Método avalancha vs bola de nieve para pagar tus deudas

Cuando tienes varias deudas a la vez —dos o tres tarjetas de crédito, un préstamo personal, una cuenta médica— es fácil sentir que pagas y pagas sin avanzar. Ordenarlas con un método claro cambia eso. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) describe dos estrategias básicas: pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta, conocida como método avalancha, o pagar primero la más pequeña, conocida como método bola de nieve.

Aquí te explicamos cómo funciona cada uno, cuánto puede costarte la diferencia y cómo decidir.

Lo que tienen en común los dos métodos

Los dos parten de las mismas reglas:

1. Haces una lista de todas tus deudas con su saldo (balance), su tasa de porcentaje anual (APR) y su pago mínimo (minimum payment). Si no sabes qué es la APR, lee qué es la APR.
2. Pagas siempre el mínimo de todas, a tiempo. Un pago atrasado trae cargos por pago tardío (late fees) y puede dañar tu puntaje de crédito.
3. Decides una cantidad fija al mes para tus deudas, mayor que la suma de los mínimos. Esa diferencia es tu "dinero extra".
4. Mandas todo el dinero extra a una sola deuda hasta liquidarla.
5. Cuando terminas una deuda, no gastas ese dinero: sumas su pago al dinero extra y lo mandas a la siguiente. Así el pago va creciendo, como una bola de nieve o una avalancha.

La única diferencia entre los dos métodos está en el paso 4: cuál deuda va primero.

El método avalancha: primero la tasa más alta

Ordenas tus deudas de la APR más alta a la más baja y atacas primero la más cara. Como cada dólar extra va a la deuda que más interés genera, este método es el que menos intereses totales te cobra, según explica la CFPB.

Su desventaja es emocional: si tu deuda más cara también es grande, pueden pasar muchos meses antes de ver una cuenta en cero. La propia CFPB reconoce que con este método puede parecer que no avanzas, aunque sí lo estés haciendo.

El método bola de nieve: primero el saldo más pequeño

Ordenas tus deudas del saldo más pequeño al más grande, sin importar la tasa. Liquidas rápido las pequeñas y cada cuenta cerrada te da una victoria visible y un pago más que sumar al siguiente.

Su desventaja es el costo: mientras atacas una deuda pequeña de tasa baja, la deuda grande de tasa alta sigue generando intereses. La CFPB advierte que con este método puedes terminar pagando más a largo plazo.

Ejemplo numérico: $12,000 en cuatro deudas

Supongamos que Ana tiene estas cuatro deudas. Las tasas son hipotéticas, pero comunes en tarjetas y préstamos personales:

Ana puede dedicar $600 al mes a sus deudas: $370 de mínimos más $230 de dinero extra. Solo en el primer mes, las cuatro deudas le generan $213.17 de interés, y más de la mitad ($123.75) viene de la Tarjeta A.

El ejemplo muestra lo más importante: la gran diferencia no está entre avalancha y bola de nieve, sino entre tener un plan con dinero extra y pagar solo los mínimos. Para entender por qué los mínimos alargan tanto la deuda, lee la trampa del pago mínimo.

Cuál ahorra más y cuál motiva más

La diferencia entre los dos métodos crece cuando las tasas son muy distintas entre sí y cuando la deuda más cara también es la más grande, como en el ejemplo. Si tus deudas tienen tasas parecidas, los dos métodos dan resultados casi iguales y la bola de nieve pierde poco.

La CFPB lo resume así: si te motiva ahorrar la mayor cantidad de dinero, el método de la tasa más alta puede ser para ti; si te motiva ver progreso rápido, considera la bola de nieve.

Cómo elegir, o combinar los dos

• Si tu deuda más pequeña es diminuta, por ejemplo $200, liquídala primero aunque uses la avalancha. Pierdes muy poco y te quitas un pago de encima.
• Si tienes una tasa promocional de 0% que vence pronto, trata esa deuda según la tasa que tendrá cuando termine la promoción. Lee transferencia de saldo para entender cómo funcionan esas promociones.
• Si una deuda está en cobranza o a punto de llegar a juicio, la prioridad cambia: atiéndela primero y conoce tus derechos con los cobradores de deudas.
• Si cambias de método a mitad del camino, no pasa nada. Lo que importa es no volver a pagar solo los mínimos.

Usa la calculadora para comparar los dos métodos con tus propios números:

Paso a paso para empezar este mes

1. Reúne tus estados de cuenta y anota saldo, APR, pago mínimo y fecha de pago de cada deuda. Tu reporte de crédito te ayuda a no olvidar ninguna.
2. Haz un presupuesto y define cuánto puedes pagar cada mes en total. Aunque el extra sea pequeño, empieza.
3. Elige el método y escribe el orden de tus deudas.
4. Programa pagos automáticos por el mínimo de todas, para no atrasarte.
5. Manda el dinero extra a la deuda número uno. Cuando la termines, suma su pago a la siguiente.
6. Deja de usar las tarjetas que estás pagando. Si sigues comprando con ellas, el saldo no baja.
7. Revisa tu avance cada mes. Si te llega dinero inesperado, como un reembolso de impuestos, mándalo a la deuda número uno.

Cuando ninguno de los dos métodos alcanza

Avalancha y bola de nieve funcionan cuando puedes pagar al menos los mínimos y te sobra algo. Si no es así, tienes otras opciones:

• Consejería de crédito sin fines de lucro. Un consejero revisa tu presupuesto sin costo o a bajo costo y puede ofrecerte un plan de manejo de deudas (debt management plan) con tasas más bajas. Lee consejería de crédito sin fines de lucro.
• Consolidación. Un préstamo con una APR menor puede reducir el costo, si de verdad dejas de usar las tarjetas. Lee consolidación de deudas.
• Opciones de último recurso, como la liquidación de deudas o la bancarrota, que tienen consecuencias serias para tu crédito.

Desconfía de cualquiera que te cobre por adelantado para "eliminar" tus deudas. Lee cómo reconocer las estafas de préstamos y de alivio de deudas.

Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.