Para millones de familias, enviar dinero a otro país es parte del presupuesto de cada mes: la ayuda para los padres, la colegiatura de un hermano, la construcción de una casa. Esos envíos se llaman remesas (remittance transfers), y la ley federal te da derechos claros cuando los haces. Desde 2026, además, algunos envíos pagan un impuesto federal nuevo.
Esta guía explica tus derechos, cómo comparar el costo real y qué envíos pagan el impuesto.
Tus derechos al enviar una remesa
La regla de remesas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) protege las transferencias electrónicas de más de $15 que una persona en EE. UU. envía a alguien en otro país. Se aplica a bancos, cooperativas y empresas de envío de dinero, salvo a los proveedores que hacen 500 envíos o menos al año.
Lo que te deben informar antes de pagar
Antes de que pagues, el proveedor debe darte por escrito:
- Los cargos e impuestos que te cobra.
- El tipo de cambio (exchange rate) que se aplicará, si hay conversión de moneda.
- Los cargos de agentes o instituciones en el otro país, si los hay.
- La cantidad que recibirá la otra persona.
- Una advertencia de que la persona podría recibir menos por cargos del banco que recibe o impuestos extranjeros.
Después de pagar, recibirás un recibo con esa información, la fecha en que el dinero estará disponible, cómo cancelar, cómo reportar un error y cómo presentar una queja. La mayoría de estas cifras deben ser exactas; en algunos casos pueden ser estimadas, pero deben estar marcadas como tales.
En tu idioma: en general, si el proveedor anuncia sus servicios en español en el lugar donde envías el dinero, o si hiciste el envío en español, debe darte los recibos y divulgaciones en español.
Cancelar en 30 minutos
Tienes hasta 30 minutos después de pagar para cancelar el envío sin costo, siempre que el dinero no se haya recogido ni depositado en la cuenta de quien lo recibe. Te deben devolver todo, incluidos los cargos.
Corregir errores
Si el dinero no llega, llega una cantidad menor o se envió a la persona equivocada por un error del proveedor:
- Tienes 180 días desde la fecha en que el dinero debía estar disponible para reportar el error. Hazlo cuanto antes.
- El proveedor generalmente tiene 90 días para investigar y decirte el resultado.
- Si hubo un error, podrías recibir un reembolso o que el dinero se envíe de nuevo.
Si un proveedor no cumple, puedes presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint. Algunas leyes estatales dan protecciones adicionales.
El impuesto federal de 1% sobre remesas (desde 2026)
La ley de impuestos federal de 2025 (conocida como One Big Beautiful Bill Act) creó un impuesto de 1% sobre ciertas remesas enviadas desde EE. UU. a otros países. Esto es lo que ha publicado el IRS:
| Pregunta | Respuesta según el IRS |
|---|---|
| ¿Desde cuándo? | Remesas enviadas a partir del 1 de enero de 2026 |
| ¿Cuánto? | 1% del monto de la remesa |
| ¿Quién lo debe? | La persona que envía el dinero; el proveedor lo cobra y lo entrega al IRS |
| ¿Qué envíos lo pagan? | Cuando pagas al proveedor con efectivo, un giro postal (money order), un cheque de caja (cashier's check) u otro instrumento físico similar |
| ¿Qué envíos no lo pagan? | Cuando el dinero se retira de tu cuenta en una institución financiera, o cuando pagas con tarjeta de débito o de crédito |
| ¿Hay un mínimo? | Según las reglas propuestas, los envíos de $15 o menos quedan excluidos |
Algunos detalles importantes de las reglas propuestas que el Departamento del Tesoro y el IRS publicaron el 13 de abril de 2026:
- Pagar con un giro postal o un cheque de caja no cuenta como "retiro de una cuenta", aunque los hayas comprado con dinero de tu cuenta. Esos envíos sí pagan el impuesto.
- Los envíos pagados con tarjeta de débito o de crédito quedan exentos sin importar el país donde se emitió la tarjeta.
- El "remitente" se define como cualquier persona que esté en un estado de EE. UU. y envíe dinero para fines personales, familiares o del hogar.
Estas reglas todavía pueden cambiar. Al 7 de octubre de 2026, las reglas detalladas del IRS siguen siendo una propuesta; en un aviso posterior de 2026, el IRS indicó que se están finalizando. Lo básico (1% sobre envíos pagados con efectivo o instrumentos físicos, y exención para envíos desde cuentas o con tarjeta) viene de la ley. Antes de enviar, pregunta al proveedor si tu envío pagará el impuesto y revisa que aparezca en la divulgación.
Cuánto cuesta el impuesto. Si llevas $300 en efectivo a un proveedor para enviarlos, el impuesto es 1% × $300 = $3, además de cualquier cargo del proveedor. Si envías los mismos $300 desde tu cuenta bancaria o con tu tarjeta de débito, no pagas ese impuesto. En un año, enviar $300 en efectivo cada mes sumaría $36 en impuesto.
Si todavía no tienes cuenta, lee cómo abrir una cuenta bancaria sin Seguro Social. Además de evitar este impuesto, una cuenta te da un registro de tus envíos.
Cómo comparar el costo real
El cargo de envío es solo una parte del costo. La otra, que muchas veces es mayor, está en el tipo de cambio: si el proveedor te da menos moneda local por cada dólar que otro, estás pagando más aunque diga "envío gratis".
La forma más sencilla de comparar es mirar cuánto paga en total y cuánto recibe tu familia, ambas cifras que el proveedor debe mostrarte antes de pagar.
Comparar dos cotizaciones. Quieres enviar $300 (desde tu cuenta, así que no hay impuesto de 1%). Usamos cifras hipotéticas:
| Proveedor A | Proveedor B ("sin cargo") | |
|---|---|---|
| Cargo de envío | $3 | $0 |
| Total que pagas | $303 | $300 |
| Tipo de cambio | 18.40 por dólar | 18.00 por dólar |
| Recibe tu familia | 5,520 | 5,400 |
El proveedor B no cobra cargo, pero tu familia recibe 120 unidades menos, unos $6.67 al tipo de cambio de B. El proveedor A, con todo y su cargo de $3, es más barato.
Otros puntos a comparar:
- Rapidez: los envíos inmediatos a veces cuestan más.
- Cómo lo recibe tu familia: depósito en cuenta, retiro en efectivo o billetera móvil. Pregunta si en el otro país cobran algo por recibirlo.
- Cómo pagas tú: el efectivo y los giros postales ahora pagan el impuesto de 1%; las tarjetas de crédito pueden generar cargos de la tarjeta, como los de un adelanto de efectivo. Revisa los términos de tu tarjeta.
Si envías dinero con regularidad, incluye ese gasto en tu presupuesto mensual. Y si estás ahorrando para mudarte o retirarte en tu país de origen, lee jubilarse en otro país.
Cuidado con las estafas
La Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que los estafadores suelen pedir que les pagues con transferencias de dinero, aplicaciones de pago, tarjetas de regalo o criptomonedas, porque son difíciles de rastrear y de recuperar. Señales comunes:
- Alguien que dice ser un familiar en una emergencia y te pide dinero de inmediato.
- Una persona que conociste en línea y que nunca has visto en persona.
- Alguien que dice ser del gobierno y te amenaza con arresto o deportación si no pagas.
- Un "premio" o "trabajo" que requiere que envíes dinero primero.
Nunca envíes dinero a alguien que no conoces en persona. Si un familiar "en problemas" te llama, cuelga y comunícate con él o con otro familiar a un número que tú ya tengas.
Si enviaste dinero a un estafador, la FTC recomienda avisar de inmediato a la empresa de envíos, decirle que fue un fraude y pedir que te devuelvan el dinero. Luego, repórtalo en ReporteFraude.ftc.gov. Más detalles en estafas bancarias y pagos digitales.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que pagar el impuesto de 1% si envío dinero desde mi cuenta bancaria?
No. Según la ley y las reglas propuestas del IRS, el impuesto no se aplica cuando el dinero se retira de una cuenta en una institución financiera ni cuando pagas con tarjeta de débito o de crédito. Se aplica cuando pagas con efectivo, giro postal, cheque de caja u otro instrumento físico similar.
¿El impuesto de 1% depende de mi estatus migratorio?
Las reglas propuestas definen al remitente como cualquier persona en un estado de EE. UU. que envía dinero para fines personales o familiares. Lo que determina si pagas el impuesto es cómo pagas el envío, no quién eres.
¿Puedo cancelar una remesa después de pagarla?
Sí, dentro de los 30 minutos después de pagar y sin costo, siempre que el dinero no se haya recogido ni depositado. Después de ese plazo, la ley ya no te garantiza la cancelación.
¿Qué hago si mi familia no recibió el dinero?
Reporta el problema al proveedor lo antes posible; tienes 180 días desde la fecha de disponibilidad que te indicaron. El proveedor generalmente tiene 90 días para investigar. Si no te responde, presenta una queja ante la CFPB.
¿Cómo sé si una empresa de envíos está obligada a darme estas protecciones?
La regla federal se aplica a los proveedores que hacen más de 500 envíos al año, lo que incluye a la mayoría de los bancos y empresas de envío de dinero. Si una empresa no cumple esa definición, la ley federal no la obliga, aunque algunas leyes estatales pueden protegerte. Pregunta siempre por el recibo antes de pagar.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What is a remittance transfer and what are my rights?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Send money abroad with more confidence". consumerfinance.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Treasury, IRS issue proposed regulations on the new remittance transfer tax" (IR-2026-48, 10 de abril de 2026). irs.gov
- Federal Register, "Excise Tax on Remittance Transfers" (reglas propuestas, 13 de abril de 2026). federalregister.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Instructions for Form 720". irs.gov
- Federal Trade Commission (FTC), "Cómo evitar una estafa". consumidor.ftc.gov
- Federal Trade Commission (FTC), "Qué hacer si lo estafaron". consumidor.ftc.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
