Amortizar (amortize) un préstamo es pagarlo poco a poco con pagos iguales hasta que el saldo llega a cero. La tabla de amortización (amortization schedule) muestra ese camino mes a mes. Esta calculadora la construye para tu préstamo y, sobre todo, te deja probar qué pasa si pagas un poco más: cuánto interés ahorras y cuántos meses antes terminas.
Cómo usar esta calculadora
Monto del préstamo (loan amount). Lo que pediste prestado o, si el préstamo ya está en curso, el saldo que debes hoy (current balance).
APR o tasa de interés (APR / interest rate). Para calcular la tabla de un préstamo que ya tienes, usa la tasa de interés de tu contrato; la APR incluye ciertos cargos y sirve más para comparar ofertas.
Plazo (term). El número de meses o años. Si usas el saldo de hoy, escribe los meses que te quedan.
Pago extra mensual (extra monthly payment). Una cantidad adicional que piensas pagar cada mes, además del pago normal. Todo va al principal.
Pago extra único (one-time extra payment) y mes. Un abono grande una sola vez, por ejemplo con tu reembolso de impuestos o un bono, y el número del mes en que lo harías.
Resultados. La tabla mes a mes (pago, interés, principal, pago extra y saldo), el interés total con y sin pagos extra, el interés ahorrado y los meses ahorrados.
Cómo se calcula
1. El pago normal se calcula con la fórmula estándar de amortización y no cambia:
M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)
donde P es el monto, r = tasa anual ÷ 12 y n el número de meses.
2. Cada mes:
- interés del mes = saldo × r
- principal del mes = M − interés del mes
- nuevo saldo = saldo − principal del mes − pago extra mensual − pago extra único (si toca ese mes)
3. Final del préstamo. Cuando el saldo es menor que el pago, el último pago es solo lo que falta. Con pagos extra, eso ocurre antes del mes n.
4. Ahorro. Interés ahorrado = interés total sin extras − interés total con extras. Meses ahorrados = n − meses reales hasta llegar a cero.
La clave está en el paso 2: al bajar el saldo antes de tiempo, el interés de todos los meses siguientes se calcula sobre un saldo más pequeño. Por eso el ahorro es mucho mayor que la suma de los pagos extra.
Hipoteca de $250,000 a 30 años. Supongamos una tasa de 6.5%.
- Pago de principal e interés: $1,580.17
- Primer mes: $1,354.17 de interés y solo $226.00 de principal.
- Interés total en 360 meses, sin extras: $318,861.22
Ahora, tres planes de pago extra:
| Plan | Meses hasta pagar | Meses ahorrados | Interés total | Interés ahorrado |
|---|---|---|---|---|
| Sin extras | 360 | 0 | $318,861.22 | $0 |
| $3,000 una vez, en el mes 12 | 348 | 12 | $302,785.28 | $16,075.94 |
| $150 extra cada mes | 283 | 77 | $238,869.61 | $79,991.62 |
| $150 al mes y $3,000 en el mes 12 | 276 | 84 (7 años) | $229,152.11 | $89,709.11 |
Pagar $150 al mes durante 276 meses suma unos $41,400 en extras, más los $3,000 del pago único, y ahorra $89,709.11 de interés.
Qué hacer con el resultado
Confirma las reglas de tu préstamo. Según la CFPB, algunos prestamistas cobran una multa por pago anticipado (prepayment penalty), normalmente cuando pagas todo el saldo o una cantidad grande de una vez, aunque abonar principal en cantidades pequeñas no suele activarla. Revisa tu contrato y pregunta a tu administrador de préstamo (loan servicer).
Pide que el extra vaya al principal. Cuando pagues de más, indica "aplicar al principal" (apply to principal). Revisa tu siguiente estado de cuenta para confirmar que el saldo bajó.
Ordena tus prioridades. Antes de adelantar pagos de una deuda barata, piensa en tu fondo de emergencia y en deudas más caras. Pagar una tarjeta al 24% suele rendir más que adelantar una hipoteca al 6.5%. La calculadora de deudas te ayuda a ordenarlas.
Si tienes PMI, los pagos extra pueden acercarte antes al 80% del valor original de la casa, cuando puedes pedir que lo cancelen. Lee seguro hipotecario (PMI).
Aprende más. Lee cómo funciona la amortización y cuándo refinanciar una hipoteca, y calcula pagos nuevos con la calculadora de préstamos.
Límites de esta calculadora
Es una estimación para préstamos de tasa fija con pagos mensuales. No incluye impuestos, seguro, PMI ni cuotas que se pagan junto con una hipoteca, y no sirve para préstamos de tasa ajustable ni para líneas de crédito. Tu administrador puede calcular el interés por días o aplicar los pagos en fechas distintas, así que los centavos y a veces el último mes pueden variar. La cifra oficial de tu saldo está en tu estado de cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor: un pago extra cada mes o uno grande al año?
Para la misma cantidad total, cuanto antes llegue el dinero al principal, más interés ahorras. Un pago mensual pequeño suele ahorrar algo más que esperar a fin de año, pero la diferencia es pequeña. Elige el que puedas cumplir.
¿Pagar extra baja mi pago mensual?
Normalmente no. En la mayoría de los préstamos de tasa fija, el pago sigue igual y lo que cambia es que terminas antes. Algunos prestamistas de hipotecas ofrecen recalcular el pago (recast) después de un abono grande, a veces con un cargo; pregúntale al tuyo.
¿Conviene más pagar extra o invertir ese dinero?
Depende de la tasa de tu préstamo, de tus otras deudas y de tus metas. Pagar de más es un rendimiento seguro igual a tu tasa de interés. Si tienes dudas, habla con un asesor financiero o un consejero sin fines de lucro.
¿Por qué al principio casi todo mi pago es interés?
Porque el interés se calcula sobre el saldo, que al principio es el más alto. En el ejemplo, el primer pago de $1,580.17 lleva $1,354.17 de interés. Cada mes que pasa, esa proporción mejora a tu favor.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a prepayment penalty?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is the difference between a loan interest rate and the APR?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) de mi préstamo?". consumerfinance.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
