El Seguro Social (Social Security) es el programa federal que paga un ingreso mensual a millones de personas jubiladas. Lo financias con los impuestos que salen de tu cheque de pago (aparecen como "FICA" o "OASDI"), y a cambio vas acumulando derecho a un beneficio. Para muchas familias es la base del ingreso en el retiro, por eso vale la pena entender cómo funciona y tomar la decisión de cuándo pedirlo con información.
Cómo ganas el derecho: los créditos de trabajo
El Seguro Social mide tu historial con créditos (credits), que en documentos en inglés a veces aparecen como "quarters of coverage". Según la Administración del Seguro Social (SSA):
- En 2026 ganas un crédito por cada $1,890 en ganancias cubiertas (en 2025 eran $1,810). La cifra sube casi todos los años.
- Puedes ganar como máximo cuatro créditos por año. En 2026, eso equivale a ganar al menos $7,560 en el año.
- Necesitas 40 créditos para tener derecho a beneficios de jubilación, lo que equivale a unos 10 años de trabajo.
No necesitas trabajar 10 años seguidos ni con el mismo empleador. Y cuentan las ganancias de trabajo por cuenta propia por las que pagaste el impuesto de trabajo por cuenta propia (self-employment tax); lee impuestos para trabajadores independientes.
Los créditos solo te dan derecho a cobrar. Cuánto cobras depende del promedio de tus ganancias a lo largo de tu vida laboral: quien ganó más y cotizó más años suele recibir más.
Si trabajas con ITIN. El IRS indica que el ITIN no da derecho a beneficios del Seguro Social. Los créditos se registran con un número de Seguro Social (SSN). Si más adelante obtienes un SSN, pregunta en la SSA cómo revisar tu historial. Desconfía de quien te ofrezca "arreglar" tus créditos a cambio de dinero.
Tu edad plena de jubilación
La edad plena de jubilación (full retirement age, FRA) es la edad en que recibes el 100% de tu beneficio. Depende del año en que naciste:
| Año de nacimiento | Edad plena de jubilación |
|---|---|
| 1943–1954 | 66 años |
| 1955 | 66 y 2 meses |
| 1956 | 66 y 4 meses |
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 o después | 67 años |
Fuente: SSA, Beneficios por jubilación 2026.
¿A los 62, a los 67 o a los 70?
Puedes empezar a cobrar desde los 62 años o esperar hasta los 70. La SSA explica:
- A los 62: si tu edad plena es 67, tu pago es alrededor de 30% menor, y la reducción es permanente.
- A tu edad plena: recibes el 100%.
- Después de tu edad plena: ganas créditos por jubilación aplazada (delayed retirement credits) de 8% por cada año completo que esperes, hasta los 70. Después de los 70 ya no aumenta.
Ejemplo hipotético. Tu beneficio a la edad plena (67) sería de $2,000 al mes.
- Si lo pides a los 62: unos $1,400 al mes (30% menos).
- A los 67: $2,000 al mes.
- A los 70: unos $2,480 al mes (24% más por tres años de espera).
Sin contar los ajustes por costo de vida ni los impuestos, quien empieza a los 62 cobra más en total hasta los 78 años y 8 meses, comparado con quien empieza a los 67; y hasta los 80 años y 4 meses, comparado con quien espera a los 70. Si vives más allá de esas edades, esperar habría dado más dinero en total.
¿Qué conviene? Depende de tu salud, de si sigues trabajando, de tus otros ahorros y de tu pareja. Algunos puntos a considerar:
- Si necesitas el dinero para vivir, pedirlo antes puede ser lo correcto, aunque el pago sea menor.
- Si tienes buena salud y otros ingresos, esperar te da un pago mayor de por vida.
- Si eres quien gana más en tu matrimonio, esperar también puede aumentar lo que recibiría tu cónyuge como viudo o viuda.
Tus ahorros personales, como un 401(k) o una IRA, pueden darte el margen para esperar. Usa la calculadora de jubilación para ver cuánto podrías tener.
Si cobras y sigues trabajando antes de tu edad plena
Puedes trabajar y cobrar al mismo tiempo, pero si no has llegado a tu edad plena, la SSA aplica un límite de ganancias (earnings test). Para 2026:
- Si estás por debajo de tu edad plena todo el año: la SSA retiene $1 de beneficios por cada $2 que ganes por encima de $24,480.
- En el año en que llegas a tu edad plena: retiene $1 por cada $3 que ganes por encima de $65,160, contando solo hasta el mes antes de cumplirla.
- Desde el mes en que llegas a tu edad plena: ya no hay límite.
Por ejemplo, si cobras desde los 62 y ganas $30,000 en 2026, la SSA retendría $2,760 de tus beneficios del año. Ese dinero no se pierde del todo: la SSA recalcula tu beneficio al llegar a la edad plena para tomar en cuenta los meses retenidos.
Beneficios para cónyuges
Si estás casado, tu cónyuge puede recibir un beneficio de cónyuge (spousal benefit) basado en tu historial, aunque no haya trabajado o haya ganado poco. Según la SSA:
- Puede ser de hasta la mitad de tu beneficio completo a la edad plena.
- Si tu cónyuge tiene edad plena de 67 y lo pide a los 62, recibe 32.5% de tu beneficio completo; el porcentaje sube hasta el 50% si espera a su edad plena.
- Si cuida a un hijo tuyo menor de 16 años o con una discapacidad que califique, puede recibir el beneficio completo de cónyuge sin importar su edad.
Con un beneficio completo de $2,000, por ejemplo, tu cónyuge recibiría hasta $1,000 a su edad plena, o unos $650 a los 62. Si tu cónyuge también trabajó, la SSA le paga primero su propio beneficio y, si el de cónyuge es mayor, una cantidad adicional. Un excónyuge también puede recibir beneficios basados en tu historial si el matrimonio duró al menos 10 años, tiene 62 años o más, está soltero o soltera ahora y lleva al menos dos años divorciado; eso no reduce lo que reciben tú ni tu cónyuge actual. Las personas viudas tienen beneficios de sobreviviente con reglas propias; consulta con la SSA.
Crea tu cuenta my Social Security
La cuenta en línea my Social Security (en ssa.gov/myaccount) te permite:
- Ver tu estado de cuenta del Seguro Social (Social Security Statement) con estimados de tu beneficio a distintas edades.
- Revisar tu historial de ganancias (earnings record) año por año.
- Pedir beneficios y manejar tus datos una vez que cobres.
Según la SSA, entre otros requisitos, necesitas un número de Seguro Social, tener al menos 18 años y una dirección de correo electrónico válida.
Revisa tu historial de ganancias
Tu beneficio se calcula con lo que aparece en tu historial, así que un año faltante puede costarte dinero de por vida. Compara cada año con tus formularios W-2 o tus declaraciones de impuestos. Si falta algo o una cifra es menor, comunícate con la SSA y ten a mano tus W-2, talones de pago (pay stubs) o declaraciones. Es más fácil corregir un error reciente que uno de hace muchos años.
Ayuda en español. La SSA tiene información en ssa.gov/espanol y ofrece atención en español por teléfono y en sus oficinas. El trámite es gratuito: no necesitas pagarle a nadie para pedir tus beneficios ni para crear tu cuenta. Si alguien te llama diciendo que tu número de Seguro Social "está suspendido" y te pide dinero, es una estafa; lee estafas bancarias y pagos digitales.
Cómo y cuándo pedir los beneficios
- Revisa tus estimados en my Social Security y decide a qué edad empezar.
- Prepara tus documentos: comprobante de edad, información de tu cuenta bancaria para depósito directo y, si aplica, datos de tu cónyuge y tus formularios W-2 del año anterior.
- Presenta la solicitud en línea, por teléfono o en una oficina. La SSA permite pedirlos hasta cuatro meses antes de la fecha en que quieres que empiecen.
- No olvides Medicare. La SSA recomienda inscribirte al menos tres meses antes de cumplir 65 años, aunque no te jubiles todavía, para evitar multas por inscripción tardía.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años tengo que trabajar para recibir el Seguro Social?
Necesitas 40 créditos, que equivalen a unos 10 años de trabajo, porque solo puedes ganar cuatro créditos por año. En 2026, cada crédito requiere $1,890 en ganancias cubiertas.
¿Cuánto voy a recibir del Seguro Social?
Depende de tus ganancias a lo largo de tu vida y de la edad en que empieces a cobrar. La forma más confiable de saberlo es tu estado de cuenta en my Social Security, que muestra estimados con tu historial real.
¿Puedo recibir el Seguro Social si me regreso a mi país?
En muchos casos sí, pero depende de tu ciudadanía y del país. Lo explicamos en jubilarse en otro país.
¿Los beneficios del Seguro Social pagan impuestos?
Pueden pagarlos. Según la SSA, si declaras como soltero y tu ingreso combinado está entre $25,000 y $34,000, hasta 50% de tus beneficios puede ser gravable; por encima de $34,000, hasta 85%. Para parejas que declaran en conjunto, los montos son $32,000 y $44,000. Para orientación gratuita, lee ayuda gratuita para declarar impuestos.
¿Mi exesposo o exesposa puede cobrar con mi historial?
Sí, si el matrimonio duró al menos 10 años, tiene 62 años o más, está soltero o soltera ahora y lleva al menos dos años divorciado. Según la SSA, lo que reciba no reduce tu beneficio ni el de tu cónyuge actual.
Fuentes
- Administración del Seguro Social (SSA), "Beneficios por jubilación 2026" (Publicación 05-10935). ssa.gov
- Administración del Seguro Social (SSA), "Planificador de beneficios: Créditos de Seguro Social". ssa.gov
- Administración del Seguro Social (SSA), "Cómo el trabajo afecta sus beneficios 2026" (Publicación 05-10969). ssa.gov
- Social Security Administration (SSA), "Quarter of Coverage". ssa.gov
- Administración del Seguro Social (SSA), "Jubilación". ssa.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Número de identificación personal del contribuyente (ITIN)". irs.gov
Esta página es informativa y no sustituye la asesoría de un profesional financiero, legal o de impuestos. Las cifras de los ejemplos son hipotéticas. Revisa siempre los términos de tu oferta. ¿Ves un error? Escríbenos.
