Tu negocio puede tener su propio historial de crédito, separado del tuyo. Con el tiempo, ese historial te ayuda a conseguir préstamos, mejores condiciones con proveedores y líneas de crédito sin depender solo de tu crédito personal. La SBA lo dice claramente: un mal historial de crédito es una de las razones principales por las que se rechazan las solicitudes de préstamo de pequeños negocios. Esta guía te explica cómo construirlo paso a paso.
Primero, entiende los dos créditos
- Crédito personal: el que tienes como persona, con tu SSN o tu ITIN, en los burós de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion). Lo resume tu puntaje de crédito (credit score).
- Crédito comercial (business credit): el historial del negocio, ligado a su nombre y su número de identificación, en burós comerciales como Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.
Según la SBA, los negocios nuevos casi siempre se evalúan por el crédito personal del dueño. Por eso los dos importan desde el primer día. Si todavía no tienes historial personal, empieza por cómo construir crédito desde cero o crédito con ITIN.
Paso 1: formaliza tu negocio
Registra el negocio en tu estado o condado y saca las licencias y permisos que exige tu actividad. Elige una estructura: empresa individual (sole proprietorship), sociedad, sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o corporación. La estructura afecta tus impuestos y tu responsabilidad legal. Habla con un contador o con un asesor gratuito de SCORE o de un Small Business Development Center (SBDC) antes de decidir.
Paso 2: saca tu número EIN
El Número de Identificación del Empleador (EIN, Employer Identification Number) es como el "Seguro Social" de tu negocio para el IRS. Lo necesitas para contratar empleados, operar como sociedad o corporación y, en la práctica, para abrir cuentas y pedir crédito a nombre del negocio.
- Es gratis. El IRS advierte que nunca tienes que pagar por un EIN. Desconfía de los sitios que te cobran.
- Se puede pedir con ITIN. La solicitud en línea pide el SSN o el ITIN de la persona responsable del negocio.
- Horario en línea (hora del Este): de lunes a viernes de 6 a. m. a 1 a. m., los sábados de 6 a. m. a 9 p. m. y los domingos de 6 p. m. a medianoche.
- Un EIN por persona responsable por día.
Si tu negocio principal está fuera de EE. UU., debes pedirlo por teléfono, fax o correo.
Paso 3: abre una cuenta bancaria solo para el negocio
Mezclar el dinero de la casa con el del negocio complica tus impuestos y no deja rastro de tus ventas. La SBA recomienda abrir una cuenta de negocio en cuanto empieces a recibir o gastar dinero del negocio. Normalmente te pedirán:
- El EIN (o tu SSN, si eres empresa individual).
- Los documentos de formación del negocio.
- Los acuerdos de propiedad, si hay socios.
- La licencia del negocio.
Si tienes ITIN, la CFPB explica que el número de identificación para abrir una cuenta puede ser un SSN o un ITIN, y que algunos bancos y cooperativas aceptan pasaportes extranjeros o la matrícula consular. Cada institución tiene su política, así que pregunta antes. Las cooperativas de crédito y las CDFIs suelen ser buenos lugares para empezar.
Paso 4: registra tu negocio en los burós comerciales
La SBA recomienda, como uno de los primeros pasos, sacar un número D-U-N-S de Dun & Bradstreet: un número de nueve dígitos que identifica cada ubicación física de tu negocio. Usa el mismo nombre legal, dirección y teléfono en todos tus registros, cuentas y solicitudes, para que la información se junte en un solo expediente.
Revisa tus reportes
- Personal: pide tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com, la única fuente autorizada por la ley. Lee cómo leer tu reporte de crédito.
- Comercial: puedes obtenerlos de Dun & Bradstreet, Experian, Equifax y otros servicios más pequeños.
Los reportes comerciales no tienen las mismas protecciones que los personales. La CFPB advierte que los pequeños negocios no necesariamente tienen los mismos derechos que los consumidores, como el de disputar información inexacta, y que los errores pueden salir caros. Revisa tus reportes comerciales con regularidad y pide la corrección por escrito al buró si encuentras un error.
Paso 5: consigue tus primeras cuentas de crédito
Crédito con proveedores (trade credit). Algunos proveedores te dejan pagar la mercancía días después, por ejemplo a 30 días. Si pagan a tiempo y el proveedor informa a un buró comercial, esas cuentas construyen tu historial. Pregunta a cada proveedor si reporta tus pagos.
Tarjeta de crédito de negocio. Según la SBA, una tarjeta de negocio puede ayudarte con compras grandes al empezar y a crear un historial de crédito para tu empresa. Pero ten en cuenta dos cosas:
- Menos protecciones. Según un informe de la Reserva Federal al Congreso, las protecciones de la ley CARD de 2009 se aplican a las tarjetas de consumo y no a las tarjetas de negocio. Eso incluye reglas sobre aumentos de tasa y cargos. Lee el contrato con cuidado.
- Garantía personal. El mismo informe indica que las tarjetas para pequeños negocios normalmente exigen una garantía personal del dueño, y que el emisor revisa tu crédito personal.
Línea de crédito o préstamo pequeño. Una cooperativa de crédito, una CDFI o un microprestamista puede darte tu primer préstamo comercial. Lee microcréditos y CDFIs y préstamos de la SBA.
Supongamos que tu tarjeta de negocio tiene un saldo de $8,000 con una APR hipotética de 24% y pagas $300 al mes sin cargar nada más. El primer mes, $160 se van solo en intereses. Tardarías unos 39 meses en saldarla y pagarías alrededor de $3,546.79 en intereses. Pagar el saldo completo cada mes construye historial sin ese costo.
La garantía personal: lo que firmas
Una garantía personal (personal guarantee) es tu promesa de pagar la deuda del negocio con tu propio dinero si el negocio no puede. Es muy común en tarjetas de negocio, préstamos de cooperativas y préstamos de la SBA, que exige garantías de ciertos dueños.
- Una LLC o corporación no te protege de una deuda que garantizaste personalmente. El prestamista puede cobrarte a ti.
- Puede afectar tu crédito personal si el negocio se atrasa, según cómo reporte el prestamista.
- Si tienes socios, aclara por escrito quién garantiza qué.
- Lee si es ilimitada o limitada a un monto o un porcentaje.
Antes de firmar, consulta con un abogado o un asesor de SCORE o del SBDC. Es una decisión que puede afectar tu casa y tus ahorros.
Paso 6: mantén buenos hábitos
- Paga a tiempo o antes. Es la base de cualquier buen historial, personal o comercial.
- No uses todo tu límite. Mantener saldos bajos en comparación con tu límite ayuda a tu perfil.
- Mantén tus datos al día en los burós: nombre legal, dirección, teléfono y número de empleados.
- Declara impuestos del negocio cada año. Los prestamistas los piden para ver tus ingresos reales.
- Vigila tu crédito personal también, sobre todo si firmaste garantías.
Desconfía de las empresas que venden "crédito comercial instantáneo", números de identificación alternativos para "esconder" un mal crédito personal o reportes "arreglados". Usar un número falso o mentir en una solicitud es ilegal. Lee estafas de préstamos y alivio de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo construir crédito comercial si solo tengo ITIN?
Sí, puedes dar los primeros pasos. El IRS permite solicitar un EIN con el ITIN de la persona responsable, y algunos bancos y cooperativas aceptan el ITIN para abrir cuentas. Lo que no está disponible desde 2026 son los préstamos de la SBA para negocios con dueños que no sean ciudadanos o nacionales de EE. UU.
¿Cuánto tarda en formarse el historial de crédito de un negocio?
No hay un plazo fijo. Depende de cuántas cuentas tengas, de si esos acreedores reportan a los burós comerciales y de tu historial de pagos. Por eso conviene empezar temprano, aunque todavía no necesites un préstamo.
¿Mi negocio tiene un puntaje de crédito?
Los burós comerciales calculan sus propias calificaciones con la información que reúnen sobre tu negocio. No son iguales al puntaje FICO personal. Puedes consultarlas con cada buró, a veces con costo.
¿Una tarjeta de negocio afecta mi crédito personal?
Puede afectarlo. El emisor normalmente revisa tu crédito personal al solicitarla y, si firmaste una garantía personal, eres responsable de la deuda. Pregunta al emisor cómo reporta la cuenta antes de abrirla.
¿Necesito una LLC para tener crédito comercial?
No necesariamente. Una empresa individual con EIN, licencia y cuenta separada puede empezar a construir historial. La estructura legal afecta tus impuestos y tu responsabilidad, así que decide con ayuda de un contador o asesor.
Fuentes
- U.S. Small Business Administration (SBA), "Establish business credit". sba.gov
- U.S. Small Business Administration (SBA), "Open a business bank account". sba.gov
- Internal Revenue Service (IRS), "Get an employer identification number". irs.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "Inaccurate small business credit reports can block access to loans". consumerfinance.gov
- Board of Governors of the Federal Reserve System, "Report to the Congress on the Use of Credit Cards by Small Businesses and the Credit Card Market for Small Businesses". federalreserve.gov
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "A Newcomer's Guide to Managing Money: Checklist for opening a bank or credit union account". files.consumerfinance.gov
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