Jubilarse en otro país: Seguro Social, impuestos y Medicare

Después de años de trabajo en Estados Unidos, muchas personas sueñan con retirarse cerca de su familia, en su pueblo o en un país donde el dinero rinda más. Es posible, pero conviene planearlo con tiempo: tu ciudadanía, el país que elijas y tu historial de trabajo determinan si sigues cobrando el Seguro Social, cómo te llegan los pagos y qué impuestos pagas.

¿Puedo cobrar el Seguro Social fuera de EE. UU.?

Para la Administración del Seguro Social (SSA), estás "fuera de EE. UU." cuando pasas al menos 30 días seguidos fuera de los 50 estados, el Distrito de Columbia, Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU., Guam, las Islas Marianas del Norte o Samoa Americana. Mudarte a Puerto Rico, por ejemplo, no cuenta como irte del país.

Si eres ciudadano de EE. UU.

Según la SSA, puedes recibir tus pagos en el extranjero mientras sigas siendo elegible, con algunas excepciones:

• Cuba y Corea del Norte: la SSA no envía pagos mientras vivas allí. Se retienen, y puedes recibirlos cuando te mudes a un país donde sí se pueda pagar, si cumples los requisitos.
• Azerbaiyán, Belarús, Kazajistán, Kirguistán, Tayikistán, Turkmenistán, Ucrania y Uzbekistán: por lo general no se envían pagos, salvo que aceptes ciertas condiciones.
• Sanciones del Departamento del Tesoro también pueden afectar los pagos en otros lugares.

Si no eres ciudadano de EE. UU.

Aquí la regla general es más estricta: tus pagos se suspenden después de seis meses calendario fuera de EE. UU., salvo que aplique una excepción. Una vez suspendidos, solo se reanudan después de que pases un mes calendario completo en EE. UU., y la SSA puede pedirte prueba de que estás en el país legalmente.

Las excepciones más comunes dependen de tu ciudadanía. La SSA publica tres listas de países:

Fuente: SSA, Publicación 05-10138 (abril de 2026). Las listas cambian, así que confirma tu caso.

Dependientes y sobrevivientes que no son ciudadanos. Si cobras como cónyuge, hijo o viudo de un trabajador, por lo general la SSA exige además que hayas vivido en EE. UU. al menos cinco años mientras tenías la relación familiar con ese trabajador. Hay excepciones, por ejemplo para ciudadanos de los países de la primera lista. Lee beneficios del Seguro Social para entender los beneficios de cónyuge.

Acuerdos de totalización: si trabajaste en dos países

Estados Unidos firmó acuerdos de totalización (totalization agreements) con varios países. Según la SSA, sirven para dos cosas:

• Evitar que pagues impuestos del Seguro Social en dos países por el mismo trabajo.
• Llenar huecos en tu protección si repartiste tu carrera entre EE. UU. y el otro país. Si no tienes suficientes créditos en EE. UU., la SSA puede sumar ("totalizar") tus periodos cotizados en el otro país para que califiques a un beneficio parcial, siempre que tengas al menos seis créditos (trimestres) en EE. UU.

En el mundo hispanohablante y lusófono, los acuerdos vigentes según la SSA incluyen España (desde 1988), Portugal (1989), Chile (2001), Brasil (2018) y Uruguay (2018). México no aparece en la lista de acuerdos vigentes de la SSA, ni otros países de Centroamérica y el Caribe hispano, así que para ellos la totalización no aplica: necesitas tus 40 créditos en EE. UU.

Si trabajaste en uno de esos países, pide información al sistema de seguridad social de allá y a la SSA. Cada país calcula y paga su propia parte.

Cómo recibir tus pagos en el extranjero

Según la SSA, tienes estas opciones:

• Depósito directo a una cuenta en EE. UU., sin importar dónde vivas. Mucha gente mantiene su cuenta en una cooperativa o banco de aquí y transfiere lo que necesita; compara costos en enviar dinero a otro país.
• Depósito directo internacional (international direct deposit) a una cuenta en tu país, si ese país tiene acuerdo de depósito directo con EE. UU. Pregunta a la SSA si tu país lo tiene.
• Tarjeta Direct Express, una tarjeta de débito para beneficios federales que no requiere cuenta bancaria.
• Cheque en papel, que tarda más y puede perderse.

Impuestos

Si eres ciudadano o residente permanente (green card), sigues sujeto a impuestos de EE. UU. sobre tus beneficios, vivas donde vivas. Según la SSA, si declaras como soltero y tu ingreso combinado está entre $25,000 y $34,000, hasta 50% de tus beneficios puede ser gravable; por encima de $34,000, hasta 85%.

Si no eres ciudadano ni residente permanente, la SSA retiene por lo general un impuesto de 30% sobre 85% de tus beneficios, es decir, 25.5% de tu pago mensual, salvo que un tratado tributario entre EE. UU. y tu país diga otra cosa. La SSA tiene una herramienta para revisarlo (Alien Tax Screening Tool).

Tu nuevo país también puede cobrar impuestos sobre tus ingresos. Las reglas son complejas: consulta a un profesional de impuestos en ambos países antes de mudarte. Para dudas sobre tu declaración en EE. UU., lee ayuda gratuita para declarar impuestos.

Medicare fuera de EE. UU.

Este punto sorprende a muchas personas. Según la SSA, por lo general Medicare no cubre los servicios de salud que recibes fuera de EE. UU. Antes de mudarte, piensa en cómo pagarás tu atención médica allá: el sistema público del país, un seguro local o un seguro internacional.

Si decides no tener Medicare Parte B mientras vives fuera y te inscribes después, la prima mensual de la Parte B sube 10% por cada periodo de 12 meses en que pudiste inscribirte y no lo hiciste. La Parte A, en cambio, está disponible cuando regreses. Si piensas volver a EE. UU. en algún momento para atenderte, haz las cuentas antes de cancelar la Parte B. Lee también seguro médico y deudas médicas.

Tu 401(k) y tu IRA

Puedes mantener tus cuentas de retiro aunque te mudes. Algunas cosas a considerar:

• Los retiros antes de los 59½ años pagan, por lo general, impuestos de EE. UU. y una multa de 10%, salvo excepciones. Una de ellas, para el 401(k), es dejar tu empleo durante o después del año en que cumples 55. Lee cómo funciona el 401(k).
• Algunas instituciones financieras limitan las cuentas de personas que viven fuera del país. Pregunta antes de mudarte.
• Mantén una dirección y una cuenta en EE. UU. si te es posible, para recibir correspondencia y transferencias sin complicaciones.

Lista para antes de mudarte

1. Revisa tu historial de ganancias en my Social Security y corrige errores mientras estás en EE. UU.
2. Usa la herramienta de pagos en el extranjero de la SSA con tu ciudadanía y país de destino.
3. Si trabajaste en un país con acuerdo, reúne tus constancias de cotización de allá.
4. Decide cómo recibirás los pagos y prueba que funcionan.
5. Planea tu seguro médico y decide qué hacer con Medicare Parte B.
6. Consulta a un profesional de impuestos que conozca los dos países.
7. Guarda los contactos de la SSA para personas fuera de EE. UU., que incluyen la unidad de beneficios federales (Federal Benefits Unit) de algunas embajadas.

Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.