Las ofertas de consolidación de deudas (debt consolidation) suelen anunciar "un solo pago más bajo". Eso puede ser cierto y aun así costarte más dinero. Esta calculadora pone lado a lado tus deudas tal como las pagas hoy y el préstamo que te ofrecen, para que compares el pago mensual, el interés total y el costo del cargo de originación.
Cómo usar esta calculadora
Tus deudas actuales (current debts). Agrega una fila por cada deuda que piensas consolidar, con:
- Saldo (balance): lo que debes hoy.
- APR (annual percentage rate): la tasa de porcentaje anual de esa deuda.
- Pago mensual (monthly payment): lo que pagas de verdad cada mes. Si pagas más que el mínimo, escribe lo que pagas.
El préstamo de consolidación (consolidation loan):
- APR: la tasa de la oferta que recibiste o una hipotética.
- Plazo (term): el número de meses.
- Cargo de originación (origination fee): el porcentaje que cobra el prestamista por otorgar el préstamo. Si no hay, escribe 0.
Resultados. El pago mensual antes y después, el interés total antes y después, el cargo de originación en dólares, y el ahorro o costo neto.
Cómo se calcula
Antes: tus deudas como están. La calculadora simula cada deuda mes a mes: suma el interés del mes (saldo × APR / 12), resta tu pago y repite hasta que el saldo llega a cero. El interés total "antes" es la suma de todos esos intereses; el pago "antes" es la suma de tus pagos actuales.
Después: el préstamo nuevo. El monto es la suma de los saldos que consolidas. El pago se calcula con la fórmula estándar de amortización:
M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)
donde P es el monto, r = APR ÷ 12 y n el plazo en meses. Interés total "después" = M × n − P.
Cargo de originación = monto del préstamo × % del cargo.
Ahorro neto = interés antes − (interés después + cargo de originación). Si el resultado es negativo, consolidar te costaría más.
Tres deudas que suman $11,500. Todas las tasas son hipotéticas.
| Deuda | Saldo | APR | Pago actual | Meses para pagar | Interés |
|---|---|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $6,500 | 24% | $200 | 54 | $4,102.88 |
| Tarjeta B | $3,500 | 20% | $120 | 41 | $1,333.42 |
| Tarjeta de tienda | $1,500 | 27% | $60 | 38 | $729.27 |
| Total | $11,500 | $380 | 54 | $6,165.58 |
Oferta: préstamo de $11,500 con APR de 12% y cargo de originación de 5% ($575).
| Plazo del préstamo | Pago mensual | Interés total | Interés + cargo | Ahorro neto |
|---|---|---|---|---|
| 60 meses | $255.81 | $3,848.67 | $4,423.67 | $1,741.91 |
| 36 meses | $381.96 | $2,250.72 | $2,825.72 | $3,339.85 |
A 60 meses el pago baja $124.19, pero tardas 6 meses más en salir de deudas que con tu plan actual. A 36 meses pagas casi lo mismo que hoy, terminas 18 meses antes y ahorras casi el doble.
Si el prestamista descuenta el cargo del dinero que te entrega, tendrías que pedir $12,105.26 para recibir $11,500. A 60 meses el pago sería $269.27, el cargo $605.26 y el ahorro neto bajaría a $1,509.08.
Qué hacer con el resultado
Mira el ahorro neto, no solo el pago. La CFPB advierte que un pago más bajo puede venir de pagar durante más tiempo y que los cargos pueden hacer que consolidar cueste más. Si el ahorro neto es pequeño o negativo, quizá te convenga más ordenar tus pagos con la calculadora de deudas.
Elige el plazo más corto que puedas pagar. Prueba varios plazos y busca el que mantenga un pago cómodo con el mayor ahorro.
Lee la letra pequeña. Pregunta si la tasa es fija o promocional, si el cargo se descuenta del préstamo, si hay multa por pago anticipado y qué pasa si te atrasas. Compara usando la APR; lee qué es la APR.
No vuelvas a llenar las tarjetas. Según la CFPB, si no reduces tus gastos, un préstamo de consolidación probablemente no te ayudará a salir de deudas. Considera guardar las tarjetas liquidadas o bajar sus límites.
Conoce las alternativas. Lee la guía de consolidación de deudas, compara una transferencia de saldo y considera un plan de manejo de deudas con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Para préstamos con ITIN, lee préstamos con ITIN. Desconfía de empresas que cobran por adelantado; lee sobre estafas de alivio de deudas.
Límites de esta calculadora
Es una estimación. Supone que tus pagos actuales y todas las tasas se mantienen fijas, que no haces compras nuevas y que el préstamo liquida exactamente tus saldos. Calcula el interés mensual, mientras que muchas tarjetas usan una tasa diaria. No incluye cargos por atraso, cargos por transferencia, seguros opcionales ni el efecto en tu puntaje de crédito. La oferta real depende de tu crédito e ingreso; revisa los documentos del préstamo antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Consolidar deudas daña mi crédito?
Solicitar un préstamo genera una consulta dura (hard inquiry) que puede bajar un poco tu puntaje por un tiempo. A la larga, pagar a tiempo y bajar los saldos de las tarjetas puede ayudarte. Lee consultas de crédito.
¿Qué es un cargo de originación?
Es lo que cobra el prestamista por procesar y otorgar el préstamo, normalmente un porcentaje del monto. Algunos lo descuentan del dinero que recibes y otros lo suman al préstamo; en ambos casos es parte del costo.
¿Me conviene si la APR nueva es más baja?
No siempre. Una APR más baja con un plazo mucho más largo puede terminar en más interés total. Compara el interés total más los cargos con lo que pagarías siguiendo tu plan actual.
¿Qué pasa si no me aprueban un préstamo de consolidación?
Puedes seguir un plan propio con el método avalancha o bola de nieve, o hablar con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, como las afiliadas a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), sobre un plan de manejo de deudas.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What do I need to know if I'm thinking about consolidating my credit card debt?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Do personal installment loans have fees?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is the difference between a loan interest rate and the APR?". consumerfinance.gov
- National Foundation for Credit Counseling (NFCC), "Non Profit Credit Counseling Services". nfcc.org
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
