifax, Experian y TransUnion. Si no tienes cuentas que se reporten, no hay nada que calcular. Sin puntaje, te pueden negar un apartamento, pedirte depósitos más altos para servicios o cobrarte tasas mucho más caras.
Para entender cómo se calcula el número, lee cómo funciona el puntaje de crédito.
Lo que no construye crédito
Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), estas opciones generalmente no ayudan a crear historial:
- Tarjetas de débito y efectivo: no estás pidiendo prestado ni devolviendo dinero.
- Tarjetas prepagadas (prepaid cards): te evitan deudas, pero no se reportan como crédito.
- Préstamos de día de pago (payday loans): los pagos a tiempo no se reportan a las agencias nacionales. Además, son muy caros; lee préstamos de día de pago.
- Préstamos de auto "buy here, pay here": muchos de estos concesionarios reportan solo lo negativo, como los atrasos.
Las herramientas que sí funcionan
1. Tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta asegurada (secured credit card) funciona con un depósito en efectivo que se convierte en tu límite. Si depositas $300, puedes gastar hasta $300. Cuando pagas la factura, tu crédito disponible se recupera. La CFPB indica que los depósitos suelen estar entre $50 y $300, y que algunas tarjetas te permiten "graduarte" a una tarjeta normal después de un tiempo de pagos consistentes.
Antes de abrirla, pregunta:
- ¿Reporta los pagos a las tres agencias de crédito?
- ¿Cobra cuota anual u otras comisiones?
- ¿Cuándo y cómo me devuelven el depósito?
Tenemos una guía completa sobre tarjetas de crédito aseguradas.
2. Préstamo para construir crédito (credit-builder loan)
Aquí el orden es al revés de un préstamo normal: la institución guarda el dinero en una cuenta de ahorros bloqueada y tú haces pagos pequeños, normalmente durante 6 a 24 meses. Al terminar, recibes el dinero. Tus pagos se reportan a las agencias de crédito, así que vas construyendo historial mientras ahorras. Los ofrecen sobre todo cooperativas de crédito (credit unions), bancos comunitarios e instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI).
Un estudio de la CFPB publicado en 2020 encontró que, entre las personas que no tenían deudas previas, este tipo de préstamo aumentó en 24% la probabilidad de tener un puntaje. En cambio, quienes ya tenían deudas vieron, en promedio, una ligera baja en su puntaje, probablemente porque les costó acomodar el pago nuevo. La lección: úsalo solo si el pago cabe con holgura en tu presupuesto.
Tarjeta asegurada. Marisol deposita $300 en una tarjeta asegurada. Para mantener su uso por debajo de 30% del límite, procura que el saldo del estado de cuenta no pase de $90. La usa para la gasolina y la paga completa cada mes, así que no paga intereses.
Préstamo para construir crédito. Su hermano Daniel toma un préstamo de $600 a 12 meses. Supongamos una APR de 12% (tasa hipotética). Su pago mensual es de $53.31. Al final habrá pagado $39.71 en intereses, recibe sus $600 y tiene 12 meses de pagos puntuales en su reporte.
3. Usuario autorizado (authorized user)
Un familiar o persona de confianza con buen historial puede agregarte como usuario autorizado en su tarjeta. Tú recibes una tarjeta a tu nombre, pero la deuda es responsabilidad del titular. Si el emisor reporta a los usuarios autorizados, la historia de esa cuenta puede aparecer en tu reporte.
Ten en cuenta:
- Funciona en ambas direcciones. Si el titular paga tarde o usa casi todo el límite, eso también puede reflejarse en tu reporte.
- Pregunta primero si el emisor reporta la cuenta para los usuarios autorizados; no todos lo hacen igual.
- Hablen de las reglas. Ni siquiera necesitas usar la tarjeta; el beneficio está en el historial de la cuenta.
4. Tarjeta de tienda o de gasolinera
La CFPB menciona que las tarjetas de tiendas y gasolineras suelen ser más fáciles de obtener y tienen límites bajos. Pueden servir para empezar, pero muchas cobran tasas de interés altas. Si la usas, págala completa cada mes.
5. Hacer que tu alquiler cuente
Pagar la renta a tiempo es una prueba de responsabilidad, pero tradicionalmente no aparecía en los reportes de crédito. Eso está cambiando:
- Algunos dueños y administradores reportan tus pagos de alquiler a las agencias de crédito. Pregunta en tu edificio si ofrecen ese servicio.
- Para hipotecas, Fannie Mae explica que su sistema de aprobación, Desktop Underwriter, puede tomar en cuenta pagos de alquiler recurrentes que aparezcan en tu reporte de crédito o en 12 meses de datos de tu cuenta bancaria. Requiere que al menos un solicitante haya pagado renta de $300 o más al mes durante 12 meses y que tenga historial de crédito limitado, no tenga puntaje o no tenga hipoteca en su reporte. Los pagos atrasados no se cuentan en tu contra con esta función.
Esto último es especialmente útil si pagas la renta desde tu cuenta bancaria. Si piensas comprar casa, lee también ayuda para compradores de primera vivienda.
Cuidado con los servicios de pago. Hay empresas que cobran una cuota por reportar tu alquiler o tus facturas. Antes de pagar, averigua a qué agencias reportan, cuánto cuesta al año y si tu prestamista futuro tomará en cuenta esa información.
Si tienes menos de 21 años
Por ley federal (la Ley CARD de 2009), si tienes menos de 21 años, un emisor solo puede darte una tarjeta de crédito si demuestras ingresos propios suficientes para pagarla o si tienes un codeudor (cosigner) de 21 años o más. Para muchos estudiantes, una tarjeta asegurada o ser usuario autorizado es el primer paso más realista.
Si estás pensando en préstamos para la universidad, revisa primero préstamos federales vs. privados.
Si no tienes número de Seguro Social
Muchas de estas herramientas también existen para personas con ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), sobre todo en cooperativas de crédito y CDFIs. Te lo explicamos en detalle en crédito con ITIN. Para comparar instituciones, lee cooperativas de crédito vs. bancos.
Las reglas de oro para que tu crédito crezca
- Paga a tiempo, siempre. El historial de pagos es el factor de mayor peso en FICO (35%). Activa el pago automático al menos por el mínimo.
- Mantén saldos bajos. La CFPB recomienda usar menos de alrededor de 30% de tu límite.
- No abras muchas cuentas a la vez. Varias solicitudes seguidas pueden bajar tu puntaje. Lee consultas duras vs. blandas.
- Conserva tus primeras cuentas. La antigüedad cuenta; no cierres tu primera tarjeta sin necesidad.
- Revisa tus reportes. Asegúrate de que tus pagos aparezcan y de que no haya errores. Aprende cómo leer tu reporte de crédito.
Las tandas o préstamos entre familiares pueden ser una gran ayuda para ahorrar, pero no se reportan a las agencias. Si participas en una, lee tandas y préstamos entre familiares.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tarda en aparecer mi puntaje de crédito?
Depende del modelo y de cuándo empiecen a reportarse tus cuentas. No esperes resultados el primer mes: el crédito se construye con meses de pagos puntuales. Revisa tus reportes después de unos meses para confirmar que tus cuentas aparecen.
¿Es mejor una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito?
Ambos funcionan. La tarjeta te da una cuenta "revolvente" que puedes usar por años; el préstamo te da un historial de pagos fijos y te obliga a ahorrar. Algunas personas usan los dos. Lo importante es que el costo sea bajo y que reporten a las agencias.
¿Tengo que pagar intereses para construir crédito?
No necesariamente. Con una tarjeta, si pagas el saldo completo antes de la fecha de vencimiento cada mes, normalmente no pagas intereses. Lo que construye tu historial es el pago puntual, no cargar deuda.
¿Mi historial de crédito de mi país de origen sirve aquí?
En general, no se transfiere a las agencias de crédito de Estados Unidos. Lo que sí puedes hacer es abrir cuentas aquí y empezar a construir historial desde tu llegada.
¿Dónde puedo recibir ayuda gratuita en español?
La CFPB tiene información en español en consumerfinance.gov/es. También puedes hablar con un consejero de crédito sin fines de lucro afiliado a la NFCC; lee consejería de crédito sin fines de lucro.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What are some ways to start or rebuild a good credit history?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Building credit from scratch". files.consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "CFPB Study Shows Financial Product Could Help Consumers Build Credit". consumerfinance.gov
- Fannie Mae, "FAQs: Positive Rent Payment History in Desktop Underwriter". singlefamily.fanniemae.com
- Fannie Mae, "Positive rent payment reporting". fanniemae.com
- myFICO, "What's in my FICO Scores?". myfico.com
- Código de Regulaciones Federales (Regulation Z), "12 CFR 1026.51 – Ability to pay". law.cornell.edu
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