Pagas el almuerzo con tu tarjeta de débito sin darte cuenta de que el alquiler ya salió de tu cuenta. La compra pasa, pero días después ves un cargo de $35 por un sándwich de $9. Eso es un cargo por sobregiro, y puede repetirse varias veces en un mismo día.
Esta guía explica cómo funcionan estos cargos, qué derechos tienes y cómo evitarlos.
Sobregiro y fondos insuficientes: la diferencia
Sobregiro (overdraft). Ocurre cuando no tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrir una transacción y el banco o la cooperativa de crédito la paga de todos modos. Tu saldo queda negativo y ahora debes ese dinero más el cargo por sobregiro.
Fondos insuficientes (non-sufficient funds, NSF). Ocurre cuando el banco rechaza la transacción porque no tienes fondos, por ejemplo, un cheque o un pago automático. Aunque el pago no se hace, el banco puede cobrarte un cargo por fondos insuficientes, que según la CFPB suele ser de la misma cantidad que el cargo por sobregiro. Además, el comercio al que le debías puede cobrarte su propio cargo por pago devuelto.
Cuánto cuestan
La CFPB dice que los cargos varían, pero que muchos bancos y cooperativas cobran $30 o más por transacción. También señala que:
- Pueden cobrarte varios cargos por sobregiro en un mismo día, aunque algunas instituciones fijan un máximo diario.
- Muchas cobran un cargo adicional si no cubres el saldo negativo en unos días.
Cómo se acumulan. Supongamos que tu banco cobra $35 por sobregiro y que, con la cuenta ya en negativo, haces tres compras pequeñas con la tarjeta de débito en un mismo día: $6, $9 y $12, que suman $27. Si tienes la cobertura de sobregiro activada y el banco cobra un cargo por cada transacción, pagarías 3 × $35 = $105 en cargos por $27 en compras. Revisa en tu contrato de cuenta si tu banco tiene un límite diario de cargos.
Tu derecho a decir que no: el consentimiento para débito y cajeros
La ley federal (la Regulación E, que aplica la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos) tiene una protección importante:
- Para las compras únicas con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos (ATM), el banco no puede cobrarte un cargo por sobregiro a menos que tú hayas aceptado la cobertura de sobregiro. Esto se llama dar tu consentimiento o hacer opt-in.
- Si no la aceptas, en general la compra o el retiro simplemente se rechaza y no pagas cargo por sobregiro.
- Puedes cambiar de opinión en cualquier momento: si ya la aceptaste, avisa a tu banco o cooperativa de que ya no quieres la cobertura.
Lo que esta regla no cubre:
- Cheques.
- Pagos automáticos y recurrentes, como el alquiler, la factura de la luz o una suscripción que se cobra a tu cuenta.
Para esas transacciones, el banco puede pagar y cobrarte un cargo por sobregiro aunque no hayas aceptado nada, o rechazarlas y cobrarte un cargo por fondos insuficientes. Según la CFPB, algunos bancos te permiten rechazar también el sobregiro en cheques y pagos recurrentes, aunque podrías pagar un cargo NSF en su lugar.
Revisa qué aceptaste al abrir tu cuenta. Muchas personas activaron la cobertura de sobregiro sin darse cuenta, en un formulario o en la aplicación. Llama a tu banco o revisa la configuración en línea y pregunta: "¿Tengo activada la cobertura de sobregiro para la tarjeta de débito y los cajeros? ¿Cuánto cobran por sobregiro y por fondos insuficientes? ¿Hay un límite de cargos por día?".
Qué pasó con la regla de sobregiros de 2024
En diciembre de 2024, la CFPB aprobó una regla que habría cambiado la forma en que los bancos y cooperativas con $10,000 millones o más en activos cobran por sobregiro. Les daba tres opciones: cobrar un máximo de $5, cobrar más si justificaban sus costos, o tratar el sobregiro como un préstamo con las divulgaciones de crédito correspondientes. Iba a entrar en vigor en octubre de 2025.
Esa regla ya no existe. En 2025, el Congreso la anuló mediante la Ley de Revisión del Congreso (Congressional Review Act), con la resolución S.J.Res. 18, que se convirtió en la Ley Pública 119-10, según el Servicio de Investigación del Congreso (CRS). Como resultado:
- La regla nunca entró en vigor y no hay un límite federal al monto de los cargos por sobregiro.
- La ley impide que la CFPB emita una regla "sustancialmente igual" sin que el Congreso la autorice en una ley posterior.
- La protección del consentimiento para débito y cajeros sigue vigente; esa es una regla distinta y no fue afectada.
Algunas leyes estatales y las políticas de cada institución pueden ofrecer más protección. Revisa el contrato de tu cuenta y pregunta a tu banco. Si las reglas cambian, actualizaremos esta guía; la información aquí está vigente al 7 de octubre de 2026.
Cómo evitar los cargos por sobregiro
No aceptes la cobertura de sobregiro para débito y cajeros. Es la forma más directa de evitar esos cargos. Si no tienes fondos, la compra se rechaza. Es incómodo en la caja, pero no te cuesta $35.
Activa alertas de saldo bajo. La CFPB recomienda inscribirte en alertas por correo electrónico o mensaje de texto. Pon el aviso en una cantidad que te dé margen, por ejemplo, cuando tu saldo baje de $100.
Vincula tu cuenta de ahorros. Si tienes ahorros en la misma institución, el banco puede pasar dinero automáticamente para cubrir la diferencia. Puede haber un cargo por la transferencia, pero según la CFPB suele ser menor que un cargo por sobregiro.
Considera una línea de crédito para sobregiros (overdraft line of credit). Algunas instituciones la ofrecen a clientes que califican. Pagas un cargo o intereses sobre lo que usas, normalmente menos que los cargos por sobregiro para un faltante breve. No la uses como préstamo permanente.
Conoce tus fechas. Anota cuánto y qué día salen tus pagos automáticos (alquiler, teléfono, seguro) y cuándo estarán disponibles tus depósitos. Un presupuesto sencillo te ayuda a ver los días de riesgo.
Elige una cuenta sin sobregiro. Las cuentas certificadas por Bank On, según sus estándares 2025–2026, no cobran cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes. Muchas instituciones también ofrecen cuentas diseñadas para no sobregirarse.
Construye un colchón. Aunque sean $200, un fondo de emergencia en tu cuenta de ahorros vinculada es la mejor protección.
Si ya te cobraron un cargo
- Llama a tu banco y pide que te lo devuelvan, sobre todo si es la primera vez o si tienes buen historial. No están obligados a hacerlo, pero no pierdes nada con pedirlo.
- Revisa si aceptaste la cobertura. Si te cobraron un cargo por sobregiro en una compra con débito o en un cajero y nunca diste tu consentimiento, la CFPB indica que puedes presentar una queja.
- Cubre el saldo negativo lo antes posible para evitar cargos adicionales.
- Presenta una queja en consumerfinance.gov/complaint o al (855) 411-2372 si crees que el banco no siguió las reglas.
No ignores un saldo negativo. Según la CFPB, una cuenta cerrada por la institución con un saldo negativo sin pagar, por ejemplo por sobregiros, puede aparecer en los reportes de cuentas de cheques y dificultar que abras una cuenta nueva. Lee cómo abrir una cuenta bancaria sin Seguro Social, donde explicamos esos reportes y cómo disputarlos.
Y si estás pensando en un préstamo rápido para cubrir un sobregiro, compara antes: los préstamos de día de pago pueden salir mucho más caros que el propio cargo.
Preguntas frecuentes
¿Pueden cobrarme un sobregiro si nunca lo acepté?
Por compras únicas con tarjeta de débito y retiros en cajeros, no: el banco necesita tu consentimiento. Pero por cheques y pagos automáticos sí pueden cobrarte un cargo por sobregiro o por fondos insuficientes aunque no hayas aceptado nada.
¿Hay un límite federal a lo que cobran por sobregiro?
No. La regla de la CFPB de 2024 que habría limitado estos cargos en los bancos grandes fue anulada por el Congreso en 2025 y nunca entró en vigor. Cada institución fija sus cargos, y algunas leyes estatales pueden aplicar.
¿Cómo cancelo la cobertura de sobregiro?
Avisa a tu banco o cooperativa de que ya no la quieres, por teléfono, en una sucursal o, en muchos casos, en la configuración de tu cuenta en línea. Puedes hacerlo en cualquier momento. Pide una confirmación por escrito.
¿Un sobregiro afecta mi puntaje de crédito?
El riesgo principal está en el saldo negativo que no pagas: puede llevar a que el banco cierre tu cuenta y lo reporte a las empresas de reportes de cuentas de cheques, que son distintas de las agencias de crédito. Si además la deuda pasa a una agencia de cobranza, podría aparecer en tus reportes de crédito. En ese caso, lee tus derechos con los cobradores de deudas.
¿Qué es mejor: que me rechacen la compra o pagar el sobregiro?
Depende de la situación, pero para la mayoría de las compras diarias, un rechazo no cuesta nada y un sobregiro puede costar $30 o más. Si te preocupa que te rechacen un pago importante, vincula tu cuenta de ahorros o activa alertas de saldo bajo.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Know your overdraft options". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "What can I do if my bank charged me a fee for overdrawing my account?". consumerfinance.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "How can I avoid debit card overdrafts?". consumerfinance.gov
- Congressional Research Service, "Congress Repeals CFPB's Overdraft Rule" (IN12513, 10 de septiembre de 2025). everycrsreport.com
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Why was I denied a checking account?". consumerfinance.gov
- Cities for Financial Empowerment Fund, "Bank On National Account Standards (2025–2026)". bankon.wpenginepowered.com
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