Las reglas para pagar préstamos estudiantiles federales cambiaron más en 2025 y 2026 que en la década anterior. La ley conocida como One Big Beautiful Bill Act (OBBBA), firmada el 4 de julio de 2025, creó dos planes nuevos y fijó el fin de otros. Además, los tribunales terminaron con el plan SAVE. Esta guía resume lo que dice StudentAid.gov a octubre de 2026. Como algunas piezas siguen en transición, te damos las fechas de cada una.
La pregunta clave: ¿cuándo se desembolsaron tus préstamos?
Tus opciones dependen de una fecha: el 1 de julio de 2026.
| Tu situación | Planes disponibles |
|---|---|
| Todos tus préstamos se desembolsaron antes del 1 de julio de 2026 y no pides más | Standard, Graduated, Extended, IBR, ICR y PAYE (estos dos últimos hasta el 1 de julio de 2028) y también RAP |
| Tienes al menos un préstamo desembolsado desde el 1 de julio de 2026, incluida una consolidación | Solo Tiered Standard o RAP, para todos tus préstamos Direct |
| Préstamos Parent PLUS o consolidaciones que los incluyen, con algún préstamo nuevo desde el 1 de julio de 2026 | Solo Tiered Standard para esos préstamos |
Ojo: un solo préstamo nuevo, aunque sea una consolidación, hace que pierdas el acceso a IBR, ICR y PAYE cuando ese préstamo entre en pago. Si ya estabas en uno de esos planes, tendrás que pasar a RAP o a Tiered Standard. Si no eliges, tu administrador del préstamo (loan servicer) te pondrá en Tiered Standard.
Planes de pago fijo
Plan estándar (Standard Repayment Plan). Pagos fijos para terminar en 10 años (de 10 a 30 años en las consolidaciones). Solo está disponible para préstamos desembolsados antes del 1 de julio de 2026.
Plan graduado y plan extendido (Graduated y Extended). El graduado empieza con pagos bajos que suben más o menos cada dos años. El extendido permite hasta 25 años si debes más de $30,000. También son solo para préstamos anteriores al 1 de julio de 2026.
Plan estándar escalonado (Tiered Standard Plan). Es el plan nuevo de pagos fijos para quien tiene préstamos desde el 1 de julio de 2026. El plazo máximo depende del saldo principal de tus préstamos Direct al entrar al plan, y el pago mínimo es de $50 al mes:
| Saldo principal | Plazo máximo |
|---|---|
| Menos de $25,000 | 10 años |
| De $25,000 a menos de $50,000 | 15 años |
| De $50,000 a menos de $100,000 | 20 años |
| $100,000 o más | 25 años |
Los pagos en Tiered Standard no cuentan para el Perdón de Préstamos por Servicio Público (PSLF).
Planes basados en ingresos
Los planes de pago basados en ingresos (IDR, income-driven repayment) calculan tu pago según lo que ganas y el tamaño de tu familia. Debes actualizar tus datos cada año (recertificación). Si autorizas que el Departamento obtenga tu información de impuestos del IRS, la recertificación es automática.
El nuevo Repayment Assistance Plan (RAP)
RAP está disponible desde el 1 de julio de 2026 para préstamos Direct Subsidized, Unsubsidized, Grad PLUS y consolidaciones que no incluyan préstamos Parent PLUS. Así se calcula:
- Tomas tu ingreso bruto ajustado (AGI, adjusted gross income) y le aplicas un porcentaje: 1% si ganas más de $10,000 y hasta $20,000, y sube un punto por cada $10,000 hasta llegar a 10% si ganas más de $100,000. Con $10,000 o menos, el pago base es de $120 al año.
- Divides entre 12 y restas $50 por cada dependiente que declares en tus impuestos.
- El pago nunca baja de $10 al mes. Tampoco tiene tope: con ingresos altos podrías pagar más que en el plan estándar.
RAP trae dos protecciones nuevas. Si pagas completo y a tiempo y tu pago no cubre los intereses del mes, el Departamento perdona el interés no pagado de ese mes. Y si tu pago reduce el principal en menos de $50, el Departamento aporta un pago equivalente (matching principal payment) para que el saldo baje hasta $50, o lo que pagaste si tu pago es menor de $50. El saldo restante se perdona después de 360 pagos que califican (30 años). Ese perdón puede pagar impuestos sobre la renta.
María tiene un AGI de $45,000, dos hijos que declara como dependientes y $30,000 en préstamos al 6.52%. - Con RAP: 4% × $45,000 = $1,800 al año, o $150 al mes. Menos $100 por los dos dependientes, paga $50 al mes. Los intereses del mes son unos $163. Si paga a tiempo, el interés que no cubre se le perdona y el Departamento aporta lo necesario para que su principal baje $50. - Con Tiered Standard (15 años, porque debe entre $25,000 y $50,000): unos $261.66 al mes. - Con el plan estándar de 10 años, si sus préstamos son anteriores a julio de 2026: unos $340.95 al mes.
IBR, ICR y PAYE
- IBR (Income-Based Repayment): 10% del ingreso discrecional si pediste tu primer préstamo desde el 1 de julio de 2014 (perdón a los 20 años) o 15% si fue antes (perdón a los 25). El pago nunca supera el del plan estándar de 10 años. Desde el 22 de diciembre de 2025 ya no hace falta demostrar "dificultad económica parcial" para entrar.
- ICR y PAYE: siguen abiertos para quien solo tiene préstamos anteriores al 1 de julio de 2026, pero se eliminarán a más tardar el 1 de julio de 2028. StudentAid.gov indica que quienes estén en ellos deben elegir otro plan antes del 30 de junio de 2028.
Si te pasas de IBR, ICR o PAYE a RAP, el progreso previo cuenta para el perdón de RAP, aunque tu plazo pasaría a 30 años. Si después vuelves a IBR, ICR o PAYE, lo pagado en RAP no cuenta para el perdón de esos planes, aunque sí para PSLF.
Qué pasó con el plan SAVE
El plan SAVE (Saving on a Valuable Education) estuvo bloqueado por los tribunales desde 2024. Sus pasos clave:
- 1 de agosto de 2025: los préstamos en la pausa administrativa (forbearance) de SAVE empezaron a generar intereses otra vez.
- 9 de diciembre de 2025: el Departamento anunció un acuerdo con el estado de Misuri para terminar SAVE, no inscribir a nadie más y negar las solicitudes pendientes.
- 10 de marzo de 2026: un tribunal federal emitió una orden que impide aplicar SAVE.
- Desde el 1 de julio de 2026: los administradores empezaron a avisar a cada prestatario un plazo de al menos 90 días para escoger un plan legal. Quien no elija será inscrito en el plan estándar o en Tiered Standard, según sus préstamos.
Si estabas en SAVE, revisa tu correo y tu cuenta con tu administrador, compara planes con el simulador de StudentAid.gov y elige antes de tu fecha. Si buscas PSLF, revisa en tu cuenta si esos meses de pausa cuentan. Si no cuentan, el programa PSLF Buyback permite "comprar" ciertos meses de pausa; lee nuestra guía de perdón de préstamos.
Fechas para anotar
| Fecha | Qué pasa |
|---|---|
| 1 de julio de 2026 | Empiezan RAP y Tiered Standard; los préstamos nuevos ya no tienen acceso a IBR, ICR, PAYE ni al plan estándar |
| 31 de diciembre de 2026 | Último día para inscribirte en pago automático y obtener la rebaja temporal de tasa de 1% en préstamos Direct desembolsados desde el 1 de julio de 2012 (vigente hasta el 30 de junio de 2028) |
| 1 de julio de 2027 | Los préstamos nuevos ya no tendrán aplazamientos por dificultad económica ni por desempleo |
| 30 de junio de 2028 | Fecha límite para salir de ICR y PAYE |
Cómo elegir
- Entra en StudentAid.gov y revisa las fechas de desembolso de cada préstamo.
- Usa el simulador de pagos (Repayment Calculator) de StudentAid.gov para comparar planes con tus datos reales.
- Si buscas PSLF, elige un plan que califique (RAP, IBR, ICR, PAYE o el estándar de 10 años) y evita Tiered Standard.
- Inscríbete en pago automático: además del descuento, te ayuda a pagar siempre a tiempo, algo que RAP exige para sus beneficios.
- Si no puedes pagar, llama a tu administrador antes de atrasarte. Un préstamo en impago (default) puede llevar a que te retengan el reembolso de impuestos o parte del salario.
Para ver cuánto pagarías con un plazo fijo, prueba la calculadora:
Cambiar de plan, consolidar o recertificar es gratis con tu administrador o en StudentAid.gov. Si alguien te cobra por hacerlo o te pide tu contraseña, es una señal de estafa.
Si además tienes tarjetas de crédito u otras deudas, nuestra guía del método avalancha vs bola de nieve y la consejería de crédito sin fines de lucro pueden ayudarte a ordenar todo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo seguir en el plan SAVE?
No. Un tribunal federal bloqueó SAVE el 10 de marzo de 2026. Si tus préstamos estaban en la pausa de SAVE, debes escoger un plan nuevo en el plazo que te indique tu administrador, de al menos 90 días. Si no eliges, te asignarán al plan estándar o a Tiered Standard.
¿RAP siempre es el pago más bajo?
No necesariamente. RAP no tiene tope, así que con ingresos altos podrías pagar más que en el plan estándar o en IBR. Compara con el simulador de StudentAid.gov antes de decidir.
¿Pierdo mi plan IBR si pido un préstamo nuevo?
Sí, cuando el préstamo nuevo entre en pago. Desde ese momento, todos tus préstamos Direct deben pagarse con RAP o Tiered Standard. Mientras el préstamo nuevo esté en aplazamiento por estudios, tu plan IBR sigue igual.
¿Qué opciones tienen los padres con préstamos Parent PLUS?
Si todos sus Parent PLUS son anteriores al 1 de julio de 2026, pueden usar los planes Standard, Graduated y Extended. Si los consolidaron antes de esa fecha, pueden entrar a ICR y, después de hacer un pago en ICR, pasar a IBR. Ese pago debe hacerse antes de que ICR desaparezca, a más tardar el 1 de julio de 2028. Con cualquier préstamo nuevo desde el 1 de julio de 2026, solo tienen Tiered Standard.
¿El perdón al final de un plan basado en ingresos paga impuestos?
Puede pagar. Según StudentAid.gov, la exclusión federal temporal cubrió los perdones hechos entre el 1 de enero de 2021 y el 31 de diciembre de 2025, y también a quienes cumplieron los requisitos antes del 1 de enero de 2026 aunque el perdón llegara después. Los demás perdones de estos planes pueden ser ingreso tributable a nivel federal y, en algunos estados, estatal. El perdón de PSLF no paga impuestos federales. Consulta con un preparador de impuestos.
Fuentes
- Federal Student Aid (StudentAid.gov), "Repayment Plans". studentaid.gov
- Federal Student Aid (StudentAid.gov), "One Big Beautiful Bill Act – Important Definitions". studentaid.gov
- Federal Student Aid (StudentAid.gov), "One Big Beautiful Bill Act Updates". studentaid.gov
- Federal Student Aid (StudentAid.gov), "Income-Driven Repayment Plans". studentaid.gov
- Federal Student Aid (StudentAid.gov), "IDR Plan Court Actions: Impact on Borrowers". studentaid.gov
- U.S. Department of Education, "U.S. Department of Education Announces Next Steps for Borrowers Enrolled in the Unlawful SAVE Plan". ed.gov
- Federal Student Aid (StudentAid.gov), "Get Temporary Relief". studentaid.gov
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