Si alguna vez revisaste el estado de cuenta de tu préstamo y te sorprendió lo poco que bajó el saldo después de varios pagos, no hay ningún error: así funciona la amortización (amortization). Entenderla te ayuda a elegir el plazo correcto y a decidir si vale la pena hacer pagos extra.
Qué es la amortización
Amortizar un préstamo es pagarlo poco a poco con pagos periódicos que cubren dos cosas: el interés (interest) del periodo y una parte del principal (principal), que es el dinero que pediste prestado.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) lo resume así: en un préstamo amortizable pagas un pago mensual fijo, pero al principio una parte mayor se aplica al interés, y hacia el final una parte mayor se aplica al principal. Por eso el saldo baja despacio al inicio y más rápido cerca del final.
Así se amortizan la mayoría de los préstamos de auto, los préstamos personales a plazos y las hipotecas de tasa fija.
Por qué al principio pagas más interés
La razón es matemática, no un truco del prestamista. Cada mes, el interés se calcula sobre el saldo que todavía debes:
Interés del mes = saldo pendiente × (tasa anual ÷ 12)
Al principio el saldo es el más alto que tendrá el préstamo, así que el interés también. Como el pago es fijo, lo que sobra después de cubrir el interés va al principal. Cada mes el saldo baja un poco, el interés del mes siguiente es un poco menor y una porción mayor del mismo pago va al principal.
El pago fijo se calcula con la fórmula estándar de amortización:
Pago = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
donde P es el monto del préstamo, r es la tasa mensual (APR ÷ 12) y n es el número de pagos.
Cómo leer una tabla de amortización
La tabla de amortización (amortization schedule) muestra cada pago con su desglose. Así se ve para un préstamo personal de $10,000 a 36 meses con una tasa hipotética de 10%. El pago mensual es de $322.67.
| Pago n.º | Pago | Interés | Principal | Saldo restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $322.67 | $83.33 | $239.34 | $9,760.66 |
| 2 | $322.67 | $81.34 | $241.33 | $9,519.33 |
| 3 | $322.67 | $79.33 | $243.34 | $9,275.98 |
| 12 | $322.67 | $60.46 | $262.22 | $6,992.58 |
| 24 | $322.67 | $33.00 | $289.67 | $3,670.23 |
| 36 | $322.67 | $2.67 | $320.01 | $0.00 |
Fíjate en tres cosas:
- El pago no cambia, pero el interés baja de $83.33 a $2.67.
- El principal sube de $239.34 a $320.01 por pago.
- En total pagas $1,616.19 de interés durante los tres años.
Puedes generar tu propia tabla con nuestra calculadora, que también muestra el efecto de los pagos extra:
En préstamos largos, el efecto es mucho mayor
Cuanto más largo es el plazo, más tiempo pasa el saldo siendo alto, y más pesa el interés en los primeros pagos. La CFPB lo advierte: un plazo más largo baja el pago mensual, pero aumenta el interés que pagas durante la vida del préstamo.
Una hipoteca de $200,000 a 30 años con una tasa fija hipotética de 6.5%. El pago de principal e interés es de $1,264.14 al mes.
- En el primer pago, $1,083.33 son interés y solo $180.80 van al principal.
- Hasta el pago 233 (casi el año 20), la parte de principal no supera a la de interés.
- Después de 10 años de pagos, todavía debes unos $169,552.
- En total, pagarías $255,088.98 de interés, más que el monto del préstamo.
Esto explica por qué refinanciar o vender en los primeros años deja poco capital acumulado en la vivienda (equity). Para hipotecas, prueba la calculadora de hipoteca y lee cuándo refinanciar. Para carros, lee sobre los plazos largos de 72 a 84 meses.
Pagos extra al principal: cómo y cuánto ahorras
Como el interés se calcula sobre el saldo, todo dólar extra que reduce el principal deja de generar interés el resto del préstamo. La CFPB lo dice de forma sencilla: cuanto más rápido bajas el principal, menos interés pagas.
Volvamos al préstamo de $10,000 a 36 meses con tasa de 10%. Si cada mes pagas $100 extra dirigidos al principal ($422.67 en total):
- Terminas en 27 meses en lugar de 36.
- Pagas $1,184.92 de interés en lugar de $1,616.19.
- Te ahorras $431.26.
Los pagos extra rinden más al principio del préstamo, cuando el saldo es más alto. Un abono extra en el mes 30 de un préstamo de 36 meses ahorra muy poco interés, porque para entonces casi todo tu pago ya va al principal.
Antes de hacer pagos extra
- Revisa si hay multa por pago anticipado (prepayment penalty). La divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) que recibiste al firmar debe decir si puedes pagar antes sin penalidad.
- Confirma cómo se aplicará el dinero. La CFPB explica que los pagos suelen aplicarse primero a cargos, luego al interés pendiente y después al principal. Puedes pedir al prestamista o al administrador del préstamo (loan servicer) que aplique el dinero adicional al principal; revisa tus documentos y luego confirma en tu estado de cuenta.
- Verifica el tipo de interés. Todo esto funciona con interés simple. Con interés precomputado, la CFPB advierte que los pagos extra no reducen el principal ni el interés de la misma forma. Lee interés simple vs compuesto.
- No descuides tu fondo de emergencia ni deudas más caras. Si tienes saldo en una tarjeta de crédito con una APR alta, suele rendir más atacar esa deuda primero. Compara estrategias con el método avalancha vs bola de nieve.
En la mayoría de los préstamos a plazos, pagar extra no baja tu pago mensual obligatorio: lo que cambia es que el saldo llega a cero antes. Pregunta a tu prestamista cómo trata los pagos adicionales y si un abono extra adelanta o no la fecha de tu próximo pago.
Cómo usar la amortización para elegir un plazo
Antes de firmar, compara al menos dos plazos para el mismo préstamo con la calculadora de préstamos y mira tres números: el pago mensual, el interés total y el saldo que tendrías a mitad del plazo. Si el plazo corto no cabe en tu presupuesto, una opción intermedia es tomar el plazo más largo y hacer pagos extra cuando puedas, siempre que no haya multa por pago anticipado. Para saber cuánto puedes pagar cada mes sin apretarte, revisa tu relación deuda-ingreso o usa la calculadora de capacidad.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi saldo casi no baja aunque pago puntualmente?
Porque al inicio de un préstamo amortizable la mayor parte de cada pago cubre el interés, que se calcula sobre un saldo alto. Con cada pago el saldo baja un poco, y con el tiempo una parte mayor va al principal. Es más notorio en préstamos largos, como las hipotecas.
¿Dónde consigo la tabla de amortización de mi préstamo?
Puedes pedírsela al prestamista o al administrador del préstamo. También puedes crearla tú con nuestra calculadora de amortización usando el monto, la APR y el plazo de tu contrato. Los resultados pueden variar unos centavos si el prestamista calcula el interés por días.
¿Es mejor pagar extra cada mes o un pago grande una vez al año?
En un préstamo de interés simple, cuanto antes reduces el principal, más ahorras, así que abonar cada mes ahorra un poco más que esperar a fin de año con la misma cantidad total. Lo más importante es que el dinero extra se aplique al principal y que no haya multa por pago anticipado.
¿Las tarjetas de crédito se amortizan igual?
No. Las tarjetas son crédito rotativo (revolving credit): no tienen un plazo fijo ni un pago fijo calculado para liquidar la deuda en una fecha. El pago mínimo cambia con el saldo. Lee la trampa del pago mínimo y usa la calculadora de tarjeta.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is amortization and how could it affect my auto loan?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Is it better to pay off the interest or principal on my auto loan?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What's the difference between a simple interest rate and precomputed interest on an auto loan?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "¿Qué es una divulgación de veracidad en un préstamo para automóvil?". consumerfinance.gov
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