El pago mínimo (minimum payment) parece una ayuda: una cantidad pequeña que mantiene tu cuenta al día y protege tu crédito. Y lo hace. El problema es que está calculado para que sigas debiendo. Si cada mes pagas solo el mínimo, la mayor parte se va en intereses, el saldo baja muy despacio y una compra de hoy la sigues pagando dentro de muchos años.
Por qué el mínimo te mantiene endeudado
Cada emisor fija su propia fórmula del pago mínimo, y la encontrarás en tu contrato. Por ejemplo, una fórmula puede tomar un porcentaje pequeño del saldo, más los intereses y cargos del mes, con una cantidad mínima en dólares. Cuando el mínimo se calcula sobre el saldo, cuando el saldo baja, el mínimo también baja. Así, el abono al principal se mantiene pequeño durante años.
Además, mientras dejes saldo pierdes el período de gracia (grace period). Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), eso significa que las compras nuevas empiezan a generar interés desde el día en que las haces. Si quieres entender bien cómo se cobra, lee cómo se calcula el interés de una tarjeta.
Cuánto tardas y cuánto pagas: un ejemplo
Supongamos una deuda de $3,000 en una tarjeta con APR de 22%, sin compras nuevas. Para el ejemplo, la fórmula hipotética del mínimo es 1% del saldo más los intereses del mes, con un mínimo de $25. El primer pago mínimo sería de $85.
| Cómo pagas | Tiempo para pagarla | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Solo el mínimo | 180 meses (15 años) | $4,433 | $7,433 |
| $100 fijos al mes | 44 meses | $1,395 | $4,395 |
| $114.57 al mes (para terminar en 36 meses) | 36 meses | $1,125 | $4,125 |
| $150 fijos al mes | 26 meses | $771 | $3,771 |
Pagar solo el mínimo te cuesta más que la deuda original en intereses. Con $100 al mes, apenas $15 más que el primer mínimo, terminas 11 años antes y ahorras unos $3,000.
El cálculo usa la tasa mensual (APR ÷ 12). Tu tarjeta calcula a diario, así que las cifras reales serán un poco distintas, pero la diferencia entre las opciones es igual de grande. Prueba con tu propio saldo:
El aviso obligatorio de tu estado de cuenta
La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act, conocida como CARD Act) obligó a los emisores a mostrar en cada estado de cuenta lo que cuesta pagar solo el mínimo. La regla está en la Regulación Z del CFPB (12 CFR 1026.7(b)(12)).
El aviso empieza con un encabezado en negrita, "Minimum Payment Warning" (advertencia sobre el pago mínimo), seguido de una frase que dice, en esencia, que si haces solo el pago mínimo pagarás más en intereses y tardarás más en pagar tu saldo. Debe incluir:
- El tiempo estimado para pagar el saldo si haces solo pagos mínimos. Se muestra en meses si es menos de dos años, y en años si es más.
- El costo total estimado de pagar el saldo con pagos mínimos.
- El pago mensual estimado para terminar en 36 meses, el costo total con ese pago y lo que ahorrarías. Esta parte no es necesaria cuando con el pago mínimo ya terminarías en tres años o menos.
- Una aclaración de que las cifras suponen que solo haces pagos mínimos y no añades nada más a la cuenta.
- Un número de teléfono gratuito donde puedes obtener información sobre servicios de consejería de crédito (credit counseling).
Busca este recuadro en tu próximo estado de cuenta, en papel o en línea. Es la forma más rápida de saber cuánto te está costando tu deuda. La cifra de 36 meses te da una meta concreta: si puedes pagar esa cantidad cada mes y no usar la tarjeta, sales de la deuda en tres años.
Pagar más del mínimo también decide dónde va tu dinero
Si tienes saldos con varias tasas en la misma tarjeta, por ejemplo una compra normal y un adelanto de efectivo, la CFPB explica que el emisor generalmente decide cómo aplica el pago mínimo. En cambio, lo que pagues por encima del mínimo, en general, se aplica primero al saldo con la APR más alta. Otra razón para pagar más.
Lo que nunca debes hacer: dejar de pagar el mínimo
Aunque sea una trampa, el pago mínimo sigue siendo obligatorio. Si no lo pagas a tiempo, pueden cobrarte un cargo por pago atrasado (late fee) y afectar tu crédito. Y si el emisor no recibe tu pago mínimo dentro de los 60 días siguientes a la fecha de vencimiento, puede aplicar una APR de penalidad (penalty APR) a todo tu saldo. Si después haces seis pagos mínimos seguidos a tiempo, el emisor debe devolverte a la tasa anterior para el saldo previo.
Cómo salir de la trampa
- Deja de usar la tarjeta mientras pagas, para que el saldo no siga creciendo.
- Fija un pago mensual en lugar del mínimo. Usa la cifra de 36 meses de tu estado de cuenta o la calculadora de arriba para elegirlo, y prográmalo como pago automático.
- Si tienes varias tarjetas, paga el mínimo en todas y pon el dinero extra en una. Compara el orden en método avalancha vs. bola de nieve.
- Llama a tu emisor y pregunta si puede bajarte la tasa, quitarte cargos o cambiar tu fecha de pago. La CFPB sugiere hacerlo.
- Considera una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación, solo si tienes un plan para pagar. Lee transferencias de saldo al 0%, consolidación de deudas y compara con la calculadora de consolidación.
- Pide ayuda gratuita. Una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, como las afiliadas a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), puede revisar tu presupuesto contigo; pregunta si tienen consejeros que hablen español. Desconfía de las compañías que cobran por adelantado y prometen eliminar tus deudas; lee sobre las estafas de alivio de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Pagar solo el mínimo daña mi crédito?
Pagar el mínimo a tiempo cuenta como pago puntual, que es lo más importante para tu historial. Pero mantener saldos altos en relación con tu límite puede pesar en tu puntaje. Lee cómo funciona el puntaje de crédito.
¿Dónde veo cuánto tardaría en pagar con el mínimo?
En tu estado de cuenta mensual, en el recuadro "Minimum Payment Warning". La ley CARD de 2009 exige que muestre el tiempo y el costo total pagando solo el mínimo y, en la mayoría de los casos, el pago necesario para terminar en 36 meses.
¿Por qué mi pago mínimo baja cada mes?
Porque, por lo general, la fórmula depende de tu saldo. Si el saldo baja, el mínimo baja. Si mantienes un pago fijo, aunque el mínimo baje, terminarás mucho antes.
¿Qué pasa si no puedo pagar ni el mínimo?
Llama a tu emisor antes de la fecha de vencimiento, explica tu situación y pregunta qué opciones tiene. También puedes hablar con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, que puede ayudarte a ver tus opciones antes de que la deuda crezca.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "12 CFR § 1026.7 Periodic statement (Regulation Z), (b)(12) Repayment disclosures". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Cómo calculan las compañías de tarjetas de crédito la cantidad de intereses que debo?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a grace period for a credit card?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "12 CFR § 1026.55 Limitations on increasing annual percentage rates, fees, and charges". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What do I need to know about consolidating my credit card debt?". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
